有没有稳定下款的口子？说实话，这事儿跟找对象一个道理

用户前几天有一个客户很着急地问我说：“老师，有没有稳定的还款来源？”最好是没有查看过征信记录就可以马上到账的。当时我就很高兴了。这个问题就是：有没有什么减肥药可以躺在床上吃掉二十斤呢？说实话，在市场上存在下款率很高的渠道，但是“百分之百下款”的说法基本上都是为你设下的陷阱。做理财规划师时间长了之后就会发现人们对于贷款的认识要比我对于香菜的认识更深一层——认为要么全部是香的，要么全部是臭的，并不是这样的。

声称可以做到百分之百放款的人，凭什么这样叫呢？

以下是一个我亲身经历过的例子。去年有一个小伙子小周，刚刚工作两年的时间，他的信用卡上出现过一笔逾期的情况，但是数额很小，并且是由于疏忽而忘记还款。他在网上搜索“有没有稳定的贷款渠道”，但是得到的结果都是各种各样的广告，“黑户也可以申请”、“不管征信”。他相信了，在上面填写了很多个人信息之后，果然收到了三仟元的借款——七天之后要归还四千二百元。计算出年化收益率是多少呢？非常恐怖。还没有结束，在第二个月里他又向另外一个平台借来钱来偿还之前的债务，这样来往不断，最终累积起来欠下了五、六万元。

简单来说，“百分百下款”的人有两种情况：一种是骗子，收取你的所谓“包装费”、“手续费”后逃跑；另一种就是高利贷，根本不关心你还得上不还、能不能还清，反正利滚利可以把你榨干。正规金融机构怎么会做亏本生意呢？风控系统并不是摆设，大数据也不是吃素的。

我在银行风控部的一个朋友私下里告诉我，在该部门内部有一个不成文的规定：对于资质较差的客户来说，“来者不拒”的贷款宣传语应该引起注意。既然正规公司拒绝了你，难道不能说明你的风险已经大到让他们不敢接受了吗？这时主动凑过来的人会是些什么东西呢？

什么样的贷款途径才是可靠的呢？

说点实在的。是否有稳定的收入来源？有的话的话，但是要符合一定的条件才行。比如说你问我有没有稳定的可以追的女孩，这就看你的条件以及匹配度了。贷款的本质就是“资质匹配”的游戏。如果你的信用良好、收入稳定、负债较少，那么银行就会争先恐后地向你发放贷款；而如果你的征信有问题、收入不固定、负债累累的话，那么就只能靠碰运气或者被骗了。

我在为客户制定计划时，通常会把贷款途径分为三个等级。第一种是银行系的产品，利息最低、期限最长但是门槛也是最高的。四大行、股份制银行和城商行都有自己的喜好。有的城商行对于本地户口和本地社保的客户很照顾，利率可以压得很低。但是具体的哪些银行、什么样的政策，在不同的城市、不同的时间点上可能会有很大的区别，这就需要到网点询问了，网上的信息一般都是滞后的。

第二类就是消费金融公司以及正规的网络借贷平台。利息比银行稍高一些，但是审批比较宽松，办理的速度也比较快。比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等，很多用户都在使用中，属于“白名单制度”，即你用了他们家的产品越多、信用越好，那么你的额度就会越高、利率也会越低；反之如果你很少用或者信用不是很好的话，那么你就很可能没有入口或者被收取高昂的利息。

第三种是小贷公司和典当行等。利率高、时间短，能够不使用就不要使用。但是到了急需资金的时候，这个档次也不能随便动用，要仔细查看合同条款，防止被各种费用所蒙蔽。

想要提高下款的概率吗？以上这些事情要比找到“口子”重要得多

与其四处打听“有没有稳定的贷款渠道”，倒不如把精力放在提升自己的素质上。这就如同在寻找伴侣一样，并不是要问“有没有办法可以一直追到手”，而是应该先把自我整理好再去找对象。见过很多资质不错的人都因为不了解规则而弄得自己很狼狈的人。

比如说。去年我给一个小本生意的人做了个贷款计划，他原本打算借二十万元周转一下生意，但是他自己胡乱地去申请了几个网贷平台的“查额度”，每次都遭到了拒绝。找到我之后，在征信报告里看到的是大量的“贷款审批”查询记录，并且没有任何一条是成功的放款。银行看到这样的情况后，首先想到的就是这个人一定很缺钱吧？向别人借钱都没有人愿意借吗？不同意。

因此不要随便点击！每次点击“查看额度”，就会在征信报告中增加一条查询记录，多了之后就会被用掉了。该部分很多人都不清楚，白白把自身的征信弄坏了。

另外一件事情也要说一下。人们认为只有不逾期才会有良好的信用记录。实际上并不是这样的。银行在审核征信的时候，并不仅仅只看有没有逾期的情况，还会去查看你的负债情况、查询次数以及账户的数量等信息。你名下的信用卡有十几张，额度都被用完了，即使从来没有过逾期记录，银行仍然会认为你的风险很大——万一有一天还不上怎么办？

申请贷款最好的时间，并不一定就是你所想的那样

这就是我一些个人的经验了。一般而言，在每年的三月份、四月份、九月份和十月份的时候，银行放贷额度比较充裕，审批也会比较宽松一些。那么到了年底又怎样呢？额度少的话，审批就会严格。但是这条规律并不是绝对的，每年都会有所调整，去年如此，今年也有可能不一样。也就是说如果不是很着急的话就可以避开年底这段时间。

另外，在申请贷款前要把信用卡已经使用的金额降低一些。一般情况下，信用卡的使用频率不能超过七成才稳妥。比如说你的总额度为十万，那么每月账单最好不要超过七万元。这是我自己观察总结出来的数据，各个银行的标准可能会有所不同，但是保持在五到七之间都是可以增加分数的。

被忽视掉的一些“隐形能力”也会影响你的人生

很多人的认识只停留在看征信上，并不知道除了征信之外还有许多其他的“软资质”也会影响到贷款的结果。比如说你所在的公司。国企、事业单位、上市公司、公务员，在银行看来就是优质的客户，利率低、额度大、审批快。自由职业者或者个体工商户即使收入很高也会受到限制。

比如说你缴纳的社会保险和住房公积金等。连续缴纳的时间越长、基数越大，就越能够体现你的收入是稳定的。有的银行产品中公积金基数就决定了你的贷款额度。很多人都不把它放在心上，但是它很重要。

还有一件事情虽然牵强但是存在的：就是你的手机使用时间长短也有可能会被考虑进去。用一个号码七八年的人和刚换了三个月的新号的人给人的感觉一样吗？前者的意思是说你的生活很安定，并且不会逃跑。网上的一些“贷款攻略”中很少提到这些细节。

掏心窝子说的话

我从事这个行业已经六年七个月了，见过很多人为了解决眼前的问题而四处求医问药，结果却因此损失惨重。如果说不好听的话，“百分之百下款”的广告就是为这些人准备的。越是着急就越容易被骗。反过来说，在平时就把自己的征信搞好、把债务压低、准备好各种收入证明文件，到时候真的要用钱的时候自然就会有人愿意借钱给你。

是否有稳定的收入来源呢？有的，但是不是你自己找到的，而是你自己“培养”出来的。就如种地一般，平时不施肥、不浇水的话，在收获的时候还指望天上掉馅饼呢，这不是在做梦吗？

想要申请贷款的话，最好到中国人民银行征信中心查询一份详细的个人信用报告，了解自己的实际情况再做决定，比在网上海量搜索“口子”还要有效。