我借2000到账1100，那些不看征信查询的app救了急还是坑了我

到了晚上十点左右的时候，我就开始在手机上查看有关“借款2000元到手1100元”的信息，并且陷入了一阵沉思之中。这些不合常理的数据后面通常都藏着急需资金的人的无奈，特别是当它们还宣称自己不会查征信的时候。很多和我一样有征信问题的朋友，在疯狂地寻找着“征信黑了之后还能不能申请到贷款”，或者是“无视黑白必下款的秘密”。但是这真的能救急吗？借款金额与实际到账金额相差这么大是什么原因呢？不看征信的APP里面到底有什么秘密呢？

在资金周转速度很快的情况下，由于种种原因使得个人征信出现不良记录的人很多。当传统的金融机构大门关闭的时候，它们所声称的是借了2000元，到帐只有1100元且不使用查看征信记录的应用程序就成为唯一的一根救命稻草了。所谓“到账1100”，并不是单纯的利息扣减，在很多情况下会被平台叫做“服务费”或者“砍头息”。该类平台一般额度为500-5000元不等，使用期限非常自由，常见的有7天、14天或者一个月。申请条件很宽松，一般只要一个身份证、一张银行卡就可以，有的甚至连手机号实名制的要求都不要求达到半年以上。

经过对一些代表性的这样的平台进行调查之后发现，这些平台的工作方式都差不多。比如一款叫做“速借宝”的软件，最高可以借到三千块钱，在放款的时候就会一次性从借款人的账户里扣掉百分之二十到三十的手续费，所以即使申请人想要借两千块的话，最后只能拿到一千四百元左右或者更低。另外一类平台比如“无忧花”等，并且声称自己不会查看用户的征信记录，但是仍然会去查阅用户的通讯录以及淘宝上的收货地址来作为风险控制的标准。关于用户评价的情况是两面性的。有的用户说：下款很快，半夜提交申请半个小时就到了账上，解决了燃眉之急但是也有人抱怨说：“还款的压力很大，借一千要还一千三百，迟一天就会被拉进通讯录。”

对各个平台进行详细的剖析之后，我们可以看出它的优点是门槛很低，放款速度很快，并且不会查询你的信用报告。对已经被正规金融机构拒绝的人而言，这成了他们获得贷款的最后一道途径。但是缺点也很突出。第一是综合年化利率非常高一般都会超过法律规定的大于24%的红线；其次就是催收手段激进如果逾期的话，除了会被频繁打骚扰电话之外，还会牵连到自己的亲人和朋友。最严重的就是一些不规范的平台存在个人信息泄露的风险，并且还有“套路贷”的风险，使得借款人的生活陷入越借越多、无法自拔的局面。

在使用这些应用程序的时候要注意以下几点。第一点就是在点击申请之前一定要认真查看借款合同上面有关费用、逾期罚款以及延期的规定。第二点就是要有明确的还款意识，并且不能因为拿到的钱比较少而忽略了还贷的压力。最重要的就是保存好所有的借款凭证、转账截图以及聊天记录，在遇到不合理的催收或者高利贷的时候，这些都是用来保护自己的重要依据。切勿把这样的网站当作长久之计来用，只可以作短时间内的应急之用。

针对大家比较关注的一些问题，我把答案都列出来了：

1. 问：借了2000元，到了只有1100元是违法的吗？
答：对高额“砍头息”进行扣除的行为是违法的。根据法律规定，借款本金应当按照实际交付给借款人款项来计算。拿到1100元的时候，受法律保护的还款本金为1100元，并不是借条上写的2000元。但是，在实际的操作当中，平台会用其他的名义来逃避法律的风险。

2. 问：是否真的没有任何征信记录呢？
答：大部分这样的口子并不查央行征信，但是它们会查第三方大数据征信。即使你在大数据系统里有严重欺诈行为或者有多头借贷的情况也仍然会被拒绝。

3. 问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：因为不纳入征信系统，所以逾期并不会对央行的信用记录造成影响。但是你将会受到高强度的催收，比如电话轰炸、短信威胁以及骚扰联系人等。另外你的第三方数据评分也会下降，并且会影响到之后你在其他的网贷平台上申请的情况。