我来贷有哪些借款口子？银行经理透露几个内部标准

上个月有一个做餐饮的小老板，急急忙忙地来到我们的网点，开口就说我来贷可以借到哪些钱可以快速放款。看了他最近三个月的征信报告后发现，已经出现了将近二十次的查询记录，在这样的情况下，市场上大部分的产品基本上都没有可能了。这个哥们儿不服气，非要说是网上的广告声势浩大、有“秒批”、“无视征信”的说法，于是折腾了一个星期之后，并没有拿到钱，而且每天都有无数个骚扰电话打进来。其实这样的客户很多见，人们对于贷款产品存在许多错误的认识要比事实本身更多。

不要被广告骗了，首先要弄清楚我来贷借的钱有哪些类型

很多人的理解是“我来贷”只有一项业务，实际上并不是这样。按照我们银行人的眼光来看的话，它更像一个聚合平台，在上面连接着各种各样的资金提供者。想知道的是我来贷可以借到哪些钱首先要了解它的资金来源是什么。也就是说，在这里大致可以分为两种情况：一种是由消费金融公司发放贷款，另一种则是由合作银行发放贷款。前者的门槛较低、利率较高；后者的门槛较高、利率也较为规范。其实并没有什么复杂的道理，就比如你在商场里买东西，不同的柜台、不同的牌子，商品的价格以及品质也就各不相同。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多资金方的风险控制模型也都变严了。以前可以随便填写一些信息就拿到贷款的时代已经一去不复返了。如果你现在还有“随便点一点就可以下款”的想法的话，那么最后的结果很可能是把你的征信弄坏。其实征信查询次数多到一定程度的时候，即使你的个人信用状况很好，系统也会直接拒绝你。

申请过程中存在的三大暗藏风险，踩到其中任何一个都会导致失败

办理贷款的时候，很多人都认为填写完资料就算完成了，但是里面有很多门道。我见过很多客户，虽然他们的资质很好，但是由于一些小错误而被拒绝了，真是太可惜了。

申请的时间也会影响到是否被录取吗？

这个细节大概有百分之九十九的人并不知道。经过对本行系统批核的数据进行观察可以发现，在每天上午十点至十二点之间以及下午两点至四点之间，系统的批核通过率比较高。那么是什么原因呢？当时资金规模刚刚开始释放出来，系统审核的标准也比较低。如果你在半夜三点钟的时候去申请的话，那时系统的风控是最严格的，哪怕有一点小问题也会被立刻拒绝。这并不是玄学，而是由系统的批量处理所决定的。

上个月有一个做电商的朋友，月流水两到三十万元左右，资质应该没有问题。于是他就坚持要等到凌晨1点才去申请，并且说只有那个时候才有时间。那么最后的结果是什么呢？马上拒绝。之后我又让对方在第二天上午重新提交申请，并且选择了另外一个时间段，但是提交的内容是一样的，结果却得到了八万元的审批额度。这件事我不太清楚是什么原因，可能是跟资金方放款的速度有关吧，不过既然有了规律的话，我们顺着这个规律走总是不会错的。

还有一种更加恶劣的就是所谓的“会员费”或者是“加速包”。有的借款渠道会诱使借款人先支付一笔款项，称其可以提升审批成功率或者加快放款速度。不要傻了，在正规贷款申请之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款的十个人里就有九个是坑人的附加服务，付了钱之后要拒绝的话就直接拒绝吧，到时候去找谁理论呢？

我所使用的贷款途径对应的真正利率是多少呢？

很多人的目光都集中在了额度上，并没有注意到利率的问题，这样下去是要吃亏的。有的地方在宣传时会说“日息万二”，你觉得很便宜吗？实际上这里面有担保费、服务费、咨询费等等各种各样的费用加在一起的话，综合年化率可以达到24%-36%之间。以前有一个客户向我借了五万元钱，分期还款十二个月，每月需要偿还五千多元，但是他还觉得非常划算。经过计算之后发现其年化收益率已经达到了三十几度左右，这样的情况根本就不是什么贷款问题了，而是高利贷。

什么是真实的利率呢？不要相信广告上所说的那些数据，用IRR公式来计算一下吧，也可以直接查看合同中“年化综合资金成本”的数值。这才是你要承担的成本。如果合同中的这个数字大于24%的话，那么就要考虑一下了。尽管现在的司法保护线已经有所改变，但是对普通老百姓而言，利息越低总是好的。

具体的利率区间，在各个城市的差别会比较大，我只是了解本地的情况。一般而言，银行系产品的年化利率为10%-18%，而消费金融公司的产品则多在18%-24%之间，超过这个范围就需要注意了。如果你资质不错的话，有公积金和社保的话，根本不需要去接触那些高利贷，纯粹是浪费钱财。

被拒绝之后不要胡来，这是应该采取的操作方式

申诉不成功怎么办？人们通常会换一个地方重新申请，或者隔一段时间后再去申请。不可以这样做。每次申请的时候，在征信报告里就会有一条“贷款审批”的查询记录。短期之内如果查询次数过多的话，那么你的征信就会变差，想要再借到钱就很难了。

• 冷处理法：被拒绝之后要等三个月以上再重新提交申请，在此期间内保证信用卡正常还款，并且不要点击任何网贷网站上的链接。
• 查原因：有的平台会给一个含糊不清的理由来拒绝贷款申请，例如“综合评分不够高”，这时你就要想想自己是否负债过多或者是填写的信息有误了。
• 养征信：把名下的小额贷款还清、减少负债比例，这样可以大大提高通过率。

我曾经处理过的最糟糕的一起案件就是这样一个刚毕业的年轻人，在一个晚上里连点好几个平台的钱都没有拿到。那么结果是什么呢？征信报告上面有很多查询记录，即使他以后有了稳定的收入也无法办理房贷。到现在我还记得他当时绝望的样子，早知道这样又何必当初呢？

给出以下具体的建议

说这么多的意思就是：贷款不同于买菜，不能看到广告就冲动消费。要问我的话我来贷可以借到哪些钱最可靠的就是说，适合你的资质的就是最好的。不管它的名字是什么，只要确定了放贷公司之后再计算出实际的利息率，并且要保护好自己良好的信用状况。如果目前你的征信已经被用掉了的话，那么就乖乖地养半年吧，不要想走捷径了，在这个行业里面是没有捷径可以走的，只有坑。

下一次申请的时候把手机里所有的乱七八糟的借款软件都卸载掉，并且查看一下自己的信用报告，在心里有数之后再进行下一步的操作。