我试了十几个平台，发现上征信黑名单的网贷和利息低的口子竟然有这种关系

到了晚上之后，看到手机上显示的“综合评分不够好”这几个字的时候，我的脑海里就会浮现出各种各样的催债电话。人们认为只有不借钱才会没有问题，但是并不知道什么样的网贷会列入到征信黑名单中按照这样的规则，小额贷这种不起眼的东西其实已经埋下了很多隐患。大家在寻找的时候利率较低的网络借贷平台想找到一条可以顺利上岸的道路，但是究竟哪条才是最合适的、最有价值的呢？要看的是额度大不大，还是审批快不快？这里面有很多的认识上的错误。

很多人在急需资金的时候会盲目地去寻求帮助，但是经过我仔细的研究之后我发现市场上所说的“低息”的贷款，并不是真正的低息。第一种就是持牌消费金融公司，例如借呗、微粒贷等大额产品。该类平台的额度一般为500元至30万之间，并且会按照用户信用情况的变化而变化。它们的年化利率一般都在7.2%到18%之间，所以算是利率较低的网络借贷平台第一组。要求很高，需要实名认证并且信用状况好，时间长短可以自由选择，最长为两年四个月。用户的评价一般都很好，主要就是到账速度快、操作公开透明，并且不存在任何隐形收费的情况。但是缺点也十分突出，即门槛过高，在出现征信问题的时候基本上就无法申请了。

第二种就是近几年来出现的一些正规助贷平台，比如度小满、360借条等等。该类平台的额度一般是1000-20万左右，对资质稍微差点儿的人也比较有利。年化利率大多为10%-24%，相比银行系产品要高一些，但是仍然属于合理的范围之内。期限可以分次偿还，最长可达到36个月。很多用户的反映是这样的平台，在什么样的网贷会列入到征信黑名单中对于这个问题的态度很坚决：按时还上就会有征信记录，不按时就一定会被拉入黑名单。好处就是审批通过的概率比较大，但是有些用户的实际年化利率会比显示出来的高一些，在签订合同时要认真查看借款合同。

第三种就是我们要小心的“马甲”平台。市场上存在很多小有名气但是没有知名度的小额贷款公司，在宣传的时候用的是“秒下款、不查征信”的说法。该类平台的额度很低，一般在500-2000元左右，时间也很短，大多为7天或者14天。表面上看是利息很低，但是实际上综合年化率却很高，并且超过了36%的标准，属于高利贷范畴。用户的评价很差，经常会遇到暴力催收和乱收费的情况。如果不幸向这样的机构借钱的话，并不能够解决财务问题，还会因为高利息而产生逾期记录，并且会被列入征信黑名单中。这种口子唯一的优点就是门槛很低，但是这恰恰是陷阱的入口。

经过对多个平台进行比较之后，我认为它们各有千秋，并且也存在一些需要注意的地方。好处是正规的低息网贷可以解决短期的资金周转的问题，整个过程都是在线上完成的，非常快捷。但是缺点就是过度借贷会使得负债率急剧上升，从而影响到以后的房贷、车贷等事情。注意合同中所列明的是年化利率而不是日息或者月息，在看到这些数字的时候不要被它所欺骗。另外，“不查征信”的说法基本上可以判断出该平台是违规的，最好避开它。

为使大家更加明了，我把一些用户比较关注的问题和答案整理出来如下：

1、用户问：所有的网贷逾期都会上征信黑名单吗？
答案是不确定的。只有接入了央行征信系统或者百行征信系统的平台才会有真实的记录。但是正规的低利率通道基本上都已经接入了，不能有任何侥幸心理。

2、用户问：我已经被列入黑名单了，还可以申请到利率较低的贷款平台吗？
答案是很难。正规金融机构的风险控制机制可以阻止黑户用户的借款请求，因此能够获得贷款的人大多是违规高利贷者，最好还是先把信用恢复了再考虑借钱的事情。

3、用户提出的问题是：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法的呢？
答案是：看它有没有金融许可证、年化利率是不是低于24%，并且在放款之前就向借款人说明费用情况。