无视芝麻分的秒下口子真的存在？做小生意十年我踩过的坑

上个月九月份的时候，在我的仓库里有三十多万元的建筑材料货款收不回来，工人的工资还要按时发放出去，那时候真的是彻夜难眠。一个朋友神秘兮兮地向我推荐了一个叫做“内部渠道”的东西，说这是芝麻分可以秒下的漏洞只要有身份证就可以贷款五万元。当时我也很着急，所以才这样做的。

后来没有被骗到，但是这件事却使我产生了这样的想法：市场上那些标榜自己不会看芝麻分、不用查征信、可以马上放款的产品，是不是真的可信呢？我在里面尝试过很多次，并且和同行们交流了很长时间之后才明白其中的问题比我想得要复杂得多。

那么人们为什么会努力寻找没有芝麻分的秒下口子呢？

大体上来说，大多数找这样的口子的人，征信或者是大数据都已经被用过了。芝麻分很低，网贷申请很多就会被风控，不知道正规银行门朝向哪里。

我有一个做餐饮的老哥，在去年疫情的时候向多家平台借款来维持经营，但是由于过度借贷导致芝麻信用分下降到了500左右。现在的生意慢慢好起来了，想要借一些钱来装修店面，但是所有的途径都被拒绝了。问我说：“有没有什么方法可以避开这些东西？”

说实话，这样的感觉我是很能体会得到的。在生意周转不灵的情况下，焦虑的感觉会让人失去理智。但是越是这样，就越容易踩到陷阱。

号称可以马上下载的网站又是怎么样的呢？

大实话就是：真正的正规持牌金融机构是不会完全不管你的任何信用信息就给你放款的。人家并不是来做慈善的，借出去的钱要收回去。

那么网上的这些广告又是什么样的呢？经过一番调查之后，大致可以分为以下几种类型：

第一种就是纯粹的骗子。你给对方缴纳了所谓的“包装费”、“会员费”，但是对方却把你的联系方式给删除了，一分都没有拿到。上个月我就差点中招了，那也是这样的情况，好在当时我多留了个心眼，在对方提出要求之前就先给了对方一个额度，并且没有马上付款，结果对方立刻就不理人了。

第二种就是高利贷的各种形式。从表面来看是没有看芝麻分的，但是它收取的服务费和手续费加在一起，年化利率可以达到几百甚至上千。借了1万元，到了7000元就拿到了钱，但是还款时却要还上15000元，这样的情况谁能承受得起呢？

第三种就是一些小贷公司的风控“真空期”。后面我会详细说明一下，也算是有一定的道理了。

小贷公司不会因为芝麻分高就放款

去年底为了进货需要，资金紧张的时候去了一些说“不用看芝麻分”的平台。但是大部分还是需要授权查询征信或者其它信息。

但是有一个很有趣的现象是：一些新的小平台，在初期为了争夺用户，所以前期的风险控制就会比较宽松。它们不一定要看芝麻分，但是可以查看你手机运营商的数据、电商消费的历史等信息。

具体的平台我不点明了，以免被人指责为做广告。但是“宽松期”通常只有一两个月的时间，在坏账率上来之后，风控就会马上收紧。

还有一个很多人都不知道的小秘密就是：每天凌晨到早上6点之间提交申请的话，被批准的概率比较高。当时风控系统主要依靠自动审核来完成工作，而人工复核还没有开始上班，所以稍微有一点问题的申请就比较容易通过。这是我自己尝试出来的，并且得到了几位行业内人士的认可。

能够放款的途径有哪些特点呢？

踩了很多个坑之后，我总结出了一个判断的标准。一个值得信赖的借贷途径，在无论它的宣传多么天花乱坠的时候，都必须符合以下几点要求：

• 有合法的金融许可证或者与持牌公司进行合作，在官方途径可以查询到备案情况
• 利率在法律规定之内，即年化不能超过24%，超过36%就直接pass
• 放款之前不会有任何费用，比如会员费、解冻费、保证金等等都是胡说八道
• 合同条款明确无误，并且没有包含任何的服务费用

去年我的一个做物流的朋友在某个平台上借了五万元钱，但是合同上却暗藏了一个每月0.5%的“账户管理费”，结果一年之后只收到三干元的管理费用。这样的陷阱是很难避免的。

芝麻分很低的话还有哪些方法可以借钱呢？

如果你芝麻分真的很低的话，那么即使是正规的网贷公司也无法通过审核了，也不要急于去寻找那些不靠谱的秒下口子。给出以下几点实际的意见：

第一种方式是看自己的资产中是否有可以用来做抵押品的东西。车抵贷和房抵贷的利率并不低，但是比较规范，并不会坑人。去年我就用我的皮卡车进行了一次抵押贷款，三天之内就拿到了八万元，解了燃眉之急。

第二、向亲朋好友借钱，并且把利息写明，在外面借的话要便宜很多。不要因为不好意思而不开口，如果真的被高利贷给缠上了的话，那就太没面子了。

第三种情况是有些消费金融公司对于芝麻分的要求并不是非常严格。它有自己的一套风险控制体系，并且更加重视你工作的稳定性以及收入流水。去年我试过了两种方式，一种被拒绝了，另一种给我提供了1.2万元的信用额度，年利率大约在18%上下，虽然不怎么划算但是可以用得上。

秒下的时候有一些常见的错误

很多人都认为“秒下”就是填写完资料之后马上就能收到钱，实际上并不是这样。真正的“秒下”是指秒出额度，放款还要经过一系列程序，最快的可以当天完成，最慢的话要等上两天左右。

也有人认为“不看芝麻分”就等于根本不看信用，这是没有道理的。人家不会只看芝麻分，还会根据你的征信、百行征信或者其他手机里存储的数据来决定是否要借给你钱。总归要有一定的标准来衡量一个人是不是可靠。

我之前尝试了十几种不同的平台，但是能够做到“不管芝麻分”的同时还能放款的平台几乎没有。声称可以做到的事情，或者是利滚雪球般地增长着高额利息，又或者是一些诈骗分子。

我自己亲身经历并得到的经验教训

回到开始的事情上面来。那么我又是怎样解决资金的问题呢？找到一个做生意很多年的老大哥借了十万元，并且签订了借款合同，按照银行定期存款利率计算利息。三个月之后货物的钱到了，我将钱还给对方，并且多给了两千元作为感谢。

这件事情使我懂得了一个道理，做买卖的时候，人缘比什么都重要。平时要多多结交一些可靠的朋友，在需要帮助的时候可以得到他们的支持。

目前我的手机上还有几个备用通道，都是我自己试过的，并且确定是正规的。但是说实话，在可以使用银行的情况下我还是会优先选择银行，因为它的利率更低一些并且更安全。小平台只能够作为临时之计来用，并不能够当作长久之计来依靠。

最后一句话是：网上的那些宣传得很夸张的东西，“黑户也可以下载”、“不遵守规则也行”、“一定能够通过”的，请大家不要相信，并且要把它删除掉。正规做买卖的人怎么会这样叫卖呢？

如果你真的需要借钱的话，可以把可以用来做抵押品的东西列出来，并且想想自己身边是否有可以帮助自己的人。实在没有办法的话就到银行问一问有没有什么税贷、经营贷之类的，目前国家对于小企业的支持力度还是很大的。不要去碰那些五花八门的秒下口子，基本上都是肉包子打狗，去了也白跑一趟。