别找了，真正一定能下款的口子根本不存在

上个星期有一位顾客坐在我的面前，眼睛周围都是黑眼圈，一开口就说：“哪些可以保证下款的选项？他上网查了三天，加了十几个人的微信，每一个都说“包过”，但是付完钱之后就没人管了。给对方倒了一杯茶，并且心里想这件事情又要重新开始解释了。说实话，在这么多年的从业经历中，我还未见过任何一个正规渠道会拍着胸膛保证一定会放款的。

为什么总是没有百分之百可以下手的地方

贷款这件事就跟相亲一样。你认为对方条件不错，但是人家也要看得起你才行呢。银行以及放贷公司并不是慈善组织，他们开张营业的目的就是为了盈利，并不是要成为冤大头的。你的征信上有好多逾期记录，负债率达到八成以上的人还会相信别人会主动把钱给你吗？不要那么傻哦。

去年有一个做小本生意的朋友叫周某，经营餐饮业。当时疫情刚刚放开的时候，他想要贷款二十万元来装修店面，但是找了几家网贷公司都拒绝了。之后听说有“内线”可以走后门，交了五千块钱的“手续费”，那么怎么样？没有得到任何好处。到今天我还记得他拍着大腿向我倾诉苦衷的情景。

市场上所谓的“必下款”的口子，基本上都是这两种情况之一：或者骗子收了钱就跑了，或者是利息超高、让人难以承受的高利贷。你敢借的话，别人自然也会敢借给你——到时候利滚利，你还不了也要还。

所谓“包过口子”的东西到底能不能行

我在银行风控部的一个朋友私下里告诉我，他们部门有一个不成文的规定：被中介带过来的“包装件”，审核就更加严格了。由于风控人员心中有数，真正的优质客户一般都不需要进行包装。

所谓的“包装”，其实就是给你制造流水、编造工作单位、美化征信报告。听上去不错对吧？但是这个事情的风险全部都在你自己的身上。如果被发现了的话，并且贷款申请没有通过的话，那么不但不能拿到贷款，还会被列入银行黑名单之中，之后想要办理正常的贷款业务也就没有任何希望了。更糟糕的是遇到有人要你用卡给他们“走流水”的时候，说不定还要被扣上洗黑钱的帽子。

踩到地雷的人很多。去年有一个刚毕业的女孩想要借五万元去上培训班，但是被中介骗了，说是“内部操作”，于是就把自己的身份证和银行卡都给了对方。最后贷款没有下来，反倒是莫名其妙背上十几万的债务。这件事情闹了半年才得以解决，小女生差一点就抑郁了。

可以提高下款率的方法是什么

与其到处寻找那些不可靠的“包过口子”，倒不如踏踏实实地把自身条件搞上去。这听上去是正确的废话，但是就是正确的道路。给出一些实用性的建议，这是近几年来总结的经验。

第一，在申请贷款前的三个月里要保持良好的信用状况。信用卡按期还款之后就不要再去网贷平台查看额度了，因为每查一次都会留下一条征信记录，在银行看来这是很不正常的。曾经有客户一个月之内就找了十几家网贷公司来查询自己的额度情况，而他的征信报告也有一两页之多，这样的情况下一般正规银行是很难批准放款的。

选择合适的产品要比依靠关系来得有效

很多人的贷款申请被拒绝，并不是因为自己的条件不好，而是选择了错误的产品。你是上班族，还敢去申请经营贷的话，那才叫奇迹呢！而如果你有公积金和社保的话，在向银行申请消费贷款的时候，成功的几率还是很大的。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，公积金缴纳满两年之后的人，在四大行中获得消费贷款批准的概率应该都在七成以上。

第二、负债率要保持在一个合理的范围内。银行通常规定每月还款额不能超过月收入的五成左右，有些比较宽松的可以达到六成。把你的小额贷款全部清理干净，在征信上面不要留有各种各样的不良记录。去年我为一位客户的贷款做了规划，该客户原计划申请30万元贷款，但是经过我的建议后，他先注销了两张信用卡，并且还清了两笔小额借款之后再重新申请贷款，最后成功获批了35万元额度，并且利率也比预期降低了2个百分点。

第三点就是填写真实的资料，并且可以适当的进行美化。即为改善而不作假。比如说你的工龄是两年三个月的话，你可以填两年但是不能填五年。关于收入方面，把年终奖和补贴都计算在内的话，那么平均每月的收入也就出来了。这件事情要掌握好火候，过头了就是诈骗行为，会承担相应的法律责任。

在不同的情况下应该选择什么样的贷款方式

如果您的信用状况良好，并且有一份稳定的收入来源的话，那么选择银行进行贷款是最合适的选择。目前各商业银行都推出了线上消费贷款业务，利率较低、放款速度很快，最快三天就可以到帐。去年还不至于如此，今年各家银行都在争夺客户，利率竞争很激烈，有些银行一年期的年化利率只有3.5%左右。

征信有小问题，但是不严重，可以考虑持牌消费金融公司的产品。利率比银行高一点，但是审批比较容易通过。捷信、招联、马上消费等都是合法持牌的企业，并且不会欺骗消费者。

实在没有办法的话，征信都已经花掉了，正规途径也无法解决的话，那么就先把征信养好吧。不要在病情严重的时候才去寻求治疗，那样很容易出问题。见过很多人为了急于借钱而陷入困境之中，越借越多，最终负债累累。

下一款产品的几种常见的错误观念

很多人的想法是网贷平台比银行更容易通过审批，但是这并不一定正确。目前很多网贷平台的资金来源都是银行，风控水平也不低。而且网贷平台会经常查询你的征信记录，如果你只在某一个平台上查看的话，那么你的征信就会越来越糟糕。

有人认为中介有“内线”可以走后门。其实银行内部存在一定的审批权限浮动范围，但是这个范围主要是指金额和利率方面的问题，并且该信用卡的所有硬性条件都无法避开。声称认识银行领导可以解决所有问题的人，大都是在吹牛。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是根据我的了解，在全国范围内所有的正规金融机构，审批的标准都差不多。因为风控模型就是那么些东西，并没有人会为了某个人去承担坏账的风险。

说了很多，但是最重要的就是不要再去询问别人了哪些可以保证下款的选项没有这个东西。把心思放在提高自身素质上面去，要比做其他任何事情都好得多。急需资金的时候，人们最易产生冲动行为，而冲动所做出的选择，在事后通常都会带来较大的损失。

如果此时你真的需要钱的话，就先打印出你的信用报告来查一查，弄明白自己的问题在哪里之后再选择适合自己的途径。