征信花了缺钱怎么办？做生意十年我踩过的那些坑

上个月九月份的时候，在仓库里看到堆得满满的童装存货时，我心里就会想起一件事情：征信花完了没钱怎么办？那时候真是叫天不应、喊地不灵，下游客户拖欠了三十几万的货款不肯支付，而上游工厂又催着要结清尾款才能发货，我的流动资金甚至连五万元都无法筹集到。

更糟糕的是，在这两年里我没有管好自己，为了所谓的“养卡”，点开了很多网贷平台的测额度按钮，使得自己的征信记录变得非常混乱。银行客户经理看了下我的征信报告之后，便很客气地让我出去左转。这几天我一直都很焦虑，晚上也很难入睡，掉了很多头发。

做生意十年了，我对资金周转这件事已经很熟悉了。今天想和大家敞开心扉地谈谈，在你发现了征信问题之后急于要用钱的时候应该选择哪一条路。

首先弄明白自己的征信是哪一种“花”

很多人的第一句话就是问征信花了之后能不能再贷款，这样的问题很不具体。征信花也有不同的种类，相应的解决方法也是不一样的。

第一种就是查询很多。就跟当年一样，没事的时候总是点击一下“看看你能借到多少钱”的按钮，每次点击都会产生一条新的查询记录。银行看到你最近短期之内向多家金融机构借贷，就会觉得这个人快要破产了。

第二种情况就是逾期。这就比较麻烦了，偶尔一次忘记还贷还可以理解，但是如果出现连续逾期或者累积逾期次数较多的情况，在银行看来那就是“老赖”的后备军了。

第三种就是负债率高的情况。你的信用卡已经透支很多次了，并且还有几笔网贷要还，银行会认为你是拆东墙补西墙的人，存在很大的风险。

说实话，在这三种情形当中，查询最多的是最容易弥补的，而逾期则是最难处理的。首先要弄清楚自己的类型是什么，然后针对不同的情况进行治疗。

征信查询次数过多怎么办

这件事情我已经尝过苦头了。在2021年的时候，我听了某个叫做“卡圈大神”的人的话，他说要多申请一些网贷来提高自己的“活跃度”。那么结果是什么呢？我在三个月之内就点开了二十几个平台，征信报告上的查询记录密密麻麻的。

后来我去向做信贷的朋友打探才得知，银行里有一个不成文的规定：最近两个月内被查询的次数不能多于四次，而最近半年内则不能超过六到八次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且不会进行人工审核。

该怎么办呢？就是“养”这个意思。

老实待上六个月的时间，不要再去点击任何贷款申请了，即使是那些看上去很安全的“测额度”、“查信用分”的链接也不要点击。半年以后，之前留下的痕迹就会变得很小了。如果真的需要钱的话，在这段时间里可以考虑其他的办法。

另外一件事情也要说明一下。声称可以“洗白征信”、“修复征信”的广告不要相信。都属于诈骗行为。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者机构有权擅自修改它，只有当银行发现自己的信息错误时才可以提出申诉并进行修正。

急需资金的时候可以依靠哪些可靠的方式

回到核心问题，征信花完了没钱怎么办？把这几年来尝试的方法都列举出来。

再说一下有关于银行的事情。银行对于征信的要求是最高的，但是并不是完全没有可能的。有的城商行、农商行会对本地老客户的条件比较宽松。去年我去当地的农村商业银行找过，“商户贷”这个产品主要是根据经营流水来判断的，对征信的要求不是很高。提供两年的银行流水以及纳税证明之后，最终获批了15万元贷款额度，并且利率也比网络借贷要低很多。

前提就是要有真实的经营活动。只用身份证就可以贷款的银行产品，基本上就没有好的征信记录了。

典当行的事情也可以讲一讲。虽然这个途径被许多人所不屑，但是在紧要关头却可以起到救急的作用。我的一个做餐饮的朋友，在去年底的时候需要拿出八万元来交房租，但是他的征信很差。他把手上的一块不用的手表送到典当行去抵押，马上得到了现金，并且在三个月之后赎回了手表，期间产生的利息一共是两千多元。

典当行的优点是没有信用记录也可以进行交易，并且只需要提供有价值的物品作为担保就可以完成贷款。缺点就是利率比较高，并且你需要有价值的东西来作抵押。

其次是向朋友借钱。这是最不好意思开口说，但是也是花费最少的一种方式。去年我就向表哥借了十万元，并且约定了半年之后要归还给他，按照银行定期存款的利率来支付相应的利息。要比在外地租房子便宜很多。

对于网贷平台来说，我还是建议大家要小心为好。有征信记录可以申请贷款的网贷，其利率一般都很高。年化利率达到24%就算是比较好的了，有些能达到36%，甚至更高。计算一下这笔钱，借出一百万元一年只用来支付利息就要拿出四十几万元来，这样的生意还能继续下去吗？

为什么抵押贷款可以被批准而信用贷款却不能

这件事情其实也很容易解释清楚。银行最害怕的事情是什么呢？就是借钱的人还不起钱。你的房子、车和存款都可以作为抵押品，这样银行就放心了——最多卖掉抵押品来还贷款。

因此有资产的人应该先选择抵押贷款。上一年度我差一点就用我家的小公寓去作抵押了，但是后来得知我们当地的某家银行可以办理“二抵”，即房子虽然已经有人在按揭中，但是只要还没有还清贷款就可以进行抵押。利率要比信用贷款低很多，并且对于征信的要求也比较宽松。

但是具体的政策各地不同，我只是知道我们这里的情况，其他地方的产品要你自己去问问了。

另外一件事情要提一提的是。有人为了贷款而制造虚假流水和假合同，请大家不要这样做。银行风控很厉害的，如果被查出来是假的，就会被列入黑名单，以后再也不能通过正常的途径申请贷款了。情节严重的话还会构成诈骗罪。

不能踩到的一些地雷

说到这儿我就生气了。见过很多急着要钱的人上当受骗的事情。

第一种方式就是用包装来掩盖自己的信用问题。有人告诉你要交几千元才能把你的征信“清洗”掉或者“美化”，都是骗人的。征信系统并不是由他家开设的，不能修改。最后钱给出去了，事情却没有做成，人也找不到。

第二条陷阱就是AB贷。骗子会告诉你可以帮你申请到贷款，但是要先给你开通一个新的银行账户，并且把钱存进去“走账”。那么最后的结果是什么呢？卡片是骗子制作出来的，借的钱马上就被转走了，借款合同上签字的是你自己，欠下的债务也是你的。

第三种方式是高利贷。有的民间借贷看上去门槛很低、到账速度很快，但是利率之高让人难以置信。借五万元，拿到四万元之后再还款时需要归还八万元或者十万元。沾上了这样的钱就会形成一个黑洞。

上个月的时候，我都快要相信一个在网上找到的“贷款公司”了，要不是我的妻子及时阻止了我。再一看，该公司的资质根本不存在，网上的投诉都是被诈骗的服务费用。

有关征信修复的真实情况

在网上可以找到很多关于如何修复征信花的文章，说得很清楚。我对这件事情的研究结果大体上都是对的。

有效的方法只有两种：第一是时间，第二是好的记录来覆盖。

逾期记录会保存五年，而查询记录则只保存两年。这是不能改变的事实。你所能做的是在这一段时间里坚持按时还贷，并且用良好的新纪录来逐渐替代之前的不良记录。

还有一件事情很多人都不清楚。如果因为特殊情况导致你逾期的话（例如生病住院、遭遇诈骗或者系统出问题等等），你可以向银行申诉并要求删除该条逾期信息。经过银行核实之后，是有可能帮助你清除掉这个逾期记录的。但是要有依据，并不是随口一说就可以的。

我的一个客户的去年由于疫情被封控不能按期还贷而产生逾期。之后他提供了相应的证明材料，银行为他办理了撤消该条信息的操作。但是这样的机会是很难得的。

说这么多的意思就是：征信这件事上，预防要比弥补重要得多。平时不要随便点击贷款申请链接，要按期还本付息，并且要养成良好的财务管理习惯。

到了急需资金的时候，首先要想到的是是否有亲朋好友可以借到钱、是否有可以用来抵押的财产，然后再去考虑是否要使用信用贷款或者网络借贷。按照正确的顺序来操作的话就可以避免很多不必要的麻烦。

去年遇到的一些困难，我是通过农商行商户贷款和亲朋好友的帮助才渡过难关的。想想都觉得后怕，如果那时候病情严重的话，随便找个人看病的话，说不定会被坑得更惨呢。

缺少资金的时候人们最易冲动，而这个时候就越要冷静下来。