别做梦了，根本不存在哪个口子能保下款无视一切

2018年的時候我已經無路可走了，信用卡爆了三張，网贷逾期了兩個平台，家里人得病需要錢做手術。那时候我就疯狂地在网路上去搜索哪个口子可以保证本金不受损失恨不得有位神仙跳出来把五万元直接打到我的账户上。那么结果是什么呢？没有借到钱，还被一些自称是“内部渠道”的人骗走了两千多元的手续费，至今我还记得那位骗子发出的语音：“黑户也可以下单”，并且在被拉黑的时候还留了一个红心感叹号。

说实话，在这段时间里，我所遇到的问题比我自己以前所有的经历都要多。

为什么搜索破天窗也无法找到“无视一切”的地方呢？

很多人的想法和我当年一样天真，认为互联网这么大，总会有一个地方可以钻空子。不要那么傻。目前所有的金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，或者是那些不显山露水的小额贷款公司，它们的核心风控逻辑都是一样的。想一想，别人开设平台是为盈利，并非做慈善，在你的征信烂得一团糟、没有任何还债的能力证明的情况下还会给你放款吗？

我之后自己研究明白了才明白，市场上宣称“无视黑白户”、“必下款”的广告中，有九个半都是骗人的。剩下的那一半可能就是刚刚上线还没有来得及做风险控制的新平台，但是这样的平台一般利息很高，并且生存时间很短，说不定你刚注册完它就会破产。

风控系统的本质就是筛选。如果你被淘汰的话，在别人眼中你就成了高危人群。

号称“百分之百放款”的中介机构葫芦里卖的是什么药呢？

去年我的一个做房地产中介的朋友和我一起喝酒的时候，喝多了之后就向我透露了一些情况。他说市场上敢于打包票的中介，其实就是押注一个概率。他们手中大概会有几十个所谓的新口子，于是就让客户把所有的材料都发送过来，在客户的手机上胡乱点击申请。

这就是所谓的“盲选”。

如果他们一起为十个客户提供服务，并且每个客户需要五个平台来申请贷款的话，那么总会有一个或两个幸运儿能够拿到贷款。这时中介就会收取这些下款人所欠的服务费用，获得丰厚的利益。没有下款的八个怎么办？中介会说“资料填写错误”或者“系统正在维护”，但是他们也不会受到任何损失。更加不道德的是把这些信息卖给了其他的中介机构或者是骗子组织，这就是最坑人的地方了。

你敢把自己的身份证上的照片和银行卡密码给一个陌生的人随便点击吗？所以我再也不敢了。

能够提升下款率的是上面提到的一些细节

既然找不到哪个口子可以保证本金不受损失“神仙水”这样的东西，我们普通人的怎么办呢？花费了两年的时间把我的信用记录恢复到正常状态，并且在过程中还多次向别人借钱来维持生活，最后总结出了几点切实可行的方法。虽然不能保证百分之百能够成功贷款，但是比起在网上随便找一些信息要好很多。

申请的时间要比你想象中的要长一些

该信息在网上应该没有人会提到。上个月急需资金的时候我也曾尝试过在同一平台上同时提交两份贷款申请。第一种情况是在星期二下午3点的时候就被拒绝了。我当时有些不服气，但是也不想去管它了。于是周四晚上的十点左右我又试了一遍，竟然通过了。之后我去询问在银行工作的老同学，他告诉我大部分平台的放款额度都是分批发放的，在月初和工作日早上时审批额度比较多一些，审核也比较宽松。到月底或者是节假日的时候，额度就比较紧张了，风控也会变严。

不同的平台可能会有所不同，但是大致的思路是一样的。

另外一件事是，“白户”即从来没有借过钱也没有办理过信用卡的人，他们的贷款通过率反而比有借贷记录但是能按期还款的人还要低。由于风控系统的不能够去评判你所做出的信用行为。此时不要急于寻找大的平台，在正规的消费金融公司申请一个小额分期来购买一部手机或者一台电器，并且按照约定的时间把款项还清几期之后，你的信用评分就会被建立起来。

有关于征信逾期的一些错误观念

见过很多人因为一次或几次逾期就觉得自己的人生完了。其实并没有想象中那么严重。银行以及平台会根据客户的征信情况来判断是否放款，“连三累六”指的是客户在最近3个月内有连续3个月以上逾期记录或者累计6次以上的逾期行为。如果只是一时疏忽迟还几天，并且数额不大，对个人的影响也就很小。

但是有一种情况是无法挽回的，那就是被法院列入失信被执行人名单，也就是人们常说的“老赖”。

在这种情况下，正常的途径基本上和你没有关系。告诉别人“老赖也可以贷款”的人，或者是骗子，或者是要把人推向高利贷陷阱的人。不轻信。

与其去寻找漏洞，倒不如先做一次“体检”

我有一个习惯，在向银行申请贷款前会查看自己数据大屏的情况。现在有很多第三方平台可以查询到，只要几十元钱就可以得到一份。虽然没有央行征信那么有分量，但是可以让你知道自己的“网贷画像”。如果你的多头借贷指数爆表了，或者是手机号和很多风险平台有关联的话，就不要着急去申请了，先养一段时间再说。

越是申请就越会被拒绝，这就形成了一个恶性循环。

我有一个做小本生意的朋友，在去年受疫情影响资金周转不灵的情况下，一个月之内就向二十多个平台提交了贷款申请，但是都被拒绝了。之后我把他的网贷账号全部注销，并且降低了负债率来证明自己已经改变，三个月后再次尝试借款两万元。这件事情是什么意思呢？每次你提出申请的时候，风控系统都会把它记下来。经常申请也属于一个风险信号。

那么“不闻不问”的情况又如何呢？

写到这里的时候，应该会有不少人会提出这样的问题：那么究竟哪个口子可以保证本金不受损失？

答案是残酷的：没有。

没有。即使你是向亲戚朋友借的钱，也得看你的为人以及你们之间的关系如何了，更不用说那些只为了赚钱而存在的金融机构了！声称可以“不计后果”的人，或者是盯着你的手续费、或者是盯着你的个人信息、或者是盯着你身后的人脉网络来实施诈骗行为。最可怕的是盯上你身后的人脉网之后进行套路贷的行为。

不能问我是怎么得知的，那是我受过伤的经验。

如果此时你急需用钱的话又该怎样做呢？

第一、把手机里的各种各样的贷款APP都卸载掉，特别是那些从来没有听说过的平台。第二步就是到中国人民银行征信中心查询一份详细的个人信用报告，并且看看是什么地方出现了问题。第三种情况是你的条件太差，无法通过正常的途径来解决的话，那么就不要强行借钱了，可以和债权人进行谈判或者向家人说明情况。向别人借钱的时候一定要注意利息的问题。

见过很多人为了偿还过去的债务而再去借钱，结果越借越多，到最后连本带息都还不起了。

当年给我看房的那个骗子中介公司已经被打掉了，网上说他们是团伙犯罪，涉案金额达到几百万。当我知道这件事的时候心里很复杂。我是比较幸运的，只有两三千元损失，而有的人被骗去了数万元、数十万元甚至上百万元，背上一身债务。

世界上并没有什么救世主可以拯救你，能够帮助你的也只有你自己以及那些愿意向你借钱的人。