我试了所谓的黑户能下的大额分期口子，发现双黑户必下款的口子根本不是你想的那样

到了晚上十点左右的时候，老李就坐在电脑前玩起了各种借贷软件，在网上寻找可以借到钱的地方。因为有征信的问题，所以他已经被正规银行拒绝了很多次了。当他在绝望的时候，“黑户也能下大额分期口子”、“双黑户必下款”的信息就会出现，并且还有许多其他的广告语来吸引人的眼球，就像黑暗中的救生船一样。于是人们开始怀疑，在越来越严苛的风险控制之下，是否还会有不考虑个人信用记录的大额分期贷款呢？双黑户一定会下款吗？这是真正的惠民政策还是一个精心布置好的圈套呢？

在借贷圈中摸爬滚打了这么多年之后，我见到了很多和老李一样的朋友，他们都需要一笔钱来解决资金问题。第一要泼一盆冷水，市场上吹嘘自己有特效的产品双黑户一定会放款的漏洞都存在夸大的问题。正规金融机构会接入央行征信或者百行征信，而黑白户放贷既不合规又很难进行有效的风险管理。但是，“黑户可以下大额分期”的说法并不是完全没有根据的，一般指的就是一些审核要求比较低、依靠大数据风控来判断借款人资质而不单单看个人征信记录的P2P平台或者消费金融产品。

这样的平台一般被叫做“口子”，它的特点就是额度可以自由调节、放款速度很快。目前市场上的几种主要针对有征信问题的人群进行贷款的方式如下：

消费金融公司的相关产品 该类产品一般是由持牌消费金融公司所发行，并且会进行征信查询，但是对于征信污点的接受程度要比银行要高一些。比如一些比较有名的一些“花”字头、“借”字头的产品。 额度与期限：额度一般为1000到5万不等，可以分3-24个月来还。 使用条件：虽然不一定要征信完美，但是要保证申请人的稳定收入或者公积金、社保缴纳的情况。对于“黑户”的话，只要不是恶意欠款的话还是有一定的通过几率的。 用户评价：很多用户的反馈是审核速度很快、放款也很及时，但是利息比银行高一些，一般为年化率10%-24%左右。

大数据下的租赁类口子 这是借用一种方法来筹集资金的方式，即租用一些贵重的电子设备（如手机和电脑），之后卖掉这些设备以获得所需的资金。 额度与期限：按照所租用物品的价格来计算的话，可以达到几千到上万不等的额度，并且一般都会签订一年以上的合同。 使用条件：审核主要是根据支付宝芝麻分或者京东小白守约分来判断，并且对于央行征信的要求很低，有的时候甚至是不需要看征信的。 优缺点分析：优点就是门槛很低，基本上可以看作是“双黑户必下款”的替代品；缺点则是折损率很高，变现的价格一般只占市场价格的六七折，并且还存在着违约的风险。

小额贷款APP和助贷平台 市场上有很多助贷平台，并不是自己放款，而是把借款人和资金提供者进行撮合。 额度与期限：额度一般为500到2万元之间，时间从7天到一年左右。 注意事项：这样的口子鱼龙混杂，正规平台利息合法，但是也存在一些“套路贷”。在申请的时候要仔细看清楚合同上的条款，防止被收取砍头息或者高昂的服务费用。

为使大家能够更加直观地感受到这一点，我们将一些用户的实际体验进行汇总如下：

用户A（个体户，有逾期的征信记录）：之前去很多银行都被拒绝了，最后才找到一个消费金融公司的门路，尽管利率比较高，但是还是借到了2万元来解决燃眉之急。所谓必下的就是概率的问题了，大家还是要保持理性的

用户B（自由职业者、双重黑户）：双黑户想要贷款很难，广告上所说的必须放贷的基本都是骗人的。最后我用出租的方式来获得几千块钱，尽管有些亏损但是还是得到了一些钱

在使用这些黑户可以下大的分期额度在那个时候要时刻提高警觉。凡是声称一定会产生效果的话，后面都藏着很大的危险。正规贷款会考察借款人的还款能力，如果你被告知可以不用提供任何证明材料就可以获得大额贷款的话，那么很可能是诈骗行为。另外，黑户借贷一般会有很高的利率以及滞纳金，在资金链出现问题的时候，就会使本来就差劲的信用记录更加恶化。

最后要回答的是大家比较关心的一些问题：

问：黑户申请贷款被拒绝了应该怎么办呢？ 答：如果在多个平台上都被拒绝了的话，那么就暂时停止申请吧，在短时间内重复提交可能会把数据搞乱。也可以先还一部分小金额的债务来改善自己的信用记录，并且找一个有良好信誉的人做保证人。

问：双黑户可以贷款吗？ 答：完全的“双黑户”，也就是征信黑名单、网贷黑名单的情况下很难被批准贷款。所谓“必下”的口子一般指的就是那些审核非常宽松的小额平台，额度一般只有几百元，并且利率很高，不推荐去试一试。

问：怎样才能知道一个贷款口子是不是合法的呢？ 答：查看该平台是否具有放贷资格、利率是否符合国家规定（年化利率不超过24%，否则不受法律保护）、是否提前收取服务费等。正规的平台不会在放款之前向借款人收取任何费用。