银行经理酒后吐真言：网上借款哪个时间好？这3个节点审批最松

说实话，对于这个话题我是很矛盾的。支行里的会议中三令五申地不允许对外泄露审批过程中的任何信息，但是看到网上的各种各样的所谓的“攻略”之后又禁不住了。昨天有个叫老李的客户拿着手机给我看了一个专家的文章，并且告诉我半夜申请很容易通过，差点把我也逗笑了。老李的事情一会儿再说吧。有关什么时候在网上借的钱最好这件事情其实并没有什么神奇的地方，但是还是有一些讲究的。我做信贷工作已经七年了，在银行里办理过上千个贷款申请，对其中的一些门道非常了解，但是这些知识并不会被系统告知给你。

别傻了。

告诉人们“凌晨提交申请可以快速通过”的人大多是中介想要从中获利。而且系统不会睡觉，风控模型二十四小时都在运行当中，半夜里去申请的话除了让人觉得你的资金很紧张之外还有什么好处呢？对于风控来说，“饥渴型用户”就是这样的一个标签，在这里分数是不会下降的。

月底之前要完成的事情是什么？这是给没有完成工作任务的客户经理准备的

认为月底的时候银行会有业绩压力，所以审批就会放松一些的人很多。这个道理是对的，但是又不对。其实到了月底最后三天的时候，我们支行群里的气氛就和打战一样了。行长看着数据，没有完成任务的人就要被批评。那么现在申请就可以享受到了吗？不一定是这样的。

上个月底有一个做服装批发的客户，征信情况很糟糕，平常这样的事情我是不会去报的。但是当时支行有几百万的任务要完成，所以我硬着头皮写了份申请，并且把解释报告写的非常感人。那么最后的结果是什么呢？省分行审批中心直接拒绝了我们的申请，并且给出的理由就是“负债率太高”。客户经理想要放行，但是审批端不同意。所谓的“放水”其实只有我们这些想要冲业绩的人才会有的想法。

但是有一个时间段是有一定道理的。不同的城市可能会有所不同，但是我们这里却是每周四下午。是什么原因呢？由于周五需要汇总本周的数据进行上报备案，而审批中心那边的人周四会把积压的事情处理掉，并且心情也会稍微好一些。周一堆了很多事情要做，从周二到周三再慢慢看，到了周四就要清理库存了。这是我自己的一些看法，并不是很准确。

真正意义上的“黄金窗口期”是每个季度结束的时候

这是公司内部的一种不成文的规定。每年的三月份、六月份、九月份和十二月份，在这些月份中间的十几天左右的时间段里（大约在十五日至二十日之间），是比较容易审批通过的。那么是什么原因呢？由于总行要争夺存款的数量，所以此时放款出去的话，资金留存率就比较高。也就是说银行也要做买卖，这时既要把钱贷出去，又没有月底那种“饥不择食”的急迫感，风控参数就会稍微调整一下。

注意我指的是小幅度修改，并非大开方便之门。

去年十一月有一个做建筑材料的老张客户，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，只有几千元。九月份他自己去申请没有成功，在十月底的时候他又重新提交了一次申请，并且这次申请的产品是同一种类别的，但是额度却达到了十五万元。这件事到今天我还记得很清楚。这就叫踩到了点子上了。但是要问起具体的参数是否调整过的话，我就没有证据了，审批系统的那种东西，我们支行层面根本无法接触到核心代码，只能看到结果。

说到这儿，还要提到一点什么时候在网上借的钱最好问题中另外一个错误的地方。人们认为节假日可以随便批，这是不对的。非常不正确。春节期间和国庆假期这样的长假期间，总行清算中心都会放假日，资金通道受阻，在这个时候风控最为严格，担心出现坏账没有人管理。不要着急在大年初一开始办理手续，那样很容易被拒绝。

不要在“敏感时间”里做任何事情

有的时间段就是不能碰的雷区。比如说每天早上九点钟到十点钟之间，这就是系统的批量处理和更新征信信息的时间段。此时去申请的话，系统会比较迟钝，并且由于征信数据还在更新中而给你报错。我见过因为这样被错误地判定为“征信查询异常”的客户，申诉的时候非常麻烦。

另外，在16点30分之后。目前有很多支行已经开始结账了，尽管线上系统的归属为总行所有，但是有些地方需要人工复核的工作，在这个时候人已经开完会或者是准备下班了，所以你留下的事情就会被搁置到明天。一夜之间，梦境千变万化，说不定哪位风控专员今天心情不佳的话，随便给你一个拒绝通知。

这件事情很让人头疼。

审批人员也是人，在中午吃饭的时候不要去凑热闹

你可能会认为这是很荒唐的事情，在大数据的时代里还要看心情吗？只要有人为干预的地方就会有人为之所动。目前大部分都是机器审核，但是大额或者有问题的案件仍然会转给人工处理。从中午11点半到晚上1点之间，审批人员出去吃饭或者是刚刚吃完了饭正打瞌睡的时候来审件的话，那么耐性是最差的。

我有一个以前的同事被调到审批中心去了，在私下里向我抱怨说，下午刚来上班的时候发现有些人的申请表填写得很混乱，于是马上决定不批准。但是快要下班的时候，为了清理工作回家，就会放松一些，只要大的方面没有问题就可以忽略小的问题。这是不应该说的话吗？应该是可以的。那么你就可以提问了什么时候在网上借的钱最好避开吃饭的时间段、避开早上起来的时候心情不好的时间段，就对了。

具体的数字我已经记不清楚了，有一次内部培训的时候，风控总监给我展示了一张通过率曲线图，在下午三点到四点之间有一个小高峰。那时候人的精神状态是最好的，系统的负载也是比较稳定的。

老李又回到了上面提到的情况中去。按照网上的说法，在凌晨2点30分的时候向某普惠的产品进行了申请。那么结果是什么呢？由于填写的联系人电话无法打通（对方也正在休息），所以系统会自动判断为“信息核实失败”，从而拒绝申请。这是不是不公平呢？其实他的条件不错，缴纳了两年的公积金之后，却因为选择了错误的时间而把事情弄糟了。

最后给句实在话

选择合适的时间来拯救一个糟糕的人才，这是锦上添花的事情，并不能挽救一个人的资质。你的征信如果很差的话，在银行行长发放奖金的时候去申请贷款也是会被拒绝的。但是你的资质处于及格线上下浮动时，请注意以下几点：季度末的中间时段、工作日的下午三点至四点之间、避免节假日以及系统维护期间。

另外一件事情要告诉你的就是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多网贷平台数据接入征信的速度加快了。你在该平台上申请失败后，在征信系统里就会立刻出现一条查询记录，再转到下一个平台时，由于你在短时间内多次查询而被认定为“多头借贷”。因此不要做“广撒网”的事情，在一个合适的时间点做好准备工作就可以一箭双雕了。这就是正确的做法。

我不清楚具体的哪一个平台比较好，这个问题我真的不能回答，一说出来就会被解雇。自己多比较几个正规持牌公司的利率，不要点击短信中出现的各种各样的链接，这些都是一些陷阱。如果真的急需资金的话，在明天下午三点之前准备好所有的材料之后就可以开始了。