新下款的网贷口子？别被-新-字忽悠瘸了

前几天一个老客户的微信上火急火燎地说，在某一个论坛里看到了有人推荐新的网贷平台利息很低，问我是不是可靠。打开之后发现，“新口子”其实就是换个马甲的小额贷款公司，年化利率标为8%，但是加上各种费用之后实际的成本已经达到了36%以上了。其实这种事情我已经见过很多次了，“新下款”这三个字一出现，人们的眼睛就会发光起来，认为自己终于抓住了一个漏网之鱼，但实际上往往连鱼都没吃到，反而沾满了腥味。

人们总是喜欢关注“新的出路”。

其实就是对征信有担心。我的朋友老周是一名做装修的人士，在去年的时候由于工程款没有及时到账导致资金周转出现问题，并且他的信用卡也已经连续逾期三个月了。那时候他就疯了一样四处寻找可以借钱的地方，每天都去各种各样的贷款网站上浏览信息，希望能找到一个新的平台来借款但是不要求提供个人信用报告或者审核比较宽松一些。最后还是遇到了一个号称“刚刚上线、放款迅速、不用查大数据”的平台，老周借了三万元，只拿到了两万四千元，另外两千块钱则被当作“风险押金”扣除掉了。

这件事情听起来很荒唐是吗？但是那时候的老周根本没有时间去仔细考虑这件事，只要能把钱拿到手就可以了。所以三个月之后要还三万五，还要加上六千元“保证金”。计算出该笔借款的真实年化利率已经超过了六十个百分点，就是典型的高利贷行为。到现在我还记得他跟我说这件事的时候的样子，一边拍着大腿一边责怪自己当初为什么那么冲动。

看，很多人都在追赶新的网贷平台跑步其实就是在赌博：押新的平台审核不严格、押自己可以借钱、押之后能够还清。但是赌博的话，十赌九输。

所谓的“新口子”的事实，并没有多少人告诉别人

说实话，在市场上大多数所谓的新口子其实并不新鲜。由于工作的原因，我接触到一些助贷机构的人，其中的一些门道可以稍微透露一下给你：很多平台都是老平台换了一个名字、一个APP重新上线的目的就是为了消除之前留下的不良印象或者是逃避监管部门的整改。同一家资金方会同时推出好几个不同的借贷产品，你认为这是在“尝鲜”，实际上仍然是那一道老菜。

另外一种情形就是刚刚推出的新平台，在“试用”或者“宣传”的阶段。该阶段的审核标准可能会比较宽松一些，因为平台要跑数据、扩大规模。但是问题在于，这样的窗口期很短暂，最多也就一周左右的时间，等到你反应过来的时候，对方就已经把闸门关上了。在网上到处嚷嚷着发现了新的漏洞的人中，有的是为了从中获利而做中介的人，也有可能是之前踩到过雷的人想要拉其他人一起踩。

别傻了，好的贷款并且利率很低的，并不会去到处做宣传。银行以及正规金融机构的好客户，他们都是愿意借钱给我们的。

正规贷款与“野口子”之间有什么区别呢？

不合适的但是很生动的一个比方：正规贷款好比到超市买菜，明明白白地告诉你东西的价格，虽然有点儿贵，但是你知道自己买了什么东西；而那些小贷公司，则像是路边摊一样，看上去很便宜，但是你并不清楚这些商品是否新鲜、称重是否准确，并且说不定连卖家都找不到。

去年为一位客户的债务进行整理的时候发现，该客户名下的七笔网络贷款都是这样的“野口子”。我看了一下合同，里面有很多放款主体都无法查询到的情况，还款全部是转账到个人账户上。借钱的钱可以借吗？出现纠纷之后没有地方可以申诉了。

正规途径所要求的一些基本条件

怎么判断是不是真的呢？就是看以下三点：第一，放款方一定要是持牌金融机构，包括银行、消费金融公司和小贷公司都可以，但是要能从工商系统里查询到牌照；第二，利率要公开透明，年化利率（APR）要写得很清楚，只有说“日息万分之几”的而不给出年化数据的，大概率有问题；第三，合同要规范，提前还款条款以及逾期处理方式都要写得明明白白。

那么所谓的新的漏洞能做得到这些吗？自己心中有数。

什么样的低门槛贷款途径可以避免上当受骗呢？

到此为止，可能会有人提出疑问：如果我的征信情况不好，银行无法给我贷款的话，难道我就只能束手无策了吗？该问题具有一定的现实意义。我认为应该把注意力集中在几个比较可靠的选择上面，而不要去寻找一些不可靠的新方法。

第一种就是消费金融公司发行的产品。招联、中银、马上等持牌消金公司的利息要比银行高一些，但是它们都比较规范，年化利率一般不超过24%，不会有乱收费的现象发生。另外他们风控模型和银行不同，对于征信要求也较为宽松。

第二类就是互联网大平台上的贷款类产品。借呗、微粒贷、京东金条等等，都是由正规金融机构发放贷款，并且利率公开透明，还款方式也十分灵活。有人可能会认为这不属于“新口子”，但是说实话，与其去冒险尝试一些未知的新平台，倒不如踏实使用已经过市场的考验过的商品来得实在。你没有足够的额度吗？这就意味着你的资质还需要进一步提升，强行借款高利贷只会让问题越来越严重。

第三种情况就是需要紧急资金但是数额不大的时候可以考虑使用信用卡进行现金分期吗？许多银行的现金分期利率要比网贷低很多，并且不会影响到信用卡本身使用的额度。不同的银行有不同的政策，具体的你可以自己去询问。

没有向别人说明的申请过程

另外还有一些具体的实施办法。很多申请人虽然有良好的信用记录，但是由于申请的方式不对或者操作不当而被拒绝。比如说，在很短的时间内连续申请好几个平台，把征信都给弄花掉了；又或者是填写资料的时候出现前后不一致的情况，从而被系统判断为作假；还有就是手机上安装了各种各样的借贷软件，因此会被大数据标示为“多头借贷”。

我的一个做小本生意的朋友，在上一年因为资金周转的问题，本来资质还可以，但是只用了一个月的时间就去申请了十几家网贷公司，并且全部都被拒绝了。之后向他请教原因时才知道，原来他的征信报告上面密密麻麻都是各种贷款审批的信息，银行看到后就会觉得这个人已经到了饥不择食的地步了，所以没有人会愿意借钱给他。

正确的方法应该是：首先弄明白自己资质可以达到哪些平台的要求，然后有针对性地去申请，一家就可以。怎样来判定呢？目前很多平台都具有“额度测算”的功能，在不查询征信的情况下可以预先知道自己的额度大小，先通过这种方式试探一下情况再说。

另外就是申请的时间也要注意一下。根据我的观察，在月底、季末时分，银行以及各类金融机构为了完成任务而进行业绩冲刺，因此审核会比较宽松。这并不是绝对的，各个机构的节奏不一样，但是大致上是有这样的规律的。

说到底，找新的网贷平台这件事情本身就有种“走捷径”的感觉。但是金融这个东西，哪里有真正的捷径可以走呢？借钱不算本事，能够还上并且不会让自己陷入困境才算是本事。

与其四处寻找新的突破口，倒不如把时间和精力用在自己的信用记录上，把债务整理清楚。虽然这条道路比较缓慢，但是可以走得很踏实。