那些隐蔽的借款平台有哪些？我卧底调查了三个月

说实话，在接到这个选题的时候我是有所迟疑的。

上个月有一位读者给我说过，在使用“不上传到征信系统”的方式借钱之后，结果差点导致她自杀。他说过的一句话至今我还记着：哪些是隐藏的借贷平台？我当时回答不出来。只知道名字还不行，还要知道它藏在哪里、如何伪装自己以及怎样利用各种手段把你的钱骗走。为了解开这个谜团，在三个多月的时间里，我潜入了几个所谓“内部交流群”，加入到四十余个中间人的行列中，并且目击了这些人是如何把人往陷阱里送的。

隐藏于手机角落之中的“隐秘”入口

很多人的想法是，隐藏起来的平台就是没有名气的应用程序。不正确。非常错误。

真正的借贷平台一般都隐藏得很深，并不容易被发现。其实这些人比我想像中的要厉害很多。有的超市门口摆放着“扫码领鸡蛋”的牌子，在扫描之后还会被要求关注一个公众号，在该公众号的菜单中可以找到相应的选项。还有一种叫做“手机维修店”的地方，在门口挂出“高价回收”的招牌，进去后询问一下，老板就会神秘兮兮地说：“缺钱？”我可以搞定。

去年十一月份的时候我去到广州市白云区的一家手机店进行暗访。老板姓陈，四十几岁的样子，讲话带有很重的潮州口音。他的店里有一半柜台用来修理手机，另外一半柜台则说是要做“手机分期”，实际上就是放贷。购买一部手机并用分期的方式支付，把这部手机留作抵押品以减少所欠债务，并且带走现金。利率是多少呢？人们并不称其为利息而称之为“服务费”。

行业内把这样的行为叫做“回租”。其实就是一种变相的抵押贷款，年化利率可以达到200%以上。这就是一个借贷平台吗？营业执照上面写的是“电子产品销售”。

披着合法外衣的“马甲”

那么你会想问的是：这些都是违法的行为吧？怎么会存在呢？

这就产生了一个非常荒谬的问题：监管套利。我去采访过一位曾经从事催收工作的人员，他说现在许多平台已经不再使用自己公司的名义来发放贷款了。他们和小贷公司进行合作，并且把公司挂在别人的名下上，出现问题的时候，小贷公司会说“不知道”，而平台则会辩解称自己只是一个技术服务提供者。踢皮球的技术越来越好了。

更加隐秘的就是“会员制”类型的平台了。你缴纳299元的会员费之后，就可以获得一个“借款通道”。那么最后的结果是什么呢？没有多少可靠的渠道可以依靠了，会员费不能退回来，还会受到各种骚扰电话的轰炸。该平台不需要有放贷资格就可以生存下去，并且只靠收取会费就可以过得很好。

我手上有一份内部的数据，在一个中介群里面传播开来。根据数据可知，“隐蔽口子”在2023年的平均生存时间为47天左右。平台倒闭之后换一个名字、换一个新的APP图标再重新开始。哪里有道理呢？

怎样才能辨别出这些隐藏的平台呢？

说了很多之后，你应该已经知道如何避免风险了。把过去三个月里我所看到的现象归纳出来。

第一，凡是说“不上传征信”、“不管黑白户”的，基本上都是有问题的。正规的平台都会查询用户的征信情况，这是最低的要求。不上征信又是什么意思呢？也就是说他们并不怕你逾期，因为他们催收的方式经常都处在法律的边缘上。

第二种是放款之前收取费用的，直接拉黑。所谓的“工本费”、“验证费”、“保证金”等等各种各样的名字。见过最荒唐的一次是向别人借钱5000元，并且要先付800元作为“保险费”。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，800块钱就白花了。

第三，如果合同上的金额与实际拿到的钱不一样的话，就赶快走人吧。这就是所谓的“砍头息”。你借了1万元，合同上写着1.2万元，到手只有8千元，“服务费”是2千元。现在的做法少了一些，但是变种依然存在——例如把服务费分成“咨询费”、“管理费”、“风险准备金”。

踩雷的真实例子

今年三月份的时候我去采访了一位名叫小周的借款者。他是做电商的，在深圳，因为资金链断裂所以需要紧急周转。正规银行审批速度很慢，于是他就病急乱投医，在一个“借贷交流群”中添加了中介。中介给他的推荐的是一个叫做“内部渠道”的东西，并且说可以当天放款，不需要查看负债情况。

小周向银行贷款三万元，并且分十二个月来偿还，每个月要还三千二百元。从表面看，利息还可以吧？但是把所有的钱加起来计算一下的话，总的还款额为38400元，年化利率已经超过了六成。而且在还了三个月之后，平台就无法使用了。小周认为可以不用归还了，但是两个月之后，催收电话就把他的通讯录都打爆了。其实平台换上了新的马甲，以前的欠款已经被转卖给第三方催收公司了。

到目前为止，小周仍然在这件事上纠缠不清。征信上没有这条记录，但是他的生活已经乱套了。

正规途径难道很难找到吗？

说了很多隐秘的借贷网站之后，你会不会认为除了这些之外就再没有其他的选择了呢？

当然有的。但是这些方法并不“隐秘”，也不是很容易做到的事情。

我有一个做信贷工作已经十多年的老朋友，在一家国有银行支行里做客户经理。他曾向我透露过一个内部的标准：很多银行都有“白名单”产品，只对某些行业客户提供服务。比如说你的社保和公积金已经连续缴纳了一年以上，或者是你属于公务员、教师、医生等特殊职业的人群的话，那么被批准的概率可以达到八成左右。年化收益率是多少？4%-8%之间。与这些隐秘的平台相比起来，一个是天上的另一个是地下的。

但是这些产品的银行是不会主动向你推销的。要亲自去询问、申请。由于人们懒惰或者没有资格的原因，所以走上了不正确的道路。

另外一种被人们忽视的方式就是通过消费金融公司来进行交易。持牌的消金公司的利率要比银行高一些，但是却低于那些隐秘的平台。捷信、中银、招联这样的名字你应该听说过，感觉不太可靠。但是要说公平的话，人家也有执照，并且受到监管，在出现问题的时候可以投诉、维权。小平台又是什么样的呢？不知道向谁去投诉。

诚恳地说一些真实的话

经过三个月的调查之后，我明白了一个事实：隐蔽借贷平台能够存在的原因就是信息不对称以及借款人急于用钱的心理。你越是着急就越容易上当受骗。

见过很多人，开始只是缺少几千块钱，后来就变成了几万元甚至十几万元的债务。有一个数据给我留下了很深的印象，那就是某催收公司内部统计的数据：他们所处理过的案件中，平均每笔借款金额为八千元，但是催收周期却达到了一年半左右。是什么原因呢？由于利息增长得很快，所以借款人无法偿还贷款。

你要问我哪些是隐藏的借贷平台？可以列举出很多人的名字来。但是列出来又怎么样呢？今天的名称是这样子的，明天就会换一个，还是一群人。真正的防范对象并不是某一个具体的应用程序，而是一种“投机取巧”的思想。

缺少资金时，可以向亲戚、朋友借钱吗？可以用信用卡或者是正规的消费贷款来解决这个问题吗？如果以上方法都无效的话，是否应该出售一些不必要的财产呢？

主动来找麻烦的人，十之八九都是陷阱。