我测试了十几个平台，发现直销银行借款不上征信吗是个伪命题

深夜2点的时候，小张看着手机屏幕上蓝色的灯光，在搜索框里输入了“直销银行借款不上征信吗？”、“网贷无视不查征信平台”等关键词。他认为找到逃避债务记录的方法之后就会陷入高利贷的圈套中去。侥幸的心理可以实现吗？直销银行可以避开征信系统吗？宣称可以忽略征信的平台后面又有什么样的风险呢？接下来我们再来说说这些平台后面的事情。

很多和小张一样的人，由于有征信记录或者负债较多，所以把期望放在了所谓“特殊渠道”上面。实际上市场上大部分正规直销银行都已接入了央行征信系统，比如百信银行、微众银行等等。所谓的“不上征信”就是不法分子利用信息不对称来编造出来的谎言。能够做到“无视不查征信”的平台，要么是利率非常高昂的高利贷或者是一个诈骗集团。

看看几种常见的平台的情况如何。第一种就是正规直销银行了，比如百信银行的好会花产品，额度一般是500到30万之间，并且有很严苛的要求，需要查征信并且要保证良好的征信记录，在借款期限上也很灵活，但是每笔借款都会被如实上报到征信系统中去。其次是一些持牌消费金融公司，尽管门槛较低一些，但是仍然会对借款人进行征信查询，并且贷款金额大多集中在1000-20万之间，年化利率也都在10%-24%左右。第三种就是号称可以忽略个人信用记录的网络借贷平台，这些平台一般只提供几百元到几千元的小额贷款服务，最长只有几天的时间（如7天或者14天），也就是人们常说的“714高炮”。其年化利率有时甚至能达到上千倍以上。

用户的评价中，用过正规直销银行的用户大都表示，尽管手续比较麻烦，但是资金的安全性是有保证的，而且利率也是公开透明的。而使用了“无视征信”的平台之后，大部分人都会陷入到催收的噩梦当中去。曾经有一位网友留言说：当时觉得找到了救命稻草，于是借了1000块钱拿到手只有700块，七天之后还要归还款项共计1100元，并且如果不按时归还就会被公布通讯录，悔不当初这样的情况，在各种投诉网站上经常可以见到。

对于各个平台的优势和劣势要进行理性的分析。直销银行的优点是额度大、期限长、利率合法，但是它的缺点就是审核严格、放款速度慢、查询信用报告。而那些“无视征信”的平台，唯一的好处就是下款速度快、不用查征信，但是坏处也很大：高额利息、暴力催债、个人信息泄露的风险。为了几百元钱把个人隐私交给不法分子，无异于饮鸩止渴。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、凡是说“不用查征信就可以放款”的都是骗人的请一定不要靠近这里。第二点是，在借钱之前要查一查这个平台有没有合法的金融许可证。第三，认真看借款合同，注意综合年化利率的问题，防止掉进高利贷的坑里去。第四就是保护好自己的个人信息，不随便给通讯录、相册之类的权限。

最后把大家比较关心的一些问题列出来做一个简单的回答清单：

问：直销银行贷款是否可以不记录在个人信用报告上呢？
答：不是。大多数正规直销银行都会被记入征信系统中，但是有一些小众平台目前还没有被纳入到监管当中去，但是它们也将会逐渐地被纳入进去。

问：网贷平台是否真的不理会征信呢？
答：基本上都是虚假宣传。正规的网贷公司会查询用户的征信情况，而宣称不查征信的公司一般会有很高的利率以及暴力催债的行为。

问：征信被拉黑之后还能在哪里借钱呢？
答：建议先把征信搞好再治病，不要一遇到问题就乱来。如果需要马上筹集资金的话，可以考虑进行抵押贷款或者向亲朋好友借点钱来应急，但是千万不能去接触高利贷。