老婆征信黑花了怎么办呢？别慌，我踩过的坑你别再踩

那天晚上我在看手机的时候，妻子把一份征信报告扔到了茶几上面，眼睛都红了。

她想要给我不经意地布置一个惊喜，于是就悄悄地去申请了装修贷款，但是却遭到了拒绝，并且自己的信用报告也变得很糟糕。看到上面密密麻麻的查询记录的时候，我当时的脑子里都是“嗡”的一声。这就是人们在遇到困难时所表现出来的老婆征信上留有污点怎么解决问题的本质就是不知道怎么办才好，甚至想要互相推卸责任。幸好我之后自己研究明白了这件事，并不是很大，但是也很重要，主要看怎么做了。

“征信”中的“黑”与“花”是不一样的

说实话，很多人都不知道自己的老婆征信出了什么问题，就急于找“洗白中介”，这不是送钱吗？当年我是这样被骗的。

征信出现问题一般有两种情形，“黑”和“花”。黑一般指严重的逾期行为，如连续三次以上或累计六次以上的逾期记录、成为失信被执行人的等情况，也就是人们常说的黑户。花就是指查询次数过多或者网贷账号过多导致征信变得很乱。

我的妻子是属于后一种情况。那时候她在几个网贷平台上面点来点去，认为只是一次查看额度的行为，但是每次点击都会被算作一次“贷款审批”的查询。两三个月的时间内，查询次数达到二十多次。看到这种情况之后，银行就认为这个人一定很穷吧？

向四处借钱的人借多少钱呢？

老婆因为征信问题被拉黑了应该怎么办呢？不要相信什么“内部关系”

当年我也是一味地胡乱求医问药，在网上找了很多偏方，并且还添加了一个自称有“银行内部关系”的中间人。对方信誓旦旦地说给我2000元“包装费”，就可以让我的妻子消除所有的不良记录。

也就是说这是纯粹的诈骗行为。

征信系统中的数据修改权属于中国人民银行征信中心，而银行只享有报送的权利，并不能随便进行修改。除了因为银行系统出现错误而产生的误报之外，任何人或组织都不能擅自更改征信信息。中介收取费用之后就是给你写申诉信或者是直接把你拉黑。

这件事到今天我还记得很清楚，两千元打水漂了，征信也是一团糟。因此，在网上看到“征信洗白”、“内部渠道”的时候要立刻删除，不要相信。

根据实际情况的不同而采取相应的操作方法

既然改不了，那老婆征信上留有污点怎么解决？那么就只有等待了么？是的，但是等待也有一定的方法。经过几年来的实践探索之后我发现，在不同的情况下要采取不同的措施来应对。

如果征信出了问题：“养”是最好的办法

这是最容易的一种情况，也是对人最大的考验。

当你不再去申请贷款或者信用卡的时候，时间就会开始帮助你恢复了。一般来说，银行会查看查询记录，并且主要关注最近六个月内的情况，比较严格一些的话则会查看过去一年内的情况。我的老婆当时就老老实实地忍耐了半年，并没有点击任何一个网贷链接，也没有去申请任何一张信用卡。

最近半年内要将所有的网贷账号全部销户。有的网贷已经还清了，但是账户仍然存在，也会对银行审核造成影响。要去各个小贷公司网站上找到它们，并且联系他们的客服来取消自己的账号。这一步比较繁琐，但是必须要做的。

大约六七个月之后再申请信用卡的时候，竟然也被批准了。尽管额度不大，但是也证明了征信情况已经恢复良好。

如果征信出现了“黑名单”的情况：区分是恶意还是非恶意

这样的情况就比较棘手了。如果是因为恶意拖欠而产生的逾期的话，基本上就没有办法了，只能等到五年的期限过后自然消失。但是如果是恶意逾期的情况，比如说忘记还款或者是年费没有按时缴纳的话，那么还是有希望的。

我的一个做买卖的朋友，他的妻子由于信用卡年费没有及时缴纳而产生了逾期的情况。他曾到银行大吵大闹，但是却因此使问题更加严重了。应该带好证据到银行说明情况。

比如说你在外地出差、生病住院的时候，并且没有接到账单的通知。如果银行同意你的说法的话，就会给征信中心提出“异议申请”。申诉通过之后，该条逾期信息就可以被删除了。但是这个几率很小，能否实现要看银行的态度以及你提供的证据是否有力。

实在等不了的话该怎么办呢？以物言志

如果家里急需要钱的话，并不是说等到半年或者一年之后就没有任何办法了。这时就要看你手中的资产有多强了。

我之后做一些小生意要周转的时候，因为老婆征信还没有完全养好，所以就走上了抵押贷款的道路。如果你名下有房产、汽车或者保险合同的话，一些公司对于配偶的信用状况并不是特别在意。尤其是房子抵押的情况，如果主借款人征信没有问题的话，配偶征信稍微有点瑕疵也是可以沟通解决的。

这就是所说的“资产大于负债”。

但是有一个地方要小心。一些小贷公司为了满足你的急迫需求，在放款的时候会把利率调到很高的水平，并且还会收取一定的手续费。以前我也差点被骗了，所幸在最后一刻我查看了合同上真正的利率是多少，原来每年是百分之二十四！

不可以因为一时之需而陷入困境。

一些很容易被人忽视的地方

在处理这件事情的时候，我发现了几个大家都不太清楚的地方。

第一种就是“呆账”。如果你的老婆在征信报告上出现了“呆账”的情况的话，那么就比逾期要严重的多。呆账是指银行认为这笔钱无法收回而进行核销的行为。如果有呆账的历史的话，基本上就和银行贷款无缘了。解决的办法就是把钱还清之后，让银行把状态改为“已结清”，然后再等待五年。

另外一个是“担保”。你的妻子给别人做担保了吗？如果被保证的人不按时还款的话，那么你老婆的信用记录就会受到影响。这件事情很多人并不在意，但是到了要申请贷款的时候才意识到自己已经背上了一个包袱。

另外一点就是各个银行的风险控制标准差别很大。四大行很死板，但是有些城商行、农商行就很灵活。我的老婆在征信上出了问题的时候，我们去大行申请就被直接拒绝了，之后找了家当地的农村商业银行，他们查看了我们流水以及社保后竟然也批准了。

因此，向多家银行咨询没有坏处，不要只盯着一棵树不放。

给出一个实际的意见

遇到这样的事情的时候，夫妻双方不要吵闹，因为争吵并不能解决问题。打印出征信报告来，用笔一条条地去核对，看看哪里出现了错误。查得很多吗？已经过了还款期限了吗？给其他人做担保人了吗？

弄明白原因之后按照我说的方法去做。不要相信网上的各种各样的广告，关于征信的事情只有时间与正确地申诉没有其他任何的办法了。

关于可以帮你“强行开通”贷款业务的中介机构，要远离他们。