征信黑还能下款？揭秘不看信用额度的网贷真相

昨天下午3点左右的时候，我在整理这一周的信贷档案时，柜台上的小张把一个顾客带了过来。来的是一位做装修的老客户，姓周，平时为人很实在，但是现在脸色好像不对劲。坐下之后把手机放在桌子上，在上面有一款贷款软件的应用程序，并且上面写着“审核未通过”。

老周叹了一口气说道，“这两年生意不好做，去年有一笔信用卡还款迟到了，影响到征信了，现在急需资金周转，但是四处碰壁。”他上网搜索了一下，发现这些广告都是虚假的征信黑征信差征信很差不看信用额度的贷款的广告，心里痒痒的，但是去了一家之后，并没有得到预期的结果，反而手机上出现了大量的垃圾短信。看他这样子很为难的样子，我心里很难过。也就是说，“病急乱投医”的现象我已经见多了。

征信花的钱真的有人愿意借吗？

很多和老周一样的人认为既然银行不要自己了，那么就去寻找那些“不在乎征信”的地方吧。说实话，在市场上存在一些对征信要求比较低的产品，但是绝对不会出现完全没有考虑征信的情况。号称可以给无户口的人贷款的十个人里面就有九个都是骗人的。

我在办理案件的过程中发现，“征信不好”的客户能够成功办理的情况一般有两种途径。一种是抵押贷款，你有房子和车子的话，机构看中的就是资产变现的能力，征信稍微差一点也可以商量。另外一些消费金融公司的小额信贷业务也存在风险控制机制，并且会更加重视个人公积金、社保以及电商消费等信息。但是这类产品的利率都比较高，年化在20%以上的比较常见，你有没有做好相应的心理准备呢？

说实话，“不看信用额度”的广告里有很多是来骗取用户信息的。填写好资料之后，他们会马上把你的信息卖出去给各种各样的中间商，所以老周申请了手机之后就一直接到骚扰电话。

哪些“不查征信”的网贷可以使用呢？

既然已经谈到这里了，那么就顺便透露一下行业里的一些内幕吧。但是我知道的是这片区域的情况，其他的就不知道了。

一种情况就是“有征信但是没有被标记为负面”。什么是花呢？就是查询次数很多、网贷账户很多，但是并没有出现严重的连续逾期的情况。这样的客户在我们的银行系统中评分很低，但是有的互联网银行或者持牌消费金融公司会使用“白名单”制度。如果工作单位在他们的白名单上的话，比如说公务员、事业单位、医生教师等，即使征信上有瑕疵也可以批准贷款。去年十一月份有一个做护士的客户，在征信上出现了四笔没有还清的网贷记录，并且一个月之内被查了八次，按照我们银行的规定直接拒绝。之后我建议她尝试一下某家互联网银行的公积金贷款，结果批下来三万元，尽管利率很高，但是总算走上了合法的道路。

另外一种是真实的抵押贷款渠道。见过很多客户，虽然有钱但是仍然去借高利贷，真的是很亏。你的车子和房子都是全款购买的，可以到正规公司进行二次抵押或者信贷重组，利率要比那些不靠谱的小额贷款少得多。

申请这样的贷款最易掉入的陷阱

说到坑，我真的是有很多不满的地方。每年都要为很多客户的“漏洞”进行修补。

第一大坑就是“前期费用”。任何在放款之前要求你缴纳工本费、验资费、解冻费的行为都是诈骗行为。正规的机构即使利率比较高，在钱到达你的银行卡之前是不会收取任何费用的。前几天有一个小伙子来找我，他说网上有一个平台可以批五万元，但是需要先付五百元的“会员费”才可以取出来。当时我就告诉他不要去做了，但是他没有听从我的建议，而是给了对方五百块钱，并且还被要求再交一千元作为“认证费”，这才意识到自己上当受骗了。

第二条陷阱就是“AB贷”的套路。非常阴毒。中介说可以帮你把房子买下来，并且要求你找一个有良好信用记录的朋友作为你的“紧急联系人”或“保证人”。实际上是以你的朋友的名字来申请贷款，款项由你使用，债务由你的朋友承担。上个月我就遇到了两件这样的事情，结果朋友们都反目成仇了，甚至还打官司。

第三种方式就是高利贷的形式。有的平台在宣传时会说“日息万分之五”，听上去好像不怎么高啊？但是计算一下年化的话，从18%开始，加上各种服务费和担保费等费用之后，最终的实际综合成本可以达到36%以上。拿到这笔钱之后，就等于把钱借给了平台一样。

黑征信怎样才能知道自己的情况还可以被拯救吗？

很多人的征信情况并不清楚。给你一个简单的方法来判断，尽管不能百分之百正确，但是大致的方向是正确的。

查看一下自己的征信报告，在“逾期记录”这一项中查找。如果出现“连三累六”的情况（即连续三个月以上逾期或累计六次以上逾期），那么一般的商业银行贷款基本和你无缘了。此时不要随便点击网贷申请链接，越点越多的钱就会被你花掉，甚至会影响抵押贷款。

如果是偶尔几次逾期、金额不大并且已经全部还清的话，还是可以挽回的。我们银行里有一条不成文的规定叫做“两年观察期”。也就是说最近两年的信用记录分值最大，只要你把它们维持住，以前留下的不良记录的影响就会逐渐减小。具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：这两年内没有出现新的逾期情况，之前遗留下来的不良记录对现在的负面影响可以减少一半左右。

不傻了，其实捷径就只有那么几条

写了这么多之后，可能会有人提出疑问：如果我的征信已经很糟糕了，并且现在急需用钱的话，应该怎么办呢？

第一，首先要弄明白自己的征信情况有多糟糕。不要胡乱猜测，可以去人行或者在网上查询一份详细的个人信用报告，并请专业的人员进行分析。你认为已经到了绝境的时候了，但是实际上还存在一些转机。

第二，能够用抵押的话就不使用信用贷款。如果有资产的话，就应该老老实实地走抵押这条路，因为它的利息比较低、额度大、期限长。所宣传的是征信黑征信差征信很差不看信用额度的贷款大部分都是为了你的那一点利息、手续费而去的。

第三，实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借钱来度过难关，要比借高利贷好很多。这句话虽然刺耳，但是当你背负着36%的利息无法偿还时就会发现面子已经不值钱了。

最后一件事情就是讲一下。老周之后我把他的几笔小额网贷都整合在一起，并且用他名下的那辆旧车做抵押贷款来还掉那些高利贷。尽管利率仍然高于银行正常的贷款利率，但是每个月可以还上了，再也不需要拆东墙补西墙了。他说自己已经能够好好睡觉了。

钱的事情不能着急也不能胡来。你现在所做的每一个选择都会对以后三年到五年的生活产生影响。