微信里有哪些容易下款的口子？内部人告诉你哪些真能碰

上周三下午的时候我在支行整理本季度的信贷档案，这时我的手机忽然震动了起来。是老客户老周发来的信息，里面有三个问号之后有一个链接：“经理你看一下这个行不行？”说的就是微信上有可以快速贷款的地方，我能马上拿到五万元来进货了。"

打开之后差点把刚刚喝下去的茶给吐出来了。这不是正规的贷款网站，而是以高利贷为名进行宣传的网页。老周做了十几年建材生意，也算是见多识广的人了，竟然也上当受骗被这些广告给蒙蔽住了。马上给他发了一条语音：“不要点了，千万不要填写个人信息，明天过来一趟支行，我会好好跟你解释一下。”

微信上有哪些可以申请到贷款的地方

说实话，这种事情我已经碰到很多次了。每天打开微信的时候，看到的就是朋友圈里的广告、公众号推送的文章和各种各样的小程序弹窗，“秒批”、“免审”、“黑户也可以贷款”的信息无处不在。很多人都分辨不出什么是正规途径，什么是等待你去上当受骗的地方。作为一名在银行工作八年以上的客户经理，今天我要把门儿清的事情给大家梳理一下。

在微信上比较可靠的资金借贷渠道只有三种。第一种就是微信自己推出的微粒贷了，这个不需要我再做过多介绍了，在打开钱包的时候就可以看见是否有该功能的存在。第二种为正规银行官方的小程序或者公众号，例如招商银行的“招贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。第三种就是持牌消费金融公司发行的产品，比如招联金融、马上消费等都推出了自己的微信小程序。

其实除了上面提到的以外，其他的地方也要小心一些。听上去像是银行的名字，但是点击进去之后需要下载一个应用程序的，基本上都是不可靠的。

微信小贷借款难吗？内部审批的标准是什么

很多人的疑问就是，在微信上有没有可以用来贷款的地方呢？不能用一句话来回答这个问题，“容易”是有条件的。把一些内幕的事情告诉你们。

微粒贷的情况如何？该产品风险控制的数据直接与腾讯社交行为分析相连，并非你想象中的那么神秘，其实就是看你微信上活跃程度、消费习惯以及朋友圈的质量。有一个细节很多人都不清楚：微粒贷的额度并不是固定不变的，每个月系统都会对你的情况进行重新评定。曾经有一位客户的信用额度只有八千元，在使用微信支付缴纳水电气费用并且偿还信用卡之后，他的信用额度就提高到三万五千元。去年还不至于如此，今年系统的重视程度已经很高了，而且更加注重支付场景的多样性。

再来说说银行自己做的线上贷款业务。该类产品审批的标准和线下的标准一样，主要看三个方面：征信情况、负债程度以及收入稳定度。不同的是线上审批是由系统自动完成的，在线下则可以由人来干预。有一个坑要给大家提个醒，在微信上向银行申请贷款，并不意味着不会留下查询痕迹，每当你提出一次申请就会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的记录，如果次数太多的话，你的征信就会被占满。

去年有一个客户，在一个月之内在微信上点了几十家银行的贷款申请，但是都被拒绝了。之后他就到支行来找我了，我看了一下他的征信报告，上面查记录密密麻麻的，系统直接认定他是“资金饥渴”，还有人敢给他放款吗？

这个人的结局怎么样呢？让其乖乖地养了半年的征信之后，不要再随便点击任何贷款广告了，在过了半年之后才给办理了一笔消费贷款。很亏。

“容易下款”的地方有什么猫腻

到此为止，一定会有不服的人：“我的朋友圈里有那么多关于黑户可以贷款的信息，难道都是假的吗？”

直接告诉大家：凡是宣称“不用查征信”、“黑户也能贷款”、“秒批无拒”的都是骗人的。或者是高利贷、或者是诈骗，并不存在其他的可能性。

去年十一月份的时候有一个做餐饮行业的客户找到了我，他的名字叫做小张。他通过微信看到了一条“容易下款”的广告信息，并填写了个人信息之后，对方表示可以批准贷款三万元，但是需要先支付一千五百元的“包装费”。小张急于用钱，所以一时糊涂就把事情给办了。那么最后的结果是什么呢？对方收到钱之后马上把人拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，在支行的大厅里小张一站就是半天的时间，脸上的表情很难看。

另外一种比较隐秘的方法就是。有的平台真的可以给你放款，但是合同中会有“服务费”、“担保费”、“咨询费”，各种扣点，最后只剩下七成左右的钱了，而你还得按照全款来还。这样算下来年化利率就可以达到六七十%，这哪里是高利贷啊！

不傻了，正规金融机构不会收取前期费用。凡是要求你先付款的都是骗子，要立刻删除他们。

怎样来判定一个贷款渠道是否可靠

上面提到的各种问题，大家应该已经有所了解了。最简单的方法就是查看放款方是谁。

在向微信申请贷款前要先查清楚借款合同或者产品的说明上所列明的放款方是什么。如果涉及到的是银行、持牌消费金融公司或者是正规的小额贷款公司的话，那么基本上是没有问题的。对于你不熟悉的那些投资公司、科技公司和信息服务业公司的股票，请马上抛出。

另外一种方法就是查询车牌号。消费金融公司、小贷公司都必须有许可证才能开展业务，在银保监会官网或各地方金融监管部门官网可以查询到相关公司的名单。不同的城市可能会有所不同，但是持牌机构的名单都是公开的。

另外，在网上找不到的经验是：每个月底、季度末的时候，银行放贷额度就会比较紧张，审批也会比较严。如果想要贷款的话，在中旬的时候通过率比较高。这条规律我知道的是我们支行的情况，其他的不敢随便乱讲，但是大的方向应该是差不多的。

在提出申请之前要做的三件事情

如果你决定去申请贷款的话，那么在填写资料之前先完成以下三件事情。

第一，查看自己是否有不良信用记录。每年可以有一次免费查询的机会，请不要浪费掉。看是否有关于逾期、负债过多或者查询过于频繁的问题。有问题的话要马上解决，不能等被拒绝之后再去想对策。

第二步就是计算出自己能够偿还债务的能力。每月的还款金额不能大于当月总收入的一半，否则就属于违规行为了。见过很多人借钱时很痛快，还钱的时候却傻眼了，最后把自己弄进了征信黑名单。

第三步就是准备相关的材料。微信上的贷款很方便，但是要填写的信息也不能少。工作单位、收入证明、联系方式等都必须事先做好准备。前后矛盾的话会被系统风控。

我的一个客户的月收入填写的是15000元，但是银行回访时打电话过来的时候，他说了一句“七八千左右”。系统会直接认定该条信息为虚假，并且拒绝放款。拍大腿也没有什么效果。

最后说点实在话

微信上有很多可以快速贷款的地方，但是“方便”的背后往往有风险。正规渠道审批很严，但是利率公开、合同规范；而非法途径则门槛很低，但是可能会给你留下无法偿还债务的风险。

我知道这里的情况，但是不知道别的地方有什么不同。但是有一个共同点：借钱这件事情，千万不要因为“方便”而放松警惕。你想借别人的利息低，别人想借的是你的本金——这句话虽然不好听，但是真的不是空话。

老周之后的情况如何呢？第二天他就来到支行办理一笔经营贷款业务，年化利率为4.5%，尽管要提交营业执照以及流水证明材料，但是可以避免上当受骗的风险。他说的一句话给我留下了很深的印象：“差一点就被骗到了，以后再也不看这样的广告。”

如果对某款贷款产品的真假存疑的话，可以把相关材料发送给我进行核实后再做决定。多问一次就可以避免掉一个陷阱。