征信花了想借钱？揭秘现在什么平台不看征信的真相

上星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，这时我的手机铃声响起。打来电话的人是做自媒体的老周，他说话的声音很着急，一开头就说：“兄弟啊，你知道不知道。”上周三下午的时候我在整理一份家庭资产配置方案，这时候我的手机铃声就响了起来。接到电话的是做自媒体的老周，他的语气非常焦急，开门见山地问道：兄弟你知道不现在的平台都不看征信了？我的一个项目需要资金周转，但是因为征信查询次数过多，在正规银行里没有门路。

我高兴的是。老周平时看上去很聪明的人，为什么到了要借的钱的时候就会糊涂呢？我对他说：“现在你要去找这样的网站的话，或者是骗子，或者是用来骗你的高利贷。”你相信吗

说实话，今年我已经不止一次被问到这个问题了。作为持有理财规划师证书的人，我要把这个说法说清楚：目前市场上绝大多数标榜“不用看征信”的平台其实是在做文字游戏。

为什么很难在没有查看征信的情况下找到借款平台

再说一件很少有人知道的事情。上一年为一家做餐饮的小老板进行债务重组的时候，他的征信报告显示有二三十条记录，涉及十几家网贷公司。他说这些平台在广告中声称可以忽略征信、黑户也能贷款，但是自己去申请的时候都被拒绝了。

这不是巧合。

正规金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司都必须接入央行征信系统，并不是他们愿意不愿意的问题。声称“不要看征信”的人一般会有以下三种情形：第一种是利率超高，根本不考虑你还得上不还；第二种是纯粹诈骗公司，让你缴纳“保证金”、“解冻费”；第三种是在一些特殊情况下的小额贷款，例如共享单车押金减免等，金额很小没有实际作用。

你想一想，如果一个平台连你的信用记录都不去查询，就可以向你借钱的话，它是为了什么呢？是为了让你看我漂亮吗？

那么这些号称“不用查征信”的平台又是怎么判断用户的呢

说穿了就是，很多平台虽然嘴上不说要看征信，但是实际上看到的东西比征信还要严苛。

去年有一位顾客向我进行咨询，在该平台上借款五千元的时候，平台表示“不用查征信”。但是后来她才知道，该网站把她的通讯录、淘宝收货地址以及外卖订单都给抓走了。如果她逾期的话，催收电话就会直接打到她的通讯录里的人身上，其中包括她的前任男朋友以及已经离职的公司。

该平台并不考虑央行征信情况，但是会查看你的“社交征信”、“行为征信”。也就是说，它们通过大数据给用户打上标签，并且决定是否可以从中获取利益。

更糟糕的是，这样的贷款一般不记入个人信用报告，但是各项费用累加在一起之后，年化利率可以达到上百倍以上。最离谱的一例是向别人借了三千块钱，在三个月之后就要归还款项六千多元。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

没有其他途径可以避开征信系统了吗

虽然不是没有，但是选项很少，并且每个选项都有自己的门槛。

第一种就是典当行。有价值的物品可以拿到典当行去抵债取现金。这就是只看抵押品价值而不考虑个人信用的情况。上个月有一位客户的生意遇到了困难，他把两只劳力士手表拿给典当行，结果当天就得到了现金。利息方面肯定是高于银行的，但是至少也是明码标价，并且不会胡作非为。

第二类就是一些小贷公司线下的产品。有的地方性的小贷公司规模较小，并没有接入到征信系统中去。但是根据我的观察，在过去两年里这样的公司已经很少见了，而它们收取的利率也都在每月两分左右甚至更高，按照这个计算的话，年化率至少要达到24%以上。是否能够接受，你心中要有数。

第三种就是亲朋好友之间的小额借款。这不需要多说，因为有感情、有信任的关系，并不是依靠征信来实现的。

除了上述几种之外，在网上的“秒批”、“无视黑白户”的广告，请不要去接触。

不能接触的一些“黑平台”

有的坑一旦掉进去就很难再爬出来了。

第一种就是“714高炮”，借款期为七天或者十四天，利息会直接从本金中扣除。比如说你借了1000元，拿到手的是700元，在第七天的时候要归还款项一共是1000元。计算出年化收益率之后就让人害怕了。前几年这样的平台泛滥成灾，但是打击力度加大之后又开始改头换面了。

第二种就是“套路贷”。表面看来是借给你钱，但是却制造各种理由让你违约，并且虚报债务，最终把你所有的财产都拿走了。曾经有一起案件中，当事人本来只借了五万元，但是却被逼着签下五十万元的欠条，差一点就让自己的父母卖掉了房子。

第三种就是各种各样的“会员制”借贷平台。先收取几百元的会费，并且保证交了之后就可以贷款。那么最后的结果是什么呢？付款之后要么没有拿到钱，要么只能得到几百块钱的额度，根本无法解决问题。

征信不好的话还有没有更好的解决办法

与其满世界找现在的平台都不看征信了不如想一想，在现有的情况下怎样才能找到可以贷款的地方。

去年为一位做装修的朋友提供过一份设计方案。他的征信上出现了两笔逾期记录，但是都发生在好几年之前，并且数额不大。开始的时候他认为自己一定借不到钱，四处寻找“不要看征信”的平台，差点被诈骗分子骗走钱财。

之后我叫他做了件事情，在银行打印了一份详细的征信报告，并且把这两次逾期的原因都写成了书面说明。其实那两回逾期是由于他在外边出差的时候忘记了还款日期，并不是故意不还钱。拿着这份证明再加上自己的稳定银行流水，在某城商行办理了经营贷款，年化利率只有六点几左右。

并不是只有征信分数才能通过银行审批，还有其他因素也会被考虑进去。逾期有多种情况，“忘记还款”与“没有钱还款”是不一样的。有的银行对于非恶意逾期且金额不大的情况可以进行协商解决。

另外一种情形是你的征信出现问题是因为担保或者是别人冒用了你的身份，这时你可以向征信中心提出异议申请。我的一个客户的身份证被别人盗用了去办理了一张信用卡，并且已经拖欠了几万元。花费了一个多月的时间跑了很多次银行、派出所之后才把这个记录给删除掉，征信也恢复到正常的状态。

走捷径不如踏实的去培养自己的信用

我知道这句话很多人都不喜欢听。在急需资金的时候，又有多少人愿意等待两年来改善自己的信用状况呢？

但是实际情况就是如此。征信是需要长时间累积形成的，如果出了问题想要修复的话，也是不可能马上见效的。

如果目前你的征信还可以查看，但是因为频繁查询而被限制了贷款的话，那么就不要继续申请新的贷款了，在接下来的三个月里也不要再进行任何新的贷款申请。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，银行看到这样的记录之后就会认为你是“急需资金”的人，因此在放款时会更加慎重。

如果已经存在过期的情况，那么应该先把欠的钱还上，之后再维持一个良好的还款状态。逾期记录在还清欠款之后会一直留在征信报告里五年。五年的时间虽然很长，但是也并不是遥不可及的距离。

另外要注意的是，要经常查看自己的信用报告。很多人都到了需要贷款的时候才意识到自己的征信存在问题，此时已经来不及了。每年有两次免费查询的机会可以使用。发现的问题早一点解决比较好，不要等出现问题再去处理。

我的朋友老周，在听了我的意见之后，并没有去接触那些不靠谱的平台。把手中的一间空置店铺作为抵押品借给银行，虽然利息比信用贷款要高一些，但是至少属于合法途径，不会出现被坑的情况。生意好了以后就可以慢慢偿还了。

借债这件事上，从来都没有什么捷径可以走。告诉别人有捷径的人，或者是想要从你身上获利的人，或者根本不知道怎么做的人都会存在。