像贷上钱好下款的口子真的存在吗？别被表面通过率忽悠了

前几天有一个客户给我发了信息，说他想买我的东西，但是没有告诉我具体要什么贷款容易拿到的钱门道，说是因为急需资金周转才这样做的，并且自己的信用记录有些瑕疵，所以根本不可能去到正规的金融机构贷款。说实话，这样的问题我已经听了几百次了，每次我都会反问道：“你说的‘好下款’是想要快速通过审批呢，还是不想被查征信？”这两个地方差别很大。

用户我是有资格做理财规划师的人，但是不要被我的头衔吓到了，我觉得自己更像是一个帮助别人避开风险的资金搬运工。今天我们就来聊聊这件事吧，免得到时候生病了胡乱求医问药，结果不但没有治好自己的病，反而还背上了一些不应该有的债务。

容易被复制的地方在哪里？首先要弄明白自己想要的是什么

很多人的嘴里说着“好下款”，实际上心里想到的是“不用查征信、不用查负债、马上就能拿到钱”。说实话，这样的事情我也想得到，但是市场上如果有这样一款产品的话，那么放贷的人早就亏得倾家荡产了。也就是说，正规金融机构的风险控制方式大同小异，就好比你在相亲的时候，对方总会先看你长相、有没有工作、能不能跑了。

那么为什么网上总是有人称某一个口子为“好下款”呢？这就是信息不对称的问题。

一些平台虽然门槛较低，但是它低的原因就是“高利息来弥补高风险”。就比如你在菜市场买菜一样，品质差的蔬菜会便宜地处理掉，但是如果连便宜处理的东西都不买了的话，摊贩也不会白白给你。前年有一个小老板来做装修，他的征信上面有很多逾期记录，一定要找到可以百分之百放款的地方。我说：“敢许诺百分之百放款的就是骗子或者利率太高让你觉得这是个骗局。”

这事儿没跑。

那么这些所谓的“口子”是不是真的有效呢

把话说开来。市场上所说的“口子”，大体上可以分为三种类型：正规的消费金融公司发行的产品、小贷公司发行的产品以及以贷款为名行骗的庞氏骗局。

第一种是正规的消费金融公司，例如招联、马上、中行等持牌机构。它们都具有以下特点：利息比较公开、可以被纳入个人信用报告、并且存在投诉途径。门槛虽然比银行要低一些，但是并不是任何人都能获得贷款的。我的一位客户在一家消费金融公司任职，并且向我透露了这样一个信息：该公司的审批通过率为35%-40%，而网络上声称“一定会下”的说法完全是胡说八道。

第二种是小贷公司。利率很高，有的能达到年化36%，甚至更高，并且催收方式五花八门。我见过很多人通过这些平台借钱，结果利滚利还不上。被坑的人很多。

第三种就是纯粹的诈骗分子了。说出来的话都会让人伤心。前几天有一个女孩来找我说，在网上申请贷款的时候被要求先支付500元“工本费”，再付1000元“解冻费”，总共花费了3000多元钱，但是没有得到任何回报。这样的事情每年都有十来起。

真正好的下款渠道就是上面所说的那些

与其到处寻找一些不切实际的“口子”，倒不如把可以使用的合法途径都利用起来。给出以下几点具体的建议：

• 第一梯队为银行信用贷款。如果公积金已经连续缴纳了一年以上，并且单位比较稳定的话，那么在四大行中选择消费贷款产品的利率就比较低了，一般在年化3%-5%之间。不要认为银行门槛很高，其实很多银行都有“白名单”制度，而你的单位可能就在其中。
• 第二梯队为股份制银行以及城市商业银行。招商、平安、宁波银行等公司的审批比较宽松，有时会有“特批”的政策。各个城市的政策都不一样，你要到网点去询问。
• 第三梯队就是消费金融公司了。利率偏高，一般在年化10%-24%之间，但是都比较规范，有征信记录，并且受到监管。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客找到我说他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元忘记还款的那种。本想向小贷公司借钱的，但是我把他给拦下了。之后让其先把逾期问题解决好，在一个月之后征信更新之后再帮其办理某银行的经营贷款，并且获批了15万元额度，年利率为4.5%。他说自己差一点就会走错路了。

申请的时间也非常重要

但是很多人都不知道。银行以及消费金融公司在每个月都会有一定的放款指标，在季度末、年底的时候，审批就会比较宽松。我的几个朋友都是银行的客户经理，在私下里告诉我，到了月底为了完成业绩而放宽条件的一些申请可能会被批准。具体的数字我已经记不清楚了，但是有规律的存在。

另外一点就是早上提出的申请要比晚上的申请被批准的概率大一些。因为很多系统的审批都是批量进行的，早上提交的申请可以当天完成审批，而下午提交的则要等到第二天才能处理。

避开了这些陷阱之后就可以节省数万元了

到此为止，我要提醒大家的是，这些常见的陷阱都是我自己亲身经历过的惨痛教训。

第一种方式就是用贷款来偿还贷款。有的人把钱借给一个平台去还另外一个平台，越滚越大，最终全部破产。见过最离谱的情况是，一个人欠了12个平台的钱，每个月光利息就要还款一万多元。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子最后只好向家里人承认，并且得到了家人的帮助还清了三四十万的债务。

第二条陷阱就是没有查看合同就签字。人们往往并不清楚自己的借款的真实利息率是多少，只关心每月要偿还多少金额。那么最后的结果是什么呢？有的平台会把服务费、手续费和担保费都计算在内，这样下来年化利率可以达到50%以上。不信的话，这样的事情真的存在。

第三种方式就是相信“内部渠道”。在网上声称可以利用“内部关系”来帮助你贷款的人中，有90%以上都是骗子。剩下的一个可能就是真的有渠道了，但是价格非常高，并且存在很大的风险。正规金融机构的审批都是由系统来判断的，并不存在什么内部关系可以影响到吗？

总而言之，寻找贷款途径就如同寻找伴侣一样，并不是只凭外貌就可以决定是否接受对方（通过率），还要考察其品德（合规性）、经济状况（资金成本）。上来就对你很热情的人，什么也不问就把钱给你了，那你就要小心了。

最后说点实在话

如果你真的需要借钱的话，不要着急去各个地方申请。每一次申请都会留下痕迹，在征信里留下记录，如果申请次数过多，就会把征信弄“脏”，之后再去申请正规贷款就会很难了。应该做的就是：先把个人的征信报告拿出来看一眼，弄明白自己目前处于什么水平，然后再根据实际情况选择几款适合自己的产品。

实在没有办法的话，可以向身边的亲朋好友借点钱来用，要比到那些不正规的地方借钱好很多。面子上有什么好处呢？不要因为面子而把好的东西全部扔掉。

目前你应该做的事情就是查询一下自己的信用报告，看是否有逾期记录、负债情况以及最近是否有多次贷款申请。弄明白这些问题之后，你就知道可以怎么走了。