苹果手机晚上下款的网贷口子？银行经理跟你说点实在的

凌晨2点的时候我在支行加班整理信贷档案，这时我的手机忽然振动了起来。是陌生人的电话打过来的，里面的内容就是感谢我之前给他提供的帮助，这笔急需的资金已经到了。我想起了上个星期的老顾客陈先生，在深夜里急得团团转，并且一定要找到一个地方晚上使用苹果手机进行贷款申请的网贷渠道说是只有这样的途径才能帮助他解决目前的问题。说实话，在银行工作八年之后，这种事情我已经见怪不惊了，但是每当看到客户把希望寄托在那些所谓的“口子”上时，我内心总是感到很矛盾。

那么为什么只有苹果手机呢？这里面的道理你要知道

很多人都不明白为什么借钱还要和手机牌子有关呢？晚上可以借到苹果手机该词在一些圈子中流传得很广。其实这就是风控逻辑起的作用。苹果手机的生态体系比较封闭，应用商店的审核也很严格，所以很多网贷平台都会把设备型号作为风控的一个因素来考虑。

其实这并不是什么玄学。见过很多平台的后台风控数据，使用苹果手机用户的逾期率要比一些低端安卓机低一点。由于这个微小的不同之处，所以有的口子会专门为苹果用户提供绿色通道，并且还有自动化的审批程序会在晚上进行。

但是这件事情并不容易。

你认为拿上苹果手机就可以随心所欲地贷款了吗？不可以这样想。设备只起到一个门槛的作用，并不能决定你是否能够获得贷款，影响到你能否拿到贷款的是你的信用状况以及负债情况。去年有个做餐饮的小老板听了网上流传的说法之后，特意买了一部二手iPhone来申请网络贷款，但是怎么样呢？款项没有到账，反而由于有多次借款记录而被风控部门关注到了，在可以使用的银行授信额度也被取消了。

那么这些所谓的“口子”又是如何运转起来的呢

到此为止，也许有人会提出疑问，那么这些漏洞是不是真的存在呢？也就是说我要先说明一下，我对咱们银行以及一些合法持牌机构的情况比较了解，但是对于那些杂七杂八、非法的平台就不敢随便说了。但是有一个地方可以确定的是：正规金融机构中，并不存在任何一家会公开宣称有“夜间秒到账”的服务。

是什么原因呢？由于合规的风险很大。

敢于这样做的人大都是持牌消金公司推出的边缘产品或者是助贷平台。所用到的就是自动化的审批系统留下的空档时间。白天人工审核很严格，到了晚上，人工下班之后，系统审批就比较宽松一些——但是这只是很小的一点。去年还不至于如此严重，今年监管部门检查得很仔细，许多平台晚上就会把通道关闭，并且不再接受订单。

我的一个前同事，在一家消金公司担任风控主管的时候曾私下里向我抱怨过，他说该公司的风控系统会在每天晚上十点至次日六点之间对用户的借款行为进行“冷静期”的检测以避免用户因一时冲动而做出错误决定。因此网上的说法半夜下款比较容易的是虚假信息或者是骗人的。

经过银行经理同意的标准

既然已经说到这里了，那么我就可以稍微透露一些“不应该说的话”。我们银行内部审批的时候会用到一个叫做“综合评分”的词语。该评分体系要比你想象中的更加复杂，设备型号只占很小一部分权重，大概在百分之五左右。

决定你下一次购买的是以下这些因素：

• 最近六个月里进行过的硬查询次数（这是很重要的一个指标，如果超过了六次基本上就没希望了）
• 信用卡长期透支不还的话，系统会直接拒绝刷卡
• 多头借款的历史（也就是同时向多家银行借钱的情况），风控人员一看就知道
• 工作的稳定程度（社保、公积金连续缴纳的时间长度）

我印象最深刻的一个数据是，去年我们支行办理的人个消费贷款中，因为最近三个月查询次数太多而被拒绝的比例接近四成。其中有很多人都是听了网上的话之后，在各个地方寻找晚上使用苹果手机进行贷款申请的网贷渠道于是就造成了征信问题。

说白了就是，你越是着急，就越容易上当受骗。

申请的时间上有一个小细节很多人都不清楚

不同的城市可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。在一线城市的上班时间里，工作日上午十点至十一点、下午两点至四点之间提交贷款申请的成功率比较高。是什么原因呢？此时审核人员的精神状态最好，系统的运行也很正常。但是半夜的时候，系统的审批速度很快，但是被触发的人工复核概率就大了——因为异常时间段的申请本身就是一种风险信号。

那么，正常人在深夜的时候怎么会去借别人的钱呢？

风控模型也是一样的想法。

不要让“口子”把人骗了，我已经见过很多这样的陷阱了

说到踩雷的话，到目前为止我还记得去年十一月份做的一个建材客户的例子。征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元，并且他当时需要一笔十五万元的资金来周转。在网上找到了一家声称可以无视黑白户、苹果手机秒下款的公司，那么结果又是怎样的呢？

前期已经缴纳了很多“包装费”、“通道费”，前后一共花费了八千多元人民币，但是没有拿到任何贷款。之后他就来找我了，我看了一下他征信报告，哎呀妈呀，一个月之内就被查了十七次，都是些杂七杂八的小平台。在这种情形下，就连我们这样的银行也不敢接手了，更不用说那些正规的消费金融公司了。

真的是血亏。

还有一种比较隐蔽的坑。有的平台以“夜间秒批”为由，实际上的年化利率非常高。他们通过各种各样的费用名义把综合年化率提高到36%，或者更高，但是你所见到的宣传是“日息万分之几”。等到你签订好合同并且收到款项之后才发现，实际需要偿还的钱和广告里说的一样不一样。到时候拍大腿都已经来不及了。

如果要周转的话，这几条路要比找“口子”好一些

说了很多之后，你会想问：如果我真的需要钱的话该怎么办呢？

与其到处找什么晚上使用苹果手机进行贷款申请的网贷渠道那么把以下几件事情先做一下比较好：

第一种方式是查看自己经常使用的支付工具。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等正规产品，其额度和利率都比你在网上随便找来的口子要好很多。另外它们本身就是24小时营业的状态，并没有晚上不放款的说法。

第二、有社保和公积金的情况下可以向银行申请一笔消费贷款。现在很多银行都推出了线上秒批的产品，利率要比网贷低很多。我行有一款产品的年化收益率只有四点几，但是它的最高限额是三十万元，并且只要资料准备充分就可以在十分钟之内完成整个流程。

第三、实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱了。面子和信用哪一个更重要呢？这笔钱要怎么算才合理呢？

不要认为这句话很俗气，等到你的征信被拉黑、成为失信人的时候，才会发现当初为了面子而做的选择如今已经没有用了。

掏心窝子说的话

做这一行这么久了，见过很多为了治病而四处求医问药的人。其实银行经理这样的职位上有一些话不能直接说出来，但是有一点我是可以确定的：“网上传播很广的各种‘口子’，大概率都是有问题的。”真正的好的贷款途径，并不会去打广告，而是由用户主动来找上门。

老陈之后的情况如何呢？没有听我的建议，仍然尝试了一些所谓夜间的借款方式，但是并没有成功地拿到钱，并且手机也被各种骚扰电话打得无法使用。最后是他的儿子从外地赶回来，在正规的银行给他办理了一笔贷款。这件事已经过去几个月了，我现在见着他还会说后悔的话，如果当初听了我的话就好了。

有的道路看上去很近，但是实际上却是一条陷阱。