贷款与借款有哪些区别？被坑过3次才明白的真相

先说结论：贷款和借款有什么不同？贷款就是和机构打交道，而借款则是和人打交道。不要认为这两个词语差不多，当年我就没有弄明白，糊里糊涂地签了合同，最后多出了近两万元的“冤枉钱”。那时候年纪小，天真烂漫，觉得借的钱都是差不多的，没想到后来受到了现实的教训。

2018年我才毕业两年，手里没钱，想要借五万元来周转一下。朋友向我推荐了一个“民间借贷”的项目，并且告诉我利率很低、放款速度很快，于是我去试一试。人家拿出了很多份合同，我没有仔细看过，只在上面签了字之后才知道——这不是我所认为的“借款”，而是个高利贷。等到我觉察到问题的时候，本金和利息一共就变成了七万多元了。其实就是被“文字游戏”骗了。

贷款与借款，在法律上是两种不同的身份

很多人的想法是，“贷款”与“借款”的区别不大，只是一种说法而已。我当时的想法也是一样的。但是并不是这样的。借款就是个人之间的一种资金交易行为，你向我借钱，并且写下借据，这就是借款。那么贷款又是怎样的呢？即为金融机构或具有放贷资格的企业，在经过一定程序之后将款项出借给借款人，此过程称为贷款。

不同的是什么？借款受到《民法典》的限制，民间借贷的最高利率为LPR的四倍。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之十五的样子。大于此数值时，法律不予保护。但是贷款就不同了，正规金融机构发放的贷款利率，在24%以下基本上都是合法的。那么两者之间相差多少呢？

那时候我就不明白这是怎么回事，认为是朋友介绍来的“借”，其实人家是放贷公司，签订的是“贷款协议”。按照24%的利率来计算的话，我现在也没有办法申诉了。

利息的计算方法有很多猫腻，你想也想不到

这是最严重的错误。贷款利息的计算方法和借款完全不同。借款一般是“本金×利率×时间”，很直观。但是贷款呢？花样很多啊！

等额本息、等额本金、先息后本、等本等息等等这些名词你知道不？我当时对这件事一无所知。签订了一份“等本等息”的协议，向银行贷款五万元，分十二个月还款，每个月要归还本金和利息。听上去就是正常的吧？但是它计算利息的时候是以最初的本金为基数的，并不是以剩下的本金来计算的。实际年化收益率要比名义年化收益率高很多。

比如说名义上是12%，实际上却要达到24%左右。当时我对此一无所知，直到后来我自己去研究才知道这是多么地坑人。

民间借贷利率的规定，很多人不明白

说到这，就要提到民间借贷利率的规定了。这个坑要比贷款更加难以发现。你向朋友借的钱，并且约定有“给点利息的意思”，但是对方在还款时却狮子大开口，你会怎么办呢？

法律规定民间借贷利率超过LPR四倍的部分可以不用偿还。但是出现了新的问题就是要有证据。借款合同中有关于利息的规定没有？有没有什么转账的情况呢？口头约定的利息是否会被法院认可呢？以上都属于存在问题的地方。

我的一个朋友在2019年向他的一个远房亲戚借了十万元，并且口头答应按照银行利率来支付利息。那么结果是什么呢？还款时对方只归还本金，并没有分文利息。闹到法院之后，由于借条上没有写明利息问题，所以只好认输。这件事到现在我还记得很清楚，真是一下子就拍案而起。

不同的还款方式所造成的压力也大不相同

贷款与借款、还款的方式也不同。借款通常比较灵活，“什么时候有空什么时候还”，或者是“年底一次还清本金和利息”。但是贷款呢？那就是每月都要按时还款，不能有任何拖延。再迟一天就会产生逾期记录，并且会被记入到个人信用报告中去。

你认为逾期一天有什么大不了的吗？不可以这样想。征信上逾期的信息要五年之后才会消失。以后想要买房子或者车子的时候没有贷款能力的话，只能哭着去面对了。我的一个同事，信用卡延期还款三天后，买房贷款利率就比其他人高出0.5个百分点，三十年下来得多出十几万元的利息。就是由于三天的原因。

贷款中有一个叫做“提前还款违约金”的东西。你认为提前还款好还是不好呢？有的贷款合同上写明，如果借款人提前归还贷款的话，银行将会收取剩余本金的一到五个百分点作为罚款。当年我的这笔贷款就是这样的情况，想要提前结清但是被要求支付三千多元的违约金。信不信由你。

违约的结果就是天差地别

借款违约的话，最严重的就是被债主追讨债务了，如果情况比较恶劣的话还会被债权人告到法院去。贷款不还怎么办？征信黑户、禁止高消费、冻结银行账户，并且会影响到孩子的上学问题。并不是在吓唬人。

去年有一个朋友因为生意失败而无力偿还银行贷款。那么结果是什么呢？高铁不能乘坐，飞机也不能乘坐，孩子想要去私立学校读书都没有办法。那时候他真的是走一步看一步。最后还是向亲戚借钱把欠款还清了，征信才开始好转。

另外一件事情是关于担保的。贷款通常都需要有保证人或者抵押品。那么借款的事情又是怎样的呢？一般是口头答应或者是签一份借据。但是担保这件事情上有很多坑。见过很多人为别人担保的情况，结果借款人跑了，担保人就倒霉了。有一个大姐为侄子做了贷款担保，但是侄子失踪了，银行直接来找她要钱，并且要把她的房子拍卖掉。

很多人都认为借的钱比较保险，但是不一定

反常的是，借的钱的风险要比贷的钱大得多。那么是什么原因呢？由于借款没有固定的程序，完全依靠人情、信任来完成。但是人情这个东西是最不可靠的。

我见过很多这样的事例，在借钱时互相称呼兄弟姐妹，在还款时却反目成仇。另外，“利滚利”的民间借贷中，借条上的本金实际上包含着利息。完全看不出什么来。

有一个案例给我留下了很深的印象。2020年时，有人向别人借了五万元，并且在借条上写了八万元。出借人表示“三万元为利息，在借款之前已经扣除”。结果还款的时候，对方要他归还八万元。闹到了法院里去，由于借条上面写明了八万元，而转账记录只有五万元，所以最终判决他偿还八万元。你认为这是不是不公平呢？

因此我现在的原则就是：能够通过合法途径解决的事情就不用去民间借贷了。无论是银行贷款还是消费金融公司的借款，合同都是标准化的，利率也是公开透明的，在出现问题的时候可以找到申诉的地方。

那么应该选择哪一个呢？给出一些实际的意见

已经说了那么多，那么接下来的问题就是：是借还是贷呢？说到底还是要看具体的情况。

金额不大、时间不长，向亲朋好友借钱，并且写下借据，明确好利息以及还款日期，这就是最经济的做法了。金额大、时间长的话就选择正规的贷款途径，银行最好，消费金融公司其次。路边的小广告、朋友圈里出现的“无抵押放款”，距离越远越好，不要接触。

另外要提醒的是不管是借还是贷都要看清合同后再签字。当年我也犯过同样的错误，没有仔细阅读合同条款就草率地在上面签了字，结果发现里面有很多陷阱。想想也是应该被坑的。

另外还有一个很多人都不知道的事情，在每年的一到三月份的时候，银行放贷的额度比较多，所以审批也会比较宽松。年底的11、12月份，额度很紧张，审批就会严格。不同的银行可能会有所不同，但是大体上就是这样的规律。去年我曾经帮助一个朋友向多家银行咨询过，基本上都是这样子的情况。

最后一句话就是：借钱的事情，能够不借就不要去借。如果真的需要借款的话，一定要想好如何还款。否则到时还不上，自己把自己陷进去，连爬出来的机会都没有了。