小老板亲测：分享一下今年撸过已下款的口子，全是真金白银换来的经验

今年的生意怎么样我不再过多抱怨了，大家心里都有数。

我开了一家做包装的小工厂，今年原材料的价格就像坐过山车一样起伏不定，客户的回款速度也很慢，公司的资金链已经出现了两次断裂的情况。那种感觉是不愿意再体验第二次的。为了筹集医药费，今年我已经尝试了很多次了，在手机上安装了各种各样的应用程序，并且去很多家银行办理业务。虽然踩过了坑、被拒绝过几次，但是还是得到了一些急需的资金。今天的主题是今年已经下架了的口子给做同样的生意、需要资金周转的朋友提个醒，什么可以碰，什么不能碰都会给你带来麻烦。

说实话，虽然现在我讲得头头是道了，但是上半年我还是像无头苍蝇一样乱撞。

当年下订单的时候有没有什么好的建议可以给到我呢？

大实话就是，在网上吹嘘得很厉害的“秒批”、“无视黑白”，十个人里有九个都是陷阱。今年真正拿到钱并且可以接受利息的主要是两种：一是银行系的经营贷款；二是几个大的平台上的消费贷款。

今年三月的时候，原材料铜的价格忽然上涨了很多，我需要马上筹集三十万元来进货。那时候我的手上只有上一批货物的应收账款可以用来周转资金，所以我很着急。当时的“经营快贷”是我在尝试过的几家银行中选择的一个重点。今年已经下架了的口子中的一种。这是在网上测试额度用的，并不需要去网点。当时我没有太大的期望值，但是系统的数据显示我的信用额度为20万元，年化利率大约在4.2%上下。呆了片刻之后马上点开取款功能，很快就把钱转到了自己的账户上。后来我想可能是由于我在该行流水较多、纳税等级为A级的原因，所以系统直接给我分配了额度。

这件事情使我懂得了一个道理，在和银行打交道的时候，即使只是一些简单的转账业务，在需要帮助的时候也会起到关键的作用。

“已经下款”的截图不要相信，以下四个陷阱我已经帮你踩过了

一定会有人提出疑问：那么网贷平台又怎样了呢？我也是这样做的。其实用户体验差别很大。有些平台在宣传时声称的日息万分之二，在放款之后还会收取担保费和服务费等费用，这样一来综合下来的实际年利率就会很高。

五月份我缺钱的时候也尝试过一个叫作“小微企业专属”的网贷平台。给了一百万的额度，看上去很美好，但是放款时却要我购买一份保险，否则不能放款。这是在胡言乱语吧！当时我很着急要用钱，于是硬着头皮签下了这份合同，并且发现其中有一项叫做“咨询服务费”的费用。实际上拿到手的钱只有九万多一点，还要按照一百万元本金来计算利息。已经下款的漏洞就是吃人的没有骨头的漏洞。当时我就把APP给关闭了，宁愿去找朋友借钱也不愿意用这个方法来借钱。

隐形收费的方式很难被人们察觉到。

申请时间的一些冷知识

还有一件事情，应该很多人都不清楚。我的一个做餐饮的朋友向我诉苦说，在向某家银行申请贷款的时候总是被拒绝。问我什么时候去申请的，他回答说都是晚上店里的事情做完之后，在凌晨1点左右填写申请表。这件事比较玄学，但是我觉得最好是在工作日的工作时间内提出申请。后来我去询问了银行的朋友，他说系统的风控模型有时会用到申请的时间来判断，半夜三点钟提交申请的话，系统就会认为你的资金用途有问题或者存在较高的风险。这个说法并不一定完全正确，但是既然要去申请的话，为什么不在一个安全的时间段里呢？

今年已经下发了口子的操作复盘

既然要分享的话，那么就把今年真正下单并且我认为还比较良心的一些渠道整理出来给各位朋友做参考。

• 国有大行商户贷款：这是最好的一个。只要有营业执照、真实的经营流水的话，即使没有抵押物也可以被批准。我是八月份申请的，获批了三十万元，采用的是先息后本的方式，压力小了很多。主要是正规不乱收费。
• 某支付平台备用金：额度不是很大，一般是五百到两千左右。但是为什么我要提到呢？因为它是最能解燃眉之急的。有时差一千多元过桥的时候，如果去银行取款的话会来不及了，这时就可以马上提出申请了。尽管利率稍高一些，但是只用几天的时间就可以还清，所以费用可以忽略不计。
• 某电商平台上所涉及的供应链金融：如果是从事电子商务的企业或者是有着稳定上下游关系的企业的话，也可以参考一下。它是根据你所下的订单或者应收帐款来进行授信额度分配的。今年双十一的时候，我是通过这种方式获得了一笔周转资金来解决燃眉之急的。

以上所述均是我亲自试过的今年已经下架了的口子，非常真实的。但是我要提醒大家的是，并不是每个人都有同样的资质，我能够批准通过，并不意味着你们也可以。不要看到别人有额度就心动了，随便去尝试一下。每次点击申请都会在征信报告中留下一条新的查询痕迹，在这条痕迹累积到一定数量之后再去申请正规银行提供的低利率贷款就会被拒之门外了。

说到征信的事情又想起一件事来。今年有一个做物流的朋友来找我说不能贷款了。我看他的征信报告上显示最近半年里被查了20次网贷。都为他拍手叫好，认为自己的信用已经大打折扣了。他还不服气地说，“我只是想知道是否有额度。”

申请之前要弄明白的一些事情

很多申请贷款的人因为没有做好细节而被拒绝或者拿到的贷款金额很少。以下是我总结的一些心得，但是在网上找不到相关的资料。

第一，手机号很重要。很多平台都会去读取用户的通讯录以及运营商的数据。如果通讯录中都是“贷款”、“催收”、“中介”的联系方式，并且你最近经常收到骚扰电话的话，那么系统就会认为你是高风险用户。具体的算法各家公司不同，但是我认为在申请之前可以把不必要的一些借贷类APP的通知关闭掉，让手机环境干净一些总是没有坏处的。

第二点就是填写表格的时候不要过于“老实”。也就是说，在遵守规定的基础上，要尽可能地展现自己的优点。例如工作单位如果有座机的话必须填写座机号码，“经理”不能随便填写为“职员”，收入除了基本工资之外合理范围内的奖金和补贴也应计入其中。但是千万不能造假，因为现在的数据都已经被记录下来了，如果造假就会被拉入黑名单。我所说的“不实在”并不是指只填上一个最低工资就可以的，那样计算下来连债务都无法偿还的话，肯定是会被拒绝的。

第三、最主要是不要逾期。今年的大环境不太好，大家都很难过。但是如果逾期的话，不但要支付高额的罚息，而且还会留下不良信用记录长达数年的时间。到时候想要找什么东西都找不到已下款的口子也就是白日做梦的意思。我的一个习惯是，在每笔借款到账之后都会在日历上标注出还款日期，并且提前三天就把钱存起来，从不例外。

今年一圈下来之后，我觉得最深的一点体会是：借钱的时候越是着急就越是容易犯错误。平时要多多积攒信用、多跑跑银行的关系网，要比临阵磨枪去抢口子好上一百倍。所谓“口子”其实就是一个应急的办法，并不能把它当作一种常态来对待。要想把生意做大，就必须依靠自身的发展来实现。

最后给各位朋友一个建议，在目前资金周转不灵的情况下，不要急于去下载各种各样的APP，带上自己的营业执照以及最近六个月的银行流水到附近的城商行或者农商行咨询一下。即使额度小一些，但是利率低才是最重要的。