借款新口子黑白可以做？12年老中介说点得罪人的大实话

上星期三凌晨1点的时候我在公司里对账，这时我的手机铃声就响了起来。是一个陌生的电话号码，接通之后对方的声音很虚弱，并且在哭泣中说他是做餐饮的老刘，现在急需30万元来周转一下，否则明天供货商就会停止供应了。他的征信很差，已经贷过款但是都被拒绝了，在网上找到了“借款新口子黑白都可以做”的信息后，就像抓到了救命稻草一样向我询问是否可以尝试一下。其实这样的电话我一个月就能接到几十个。

说实话，“黑白可以做”这三个字一出来我就知道这个朋友大概率就是被网络上的一些虚假信息给骗瘸了。从事这个行业已经有十二年的我，做过上万个订单，见过很多因为这些噱头而倾家荡产的借款者。今天就把话说清楚了，给大家揭穿其中的秘密。

黑白两道都吃的所谓的好处是福气还是灾祸

首先有一个很扎心的事实就是市场上很多标榜“黑白户不受征信影响”的说法其实都是骗人的。那么剩下的一个呢？利息之高可以让你把房子赔掉。上个月有一位叫张的客户，从事物流行业，在之前的生意中出现了问题导致征信记录不好，为了资金周转所以接触到了一些所谓的新途径。

那么最后的结果是什么呢？借了五万元，到了手里只有三万八，说是砍头息加上服务费，三个月之后还要归还款七万多。这就是借钱的意思吗？这是在吸血。老张找上我时，他已经向对方偿还了四千多万元，并且每天都在给对方打电话。其实正规金融机构并没有哪个机构是来做慈善的，你的征信被拉黑了就代表有较高的风险性，又有谁会傻到把钱丢进水里去呢？

那么这些广告都是假的吗？但是不能一概而论。有的是刚上架的新品，风控系统还没有完全调试好，在这个阶段会出现一定的“漏洞”。但是这个时间窗口很短，大概只有十来天到一个月左右的时间，等到你反应过来的时候，黄花菜都已经变冷了。

黑户还能不能申请到贷款了

这个问题我已经回答了不下800次。我的回答是这样的：有机遇但是道路狭窄，并且绝对不是你在网络上搜索到的那个“新招数”。

黑户有多种类型。第一种就是目前还有逾期的情况，基本上没有希望了，先把欠款还上再说。另外一种是历史上的逾期已经结清，并且过了五年之后征信系统就会更新了，所以这也不算真正的黑户。另外一种就是因为别人冒用自己的名义去贷款而产生的不良记录，也可以进行申诉和解决。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在他的征信报告里出现了两次逾期记录，但是数额不大，都是几年前他忘了还款造成的。

我们帮其进行了征信异议申诉，并且找到了一家对于非恶意逾期可以接受的城市商业银行，最终获批了20万元贷款，年利率为7.2%。这才是正确的解决方法，并不是要去碰一些胡言乱语的东西。

关于所谓的“借款新口子黑白都可以做”的说法，你可以这样想：如果有这么好的东西的话，为什么他们自己不会留下使用呢？而是到处去宣传给别人。图什么？因为你的信用不好所以才被拒绝吗？

白户就可以下款了吗

很多人的认识存在偏差，认为白户征信良好就可以轻松获得贷款。不可以这样想。白户对于银行来说就是高风险客户。是什么原因呢？因为你的信用记录为空白，所以银行无法判定你是个人还是骗子。比如说招聘员工的时候，如果有一个完全没有工作经验也没有人可以作保的人来应聘，你会敢用他吗？

用户小舅子是刚刚毕业的学生，在银行里办理汽车贷款的时候被拒绝了四次。因为白户、无社保、无公积金、无固定资产的原因。之后我把他的信用卡先用起来半年时间再去申请车子贷款，结果马上就被批准了。

因此白户想要借钱的话，要么先“养”好自己的征信记录，要么要有硬通货——房产、汽车、保险单据、住房公积金等等，至少要有一样。一无所有吗？那么就没有办法了吗？

什么样的借款途径才是可靠的

说了很多了，现在来点实用的内容吧。如果征信有问题并且真的要借钱的话，应该从哪里下手呢？

• 抵押类的产品：有房子、车子的话，对征信的要求就会宽松很多，因为有东西可以抵押
• 担保贷款：找到一个有良好信用记录的人做保证人，也可以找一家担保公司来帮忙（要小心选择，不要上当受骗）
• 保单贷：买分红型保险的话，可以考虑一下保单贷款，利率还可以
• 公积金贷款：公积金连续缴存一年以上的客户，在各大银行都有一系列专门的产品

这些渠道也会查看征信情况，但是并不会像纯信用贷款一样严格限制。选择哪一个要根据你手中的牌来决定。不要一开始就想着走“黑白通吃”的路子，因为那是给新手设置的一个陷阱。

申请时机的门道

这是行业内一个小的秘密。每一项贷款业务都包含着各家银行和各种产品的放贷需求，在年底或者季末的时候都是集中放款的时间段，此时申请的话通过的概率要比平常高出一些。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，每个月25日以后，如果客户资质不是特别差的话，就会稍微放松一些要求。但是各个城市的实际情况是不一样的，要根据当地的实际情况来定。

没有被提及的一些隐含费用

很多人的目光都集中在能否拿到贷款上，并没有注意到借的钱要付出什么样的代价。这里的成本除了利息之外还包括许多杂七杂八的费用。服务费、咨询费、渠道费、担保费等等加在一起的话，年化率可以达到36%以上。

前几天有一个客户拿着一份合同找到我说，借了十万元，到了手里只有七万元。我看了一下，啊哈，服务费两万、担保费一万，都是从本金里面扣除的。这就是所谓的砍头息，这是违法的行为。但是对方签订的合同非常严密，把费用分成很多部分来收取，并且无法直接指责对方违约。

所以在签字前要先计算好实际拿到的钱数、每月需要偿还的金额以及总的还款数额。不要被“低息”所迷惑，“低息”就是障眼法。IRR（内部收益率）才是真实的利率，自己不会计算的话可以去网上找一个计算器。

说这么多的意思也就是一个字：天上不会掉馅饼。宣称“借款的新花样黑白都可以做”的人，或者是骗子、或者是高利贷、又或者是为了撞库而收集你的个人信息——把你的信息同时提交到几十个平台上，能够通过一家就算一家，不能通过就算了，因为他们是不会亏本的。

你所有的信息都会被出售。

最后给出一个实际的意见：如果有资金需求的话，可以先做一个征信报告，请专业人士帮助分析一下能够做什么、应该怎样做，要比自己胡乱尝试要好得多。不要等被骗到没有裤子穿的时候再去寻找可靠的帮手。