光凭身份证银行卡就可以借钱？别傻了，真相没这么简单

上周三下午的时候我在为客户做家庭资产配置方案的工作，这时我的手机铃声响起，是之前来咨询过的客户小周打来的电话。她的声音里带有一丝哭腔，在一个网贷平台上面借了五万元钱，现在已经利息滚加到了八万多元了，请问有没有什么办法可以帮我进行一次债务重组？当时我心里就咯噔了一下，这样的情况我已经见多了。当时的她是相信了广告上的内容身份证、银行卡可以用来借到钱认为手续很简单，只要付一点钱就可以马上到手的人，并没有注意到其中包含着很高的综合年化利率。其实，“方便”的后面隐藏着一把非常尖锐的刀。

身份证贷款实际需要什么条件

很多朋友找我做规划的时候，手里的事情已经很混乱了。他们经常提出的一个问题是：“我没有填写任何资料，只是上传了证件，为什么利率会那么高？”其实也就是对你的信用数据产生了错误的认识。你以为只要提供身份证、银行卡就可以了吗？实际上，你授权给平台获取的就是你全部数字化生活留下的痕迹。

目前市场上有一些“极简申贷”的产品，但是并不意味着门槛很低。而这些产品的玩法就是用大数据来控制风险。你的手机上安装了哪些应用程序，每月的话费是多少，甚至是外卖配送地址是否固定，在几秒钟之内就被系统计算出来了。一个做风控的朋友私下里向我透露了一些情况，“静默画像”是他们内部对这类平台的一种称呼，越是没有经过询问直接给你放款的平台，它对于你的个人信息挖掘就会越深入，相应的风险定价也会更高。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。

你认为很便利的事情其实都是以高利贷为代价的。去年有一件案子是这样的：老张做买卖缺钱用，在某个平台上看到了“凭身份证就能马上贷款”的信息后便去办理了。那么结果是什么呢？名义上是8%，但是加上各种费用之后的实际年化利率已经达到了36%以上。该类产品就是让你在急需的时候去赌博，而你自己又没有时间去仔细计算成本收益比。因此，在你见到“身份证+银行卡就可以借钱”这样的宣传语的时候，并不是要想到“可以借到钱”，而是要去想，“这笔钱要怎么还”。

只有证件是不行的，银行到底是在看什么呢

作为理财规划师，我会经常帮助客户整理好自己的资产负债表。从我的职业角度来看，借钱并不是为了达到某个目标而采取的一种方式。但是很多人都弄错了方向，把借的钱当作救命稻草来用。那么正规银行又是如何进行审批的呢？那就是要看证件不？

当然不是这样的。银行所看重的是你的“还款能力”以及“还款意愿”。身份证是用来证明你是谁的，而银行卡是用来证明你有没有账号的，两者合在一起并不能说明你可以偿还债务。我的一个在银行做信贷经理的朋友曾经告诉我，“白户”是最让银行头疼的一种人，即从没办理过信用卡或者贷款的人。这样的人拿上身份证去的话，银行就会更加小心了，因为他根本无法被判定出是否有良好的信用记录。

那么为什么有的网贷平台会借钱给用户呢？因为他们的利息收入可以弥补坏账的风险。这就好比是一个赌博游戏，庄家永远不会亏损。你借的钱如果能按期归还的话，他们会收取一定的利息；如果你不能按时还款的话，就会有催收人员来追讨欠款。不管怎样计算，都是你的损失。

之前有一个做设计工作的自由职业者，他的收入很可观，每月有两三千元的流水，但是由于大部分都是现金交易，并且没有固定的工资卡流水。他在银行申请了消费贷款，结果被拒绝了。之后找上我，让我先用银行卡把钱打过去交社保、公积金，并且养半年“数据”，然后再去申请贷款，额度可以拿到二十万元，并且利率也是市场上最低的一档。看吧！这才是真正的军队应该怎么玩。

不要掉进那些坑爹的陷阱里

到此为止，我要给各位打个预防针了。市场上声称“黑户也可以贷款”、“只要带身份证就一定能够通过”的广告十之八九都是骗人的。另外一个是大坑。

套路一：先收钱

这是最简单的诈骗手段，但是到目前为止我仍然记得，在上个月有一个大学生被骗了。对方表示可以帮助他办理大额信用卡，但是要先支付500元“包装费”。把钱给对方之后，对方马上就把你拉黑了。这件事根本不用去想，正规的贷款公司放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先交保证金、验资费、解冻费的，立刻报警，并且不要有任何迟疑。

套路二：AB贷

稍微高一点的话就会比较隐蔽一些。骗子会说你的资质不足，要找一个“紧急联系人”或者“担保人”来增加信任度。其实他们就是想让你的朋友帮你借钱，然后把钱转到你的账户上，你再用这笔钱填补之前留下的缺口，结果你就和朋友一起背上了债务。这样拆东墙补西墙的做法，最终的结果就是孤立无援。所以不要为了那么一点点额度而把自己的信用弄坏。

另外一种就是所谓的“高炮”口子，也就是超利贷。借出三千元之后剩下一千九百元，在七天之后归还款项共计三千元。只要你敢要这笔钱的话，基本上就不可能再翻盘了。曾经有一个人为了偿还这三千块钱而向下一个平台借款，并且越滚越大，最终达到了十几万元。这就是借钱的意思吗？那就是在吸血了。

想要安全地借到钱的话，你应该这样做

说了很多不好的例子之后，作为一个专业的人士，我还是要给出一些积极的意见。如果真有资金需求的话，并不是只看“身份证、银行卡就能借到钱”的那些小广告，应该通过正规渠道去解决。

首先看一下自己有没有公积金、社保。这就是银行认为最好的“硬通货”。只要连续交满一年的话，很多银行的消费贷款产品的年化率可以达到4%左右或者更低。现在的许多国有大行都推出了自己的线上快贷产品，利率非常低，比网贷平台要安全得多。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这个样子吧，但是要比信用卡分期便宜一些。

第二、保持良好的个人信用记录。不要随便点击“测一测你的额度”的链接，每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录。查得越多，银行就越会认为你是缺钱的人，“花户”就是这样来的。一般来说我会建议客户的硬查询次数一年之内不能超过三次，除非你要办理该笔贷款。

第三、量力而为。借钱本身没有错，但是如果借错地方就不好了。我在为客户做计划的时候，都会让客户填写一份现金流量表。如果每月还款金额大于等于月收入的百分之五十的话就是不好的预兆了。不要因为想要购买最新的智能手机或者去旅行而进行借贷，这样的消费性负债应该尽量减少。

其实金融工具本身是没有好坏之分的，主要看你怎样去使用它。声称“只要有身份证就可以借”的产品就像路边的野果一样，看上去很吸引人，但是吃了之后可能会拉肚子。正规银行的贷款尽管程序比较复杂，需要调查很多东西，但是这是经过检验的安全食品。

用户下次遇到“无门槛秒下款”的广告时，请先问问自己：如果这样的生意做得很好，为什么他们不直接把钱送到我的手里呢？想通了这一点之后，你也就不会再轻易上当受骗了。

如果你目前资金紧张的话，不要急于四处求医问药，可以先查询一下自己公积金账户的情况，也可以向正规银行的客户经理咨询一下，不要相信那些来历不明、自称是“热心网友”的人。