哪些银行借款比较方便？我帮你把主流选项都拆开说透

上个星期有一个客户很着急地来找我说，在三个不同的银行申请了贷款，并且提交了很多资料，但是过了半个月之后全部都被拒绝了。问我的是：哪些银行可以借到钱比较容易？其实这个问题我已经回答过很多次了，但是每次的回答都是因人而异、因地制宜的。方便这个词语，在不同的场合下对于人们的意义是不一样的。认为网上一点就可以算作方便的人，也有人认为只有降低利息才能算是方便，还有的人则认为能够批准才是最大的方便。

我是持有理财规划师证书的人，在过去的几年里为客户提供资金规划服务时顺便了解了市场上主要银行的贷款产品。有的事情银行不能直接告诉客户，但是作为一名从业者的我要告诉大家的是，选择正确的银行除了可以节省时间之外还可以少付一些利息。今天给大家介绍一下各个银行的情况。

银行借款的便利性比较：四大行是不是最好用的

有件事情大家可能并不知道。四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）的信用贷款产品的利率是市场上的最低一档，大约在年化3.5%-5%左右浮动。但是你认为利率低就是方便吗？哪些银行贷款比较容易问题的答案通常不会是你想象中的那样。

四家大银行的标准可以用一个字来概括，那就是“硬”。所要查看的资料有公积金缴纳证明、工资流水单、社保登记情况以及由用人单位出具的收入证明等。去年我为一位客户的工商银行融e借申请成功了，该客户为公务员身份，公积金月缴金额为一万二，征信状况良好到可以称之为一张空白白纸的状态下，但是仍然需要等待足足八天才能拿到审批结果。虽然利率很低，只有年化3.8%，但是对于急需用钱的人来说却是一种折磨。

那么小银行就会容易一些吗？但是并不完全是这样。城商行、农商行的政策在各个地方差别很大，我这里说的是华东某个二三线城市的状况，并不能随便往外讲。我们这里的城商行，信用贷款审批的速度很快，最快三天就可以放款，但是利率可以达到年化八个百分点以上。也就是说方便是有代价的。

折中的选择当中，最具有性价比的就是股份制银行

说实话，假如要我给个折中的建议的话，那么股份制银行就是比较合适的选择了。招商银行、浦发银行、中信银行这几个我接触过最多的企业，总的体会是：审批速度比四大行快一些，利率低于城商行，属于两边都有所获。

招行的闪电贷，名字很恰当。我的一个客户的月收入在两万元上下，有公积金并且按正常的额度来缴存，在提交申请之后两天之内就拿到了贷款。年化利率大约为4.5%，比四大行略高一些，但是这样的速度对于急需用钱的人来说已经可以接受了。

浦发的浦银快贷也是这样做的。但是有一个坑要提醒大家的是：股份制银行对于负债率的要求要比四大行还要严格一些。如果你有两条以上的贷款记录或者信用卡消费率达到七成以上的话，那么你的申请就会被拒绝的可能性提高一倍。当时有一位做小本生意的客户，年收入很高，但是信用卡一直透支到爆表的程度，所以四家股份制银行都拒绝了他的申请，最后只能通过抵押贷款来解决资金问题。

各个银行审批的速度以及利率情况汇总

把大概的情况列出来给你看，这样你就心中有数了。四大行的信用贷款年化利率一般为3.5%到5%，审批时间是五天到十天左右；股份制银行年化率为4%-7%，审批时间为一天到三天；城商行和农商行年化率为6%-10%，最快的可以当天完成，最慢也要两天左右。互联网银行如微众、网商等，年化利率为7%-18%，但是它最大的优点就是全部都是线上操作，最快几秒钟就可以到账。

哪些银行可以借到钱并且利率低一些呢？主要看你是什么样的“身份标签”

银行给贷款做审批的时候，其实就是给客户打上一个标签。你所拥有的标签越鲜明、越好，可以选择的银行也就越多，利率也会更低。该标签包含的内容有：单位性质、公积金基数、征信状况、负债情况等。

公务员、事业单位、国企员工，在四大行眼中就是香饽饽。我的一个税务局的朋友去申请建设银行的快速贷款，整个过程都是在线上完成的，并且很快就拿到了30万元的贷款额度，年利率只有3.6%。当时他还很惊讶地说，“这真是太顺利了。”当然了，你单位有背书在上面，银行争先恐后地要给贷款。

私营企业员工的情况又是怎样的呢？虽然有机遇，但是要选择正确的银行。股份制商业银行对于私人企业的员工比较有利，特别是那些在知名大公司工作的员工。上一年为阿里P7职位的人做了职业规划之后，中信银行给他提供了五百万人民币的信用贷款额度，并且年利率是四点二百分之。但是同级别的小公司的员工，也只能得到年化六个百分点以上的价格了。

自由职业者、个体户等来说的话，四大行的信用贷款基本上就可以放弃了。股份制银行也不容易。最合适的群体就是互联网银行以及城商行。我的一个做自媒体的朋友年收入大概在三十万元上下，并且没有固定的用人单位，公积金也是按照最低标准缴纳的。跑了很多家银行都拒绝了，最后在网上商行贷到了十万元，年利率为百分之十点八。虽然利息比较高，但是总算能够借钱了。

找不到有关于银行内部的标准

这部分的内容我是本来不想写的，因为会得罪很多人。但是既然要把它讲清楚的话，那我就豁出去了。银行审批贷款有若干条不成文的标准，在所有的正式文件中都没有体现出来，但是这些标准却是存在的。

第一，在月底或者季度末的时候去申请贷款的话，通过的概率要比平常高出一点。因为客户经理也存在业绩的压力，在月底冲刺销量的时候尺度就会稍微宽松一些。注意的是要稍微放松一下，并不是完全放开，不能期望着征信烂到什么地步还可以批准。

第二、公积金基数有一个“隐形门槛”。有的银行虽然口头答应了公积金连续缴存六个月就可以申请贷款的要求，但是实际上基数小于三千元的话，通过审核的可能性就会大大降低。经过我的观察发现，基数在五千到八千之间的一般都是比较难过的难关，而八千以上的又是一个新的关口，拿到的钱也不同。

第三、查询次数对你的影响要比你想的大的多。很多人都不清楚，在征信报告中出现的“贷款审批”查询记录如果在两个月之内达到四次以上的话，那么很多银行产品就只能被系统自动拒绝了。我的一个客户就是因为这样吃到了苦头，在一个月之内在五家不同的平台上点了“测额度”的按钮，但是真正想要申请贷款的时候却发现哪里都不给批准。

便捷的同时也要注意不要被“秒批”所迷惑

说到便捷性的话，人们的第一印象就是那些打得很响的互联网贷款广告。动不动就说“秒批”、“最高五百万”、“只用身份证就可以”。不要想那么多，这样的产品的利率可以让你觉得它是不可能存在的。

之前有一个客户，在某个互联网平台上借了五万元，并且分十二个月来偿还。他当时根本没有细看利率，等到找我来做财务规划时我才帮他在上面算了一下，结果发现实际年化利率已经达到了24%左右。当时他就拍着桌子说，“要是早知道的话我就问你。”这件事到今天我还记得很清楚，因为那位客户的债务要拖上两年才能还清，而且利息比本金还要多。

方便与便宜在贷款这件事情上通常是相悖的。你想要快速的话就要接受较高的利息；如果你希望有较低的利率的话就只能耐心地等待审核通过了。天底下没有不劳而获的事情，银行也不是慈善组织。

另外一点就是提前还贷产生的违约金问题。有的银行产品看上去利息很低，但是提前赎回的话会收取剩余本金百分之二到五不等的违约金。那么把钱存起来比做其他投资的风险小一些，而且可以随时取出来用。

我给的意见是按照上面所说的顺序去寻找银行

以上就是我给你的建议了。根据你所在单位的情况以及公积金基数的不同来选择相应的银行进行贷款申请，如果是好的单位并且公积金基数较高的话就可以直接去四大行办理信用类贷款业务：工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行E贷、农业银行网捷贷。这几个利率比较低，但是速度较慢，但是节省下来的利息却是实实在在的。

单位一般但是收入还可以的话，可以看看股份制银行：招商银行闪电贷、浦发银行浦银快贷、中信银行信秒贷。利率合适，速度也不错，性价比较高。

自由职业者、个体工商户、征信有小问题的人可以考虑去城商行或者互联网银行。但是要先计算出真实的利息率，不要被表面上的日息万分之几所迷惑。万分五的日息，换算成年化就是18%了，远远高于你的预期。

最后一句话就是：无论选择哪个银行，在把征信搞好之前都不行。征信不好，即使很便利的银行也会与你无关。见过很多人在平时并不重视自己的征信情况，等到需要贷款的时候才意识到哪里都不能去了。到时候来找我的话，我就只好摊手了。