大额口子相关问答：做生意周转十年，我踩过的坑和真渠道

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里进行年终盘点工作的时候，我的手机上收到了一条信息，是做服装批发的老张发给我的。问我是否知道可靠的人脉关系可以用来解决资金问题，因为如果不及时处理的话，供货商的钱就会收不回来，到明年的春天就没有货物供应了。看到这条信息之后我就只能苦笑了，这样的场景很常见。我在建材行业做了将近十年的时间了，半夜里求救的信息接过来不下几十次，都是来询问大额口子相关的问答那么所说的“神渠道”又是什么呢？

老张的情况我是很了解的。做生意的人不都是有资金周转困难的时候吗？但是此时最容易出现病急乱投医的现象，结果不但没有借到钱，反而给自己招来了麻烦。当年我也一样是这样过来的，“内部渠道”把我害得差点把店铺也赔光了。今天我要给大家分享的是过去几年里遇到的各种各样的问题以及身边的朋友给我带来的教训，并且把这些都整理在一起给各位老板做个提醒。

大额口子是不是真的存在呢？不要上当受骗

很多人的第一句话就是：“有没有不需要查征信就可以拿到几百万大额贷款的渠道？”其实一看到这样的问题我就会想要骂人。市场上标榜可以给“黑户”放贷五十余万元的广告中，有九个半都是诈骗分子，剩下的一个则是要带你去进行套路贷的骗子。

我有一个做餐饮的朋友叫刘某某，去年因为要扩大店面所以需要一笔钱周转，但是由于征信问题无法从正规银行获得贷款。他上网查找各种大额口子相关的问答最后找到了一个叫作“某某金融内部渠道”的中间商。中介信誓旦旦地说可以办到，但是怎么样了呢？先收取五千元的“包装费”，再收取两千元的“渠道费”，之后就说“系统维护暂时无法付款”，然后就直接把人给拉黑跑了。老刘七千块钱打了水漂之外，本来就很紧张的资金链又被雪上加霜，最后店铺也没有撑下去。

别傻了，正规金融机构是不会不管征信的。标榜“不拘泥于黑白”的人，或者是骗子，或者是利率非常高的人。可以拿到贷款的钱，实际上就是正规银行的消费贷或者经营贷，只不过很多人都不清楚如何申请以及怎样去包装自己罢了。

大额贷款申请途径中，哪一些是可靠的呢？

说了很多陷阱之后，那么真的可以申请到贷款的途径有哪些呢？有的，并且距离你很近。这几年来我试过了很多种方法，也研究了各种各样的办法，现在给大家介绍一下。

第一种是税贷。其实有很多小老板不知道，但是很好用。只要你的公司能够正常缴纳税款，并且不存在偷税漏税的行为的话，那么很多银行都会给企业发放信用贷款。去年我曾向银行申请过一次，金额为30万元，年化利率只有4.5%，相比起一些网络借贷平台要低得多。并且全部都是在线上进行的操作，并且不需任何抵押品，在三天之内就可以把钱打到你的账户里。具体的可以批多少，看的是你一年的应纳税所得额，一般为应纳税所得额的5-10倍左右。各个银行的政策都不一样，需要你自己去问各个银行。

第二项是发票贷款。如果你们公司的开票情况比较好，那么也可以试一试。我的一个做国际贸易的朋友就通过发票贷款获得了一百万元的资金来周转。利率比税贷稍高一些，但是和外面那些五花八门的渠道相比要好很多了。

第三种是经营性抵押贷款。这个数额很大，你如果有房产和商铺的话，想要借几十万甚至上百万都没有问题。但是手续很繁琐，从评估到抵押再到审批，整个过程下来最少要一个月的时间。只适用于有预定资金用途的情况，并不适用于临时性的应急情况。

关于网贷平台的情况，我已经试过了好几个，额度都不高，最多也就三四万元左右，而且利率还经常超过十八个百分点。偶尔应急还可以，但是长期使用的话就很难坚持下去了。其实我是可以不使用的，因为费用太高了。

申请大额贷款被拒绝的原因大多是由于上述原因没有做到位

很多申请贷款的人不知道为什么会被拒绝。以前我也这样想，觉得自己的条件还可以，怎么会批不下来呢？之后又和一位在银行工作多年的同事交谈了一下，发现这里面的问题更多了。

第一种就是查询次数。这很重要，但是很多人都不清楚，在网上进行“测测你的额度”、“申请信用卡/网贷”的时候，都会留下一条征信记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行就会认为你是急需资金的人，并且存在很大的风险，所以会拒绝你的请求。以前我也曾吃过大亏，那时候急于要用钱，四处测试额度，结果征信都被查得一塌糊涂了，正规银行的贷款一点都没有批准下来。之后又养了半年的征信问题才逐渐好转。

另外一个是负债率。银行会计算你每月的收入和负债的比例，如果每个月的收入有一大半都用来自偿还债务的话，那么新的贷款就不可能被批准了。我的一个做装修的朋友月入三万元左右，看上去很高啊！但是他的名下有三张信用卡全部透支完了，并且还有两笔网贷正在还款中，每个月要还的钱达到2.5万元。在这种情形之下，银行又怎么可能会向他提供贷款呢？

年底申请贷款需要注意的问题

另外一件事要说明的是，每年年底的时候银行的额度都会比较紧张，审批也会比平常更加严格一些。上个月底的时候，我给一位朋友咨询贷款的事情，在几个银行客户的口中听到“明年一月份再过来吧，目前没有额度”的说法。因此在年底的时候如果有资金需求的话，应该提前一个月左右的时间就做好准备工作，不能等到最后才去筹措。

另外还有一个容易被人忽视的地方就是手机号码。你已经进行了手机号码实名制多久了呢？是本人的名字吗？该行也会进行查询。如果您的手机刚刚办理不久，或者是没有进行实名认证的话，一些银行可能会拒绝接受。我的一个客户就是因为这个原因而被拒绝了，之后他把手机号过户到了自己的名字上，并且用了一年的时间才申请成功。

大额贷款申请的要求在网上并不是全部正确的

网上那些大额口子相关的问答大部分的信息都是错误的或者是胡乱猜测出来的。说一些我自己已经证实的事情。

有没有什么问题会导致征信出现逾期呢？不一定的。银行看重的是“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期。偶尔发生一到两次的小额逾期，并不会造成太大的影响。去年我有一张信用卡没有及时还款，产生了3天的逾期记录，但是之后我还是顺利地获得了贷款批准。但是如果有呆账、被债权人追讨债务的情况的话，那就更难办了。

有没有什么公司不能申请经营贷款呢？这要根据实际情况来定。有的银行会接受个体工商户，只要有营业执照就可以，不需要注册公司。我的一些朋友开的小店都使用了个体户执照去申请经营贷款。额度可能会比公司小一些，但是二十几万是没有问题的。

还有一件事情很有趣的是，人们普遍认为收入越高越容易批文，其实不然。银行更加重视的是稳定性。一个月挣两万元但是起伏很大的人，也许比不上一个月挣八千元并且有固定工资的人更容易通过审批。我的一个做销售的朋友，在好的时候可以拿到五六万的提成，不好的时候只能拿底薪，因此申请贷款的时候被拒绝了，并且给出的理由是“收入不稳定”。

归根结底来说，银行借给你钱的时候最关心的就是你能不能把钱还上，并不是看你能不能赚到更多的钱。两者看上去差不多，但是逻辑却大相径庭。

写了那么多之后再来说一件事：可靠的大型资金渠道就是你平时所建立起来的信誉与资信。声称可以做到“秒批”、“不看征信”的广告要远离一些了。踩到陷阱的人中，并没有人会后悔自己当初过于着急。

如果你真的要周转的话，就先把自己的征信搞好、负债降低一些，在正规的银行里诚实相求吧。不要嫌麻烦，“麻烦”就是正常的，而所谓的“简单快捷”的道路，则是通往陷阱的道路。