借款有口子是什么意思？银行内部人告诉你这行字背后的猫腻

上个星期二下午的时候，我在整理东西要去拜访客户的途中接到一个叫老周的老顾客打来的电话。老周做了十几年的建材生意，在我这里做过两次经营贷款，信用一直都很好。电话一打通，那边就迫不及待地问道：“经理，我的朋友给我推荐了一个途径，说是现在的银行贷款有缺口、利率很低，只需要找一家‘包装公司’就可以拿到贷款，请问这个事情可靠不？”听了这句话之后我的心就咯噔了一下。其实很多骗子就是通过信息不对称的方式把普通的贷款产品变成神秘的“口子”，从而骗取借款人的钱财。我当时就跟他说，“你先不要动，等我下班后和你说。”人们每天都想知道借款有口子的意思是说借钱很容易，没有限制条件踩雷就是从这里开始的。

被神化了的“口子”，又是怎么来的呢

老周打电话给我的时候说的一个朋友的事情我也有点了解，“贷款中介”之类的，在朋友圈里每天都在发布“内部渠道”、“限时放水”的信息。其实这个行业的这样的人并不少见。所谓“口子”，就是从行业术语的角度来说，指的是某款贷款产品在某一时期内审批标准变松了，或者是某家银行推出了一种新的政策较为宽松的产品。去年底的时候，为了完成业绩目标，本行对于纳税等级为M级的小微企业主也放宽了准入条件，在行业内也可以看作是一个“口子”。

但是问题出现了，这样的消息一般都在内部传播，并且会直接告知优质的老客户。外面打着“借款有门路”的幌子的大肆宣传的中介机构，基本上都是在做骗人的把戏。那么好的东西又怎么会有人拿着喇叭到处叫呢？早已经消化掉了。见过很多客户的资质其实还可以，听了中介的话就去点了那些所谓的“网贷口子”，最后征信一查就花完了，正规银行的低利率贷款却办不出来，真是亏大了。

号称“有口子”的中介是怎么割韭菜的

去年有一位做服装批发的客户叫陈先生，到现在我还记得他那种无可奈何的表情。陈姐急需30万元来周转资金的时候，听信了网络上的虚假信息，并且联系上了一家号称可以解决“银行特殊通道”的公司。对方和她签订了服务合同，并告诉她可以通过改善流水的方式获得贷款，在此过程中让其向几个银行申请消费贷款。那么最后的结果是什么呢？申请了几家之后都被拒绝了。中介两手一摊地说，“因为口子变小了，所以我也没有办法。”于是就向她收取了三千元的“资料费”。

这就是典型的“AB贷”或者是“纯粹骗取资料费”的方式。其实并没有什么内部的关系，就是随便在上面点一下而已。你在网上搜索借款有口子的意思是说借钱很容易，没有限制条件当出现的这些广告中，百分之八十以上都是这样的陷阱。他们押的是概率，即使你的资质再好，下了单之后也得交给他们高昂的服务费；如果下不了单的话，则只能得到一些资料费或者是把你的个人信息卖给别人。对借款人的而言就是把羊送到狼群里去。

银行审批实际存在的问题，并没有所谓的“万能钥匙”

人们认为银行审批是凭感觉来决定的，或者是靠关系才能通过。实际上我们公司有一个很严格的打分机制叫做“信贷工厂”。你征信查询的次数、负债情况、流水稳定性以及你提供的居住地址是否固定，在系统中都有相应的分值。所谓的“有口子”，一般指的是某一个分行对于某些指标上可以接受的程度比其他分行略高一些。原来的限制是最近两个月内不能超过三次查询，现在已经放宽到了五次。但是这并不表示你可以成为“黑户”而通过。

最荒唐的一例就是一个小伙子的征信情况非常糟糕，已经出现了几十次逾期的情况，并且还在想办法通过花钱的方式来解决问题。中介告诉他可以做“背债”，一下子就给他弄到了好几百万。不要傻掉了，这要么让你充当“人头”来替罪羊，要么就是明目张胆地骗钱。银行并不是慈善机构，风控系统的漏洞虽然存在，但是绝对不会把钱借给明明没有还款能力的人。声称可以“洗白”征信、强行开通口子的，一个都没有用处。

怎样来辨别“贷款口子”是机遇还是风险

既然“口子”真的存在的话，那么普通老百姓又该如何来辨别真伪呢？我的一些基本的标准是什么。第一种就是看收费点。正规的中介或者银行渠道，在放款之后才收取费用，并且会签订居间服务合同。如果没有办理任何业务就要求你缴纳所谓的“包装费”、“渠道费”的话，那就直接拉黑了。第二步就是查看申请的方式。现在的大多数银行贷款都可以通过手机银行进行操作，也可以到网点面签。如果你要下载一个从来没有听说过的应用程序，或者是把验证码给别人的，那么百分之百的就是诈骗分子。

还有一件被人们忽视的事情是，要看对方是否询问了你的征信状况。如果你跟某人吹嘘自己有“内部渠道”，并且连你的征信报告都不查看就直接说可以包过的话，那么这个人一定是骗子。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，各银行的风控都比较严格，尤其是对于消费贷款进入房地产市场的管控很严厉。真正的专业人士会先给你打印一份详细的征信报告，并且对你所欠下的债务以及查询次数进行详细的剖析之后才告诉你应该选择哪家银行的产品。

那么真正的“口子”又在哪里呢？其实不需要去找了，在银行的规定里面就会有。比如说有一家银行刚刚推出了一款叫做“新市民贷”的产品，专门用来帮助那些刚进城打工的人群，即使是没有公积金也可以申请到贷款额度，这就属于正规的“口子”。或者是每年年初和季度末的时候，因为银行要完成开门红的任务，所以审批通过率要比平常高出几个百分点。这才是你该抓住的机会，并不是要去相信那些神秘莫测的“内部消息”。

与其去寻找“口子”，倒不如好好培养自己的能力

做客户经理这么多年的经历中，见过很多因为随意点击“网贷口子”而导致原本很好的牌局变得糟糕的人。不如每天都在网上查找借款有口子的意思是说借钱很容易，没有限制条件但是把时间花在改善自己的信用状况上也是可以的。不要随便点击“查查你能借多少”的链接，每次点击都会给你的征信系统增加一条“贷款审批”的查询痕迹，在两年之内都不能消除。当你要用钱到银行办理正规经营贷款时，这些杂七杂八的查询记录就会成为你申请失败的主要原因之一。

如果目前真的需要钱的话，并且资质不是很好的话，那么我的建议就是先去查一份征信报告，在一个正规的银行网点问一问。不怕被拒绝吧，因为银行人每天要见到很多客户，即使不能直接说“我有后门”，也会告诉客户哪种产品最符合他的情况。比如说我们行有一款叫做“税易贷”的产品，尽管宣传力度不大，但是对于纳税正常的小微企业主而言，通过率要比那些吹得天花乱子的网络借贷高出很多，并且利率也更低一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有七成被拒绝贷款的人是因为征信查询次数太多。这件事情很冤枉。你认为这是在寻找机会，实际上却是为自己的行为埋下祸根。老周之后听从了我的建议，并没有去接触所谓的“口子”，而是一本正经地补上了纳税证明，在我这儿办理了一笔普通的经营贷款。尽管手续比较复杂一些，但是利率却实实在在得很低，并且没有其他各种各样的费用。

因此，下一次遇到有人神神秘秘地说“银行借款有口子”的时候，请先问问他是哪家银行、哪种产品。准入标准是什么呢？如果说不清楚的话，或者是模棱两可地说“到时候再说”那么他就不会去关注银行给他的利息了，而会把注意力放在你的服务费用上。不要想着走捷径，在金融行业里，捷径往往是距离最远的一条路。