我试了十几个平台，发现网上哪个借款软件利息低竟然和风控不严的口子不是同一个

到了晚上打开手机看的时候，就会发现很多标榜自己有“低利率”的平台，并不是真的这样。那么在网上找一个贷款利率比较低、审批速度也快的平台是不是就不存在风险了呢？其实有很多可以接受并且容易申请到贷款的方式。但是这些选择的背后，都藏着什么样的借贷秘密呢？

在找借款途径的时候，人们常常会走入一个误区，即认为利息越低、放款速度越快就越好。实际上并不是这样的。比如知名的平台“借呗”，它的日利率一般为千分之二至千分之五左右，额度按照用户的信用状况来决定，在1000元到30万之间浮动，还款方式也很自由，可以随时取现。用户王先生表示：虽然年利率不是最低的，但是比较规范，没有隐藏的收费问题但是这些大的平台的审核制度很严苛，对有征信问题的人不太有利。

相比而言，一些小众平台或者消费金融公司的产品，“招联金融”、“马上金融”等，尽管审核标准比较宽松，即坊间所说的“风控不严”，但是它的利息费用却比较高。该类平台的额度一般为五千至五万之间，期限大多采用分期付款的方式，年化利率可以达到18%-24%左右。用户小李曾经试过申请，他说：“下款很快，但是分期产生的手续费加在一起也是不小的开销了，只适合做短时间内的应急使用。”

为了使比较更加直观，我们可以看一下各个平台的优点和缺点。优点方面大平台的资金实力强，利率公开，并且不会进行暴力催收；而小平台的优势在于审核标准较低，有的甚至是不需要查征信就可以借款。缺点方面大平台对于信用的要求比较高，一旦出现逾期就会被记入个人征信报告中；而小平台则会收取较高的利息，并且还存在着一些不规范的平台进行套路贷的风险。所以在选择的时候要考虑到“急需”和“费用”的问题。征信好的话，优先选择银行系或者大厂系的产品；征信有瑕疵但是还款能力很强的话，则可以考虑持牌消金，但是一定要算清楚真实的利率。

在使用这些借贷软件的时候要记得以下几点。第一种情况就是放款之前就要求你交钱了，那么基本上可以确定这是个骗局。另外，“等额本息”与“先息后本”的还款方式不同，“等额本息”每月还款金额固定不变，“先息后本”则每个月只还利息不还本金。

下面是关于用户经常提出的问题的回答清单：

1、网贷口子风控不严的话，是不是就不需要查询征信了呢？

答：并不是完全没有需要去查的。大多数合法持牌的公司都会进行征信查询，但是和银行相比，它们对于征信记录中的问题可以接受的程度要低一些。声称“不管有没有征信”的人一般都是非法高利贷，请大家注意防范。

2、怎样知道网上的哪些借贷平台利率最低呢？

答：不能只相信广告上说的日息，要查看借款合同上的年化利率（APR）。正规的平台会标明年化利率，一般年化率不超过24%都是比较合理的。

3、借款逾期会有哪些影响呢？

答：正规平台会把信息上报到征信系统里去，并且会影响到以后买房买车的事情；另外还会产生罚息。不正规的平台会采用骚扰式的催收方式。如果实在无法还清的话，可以主动跟客服沟通一下延期的事宜。