别被广告忽悠，最流行的借款平台是哪个？银行人告诉你真相

每天坐在柜台里，总会有人问到我：目前使用最多的是哪一个借贷网站？其实这个问题我已经听到过不下二百次了。去年有一个小伙子，刚刚工作两年就被网上“热门平台排行榜”给骗了，借了三万元之后只拿到两千四，剩下的六千元都被各种理由扣除掉了。他在我们网点打印流水时才发觉有问题，但是合同已经签订了，又能怎么样呢？

今天的我明白了：可靠的借贷平台从不在线上发布排名榜或者进行投票和热搜。到处都是打着广告的人，你要小心一些。

银行消费贷款：利率较低但是要求较高，适合什么样的人呢？

我们银行有一个不成文的规定，就是优质的客户可以主动申请授信，而普通的客户则要排着队去办理审批手续。什么是好的客户呢？公积金连续缴纳了24个月以上，在我行发放工资，并且没有出现过逾期的情况。对于这样的客户，系统会自动给出额度，并且可以把利率控制在年化3.5%左右。

说实话，在所有的利率当中，这个利率是最高的。

但是出现了新的问题，即很多人的条件都不符合要求。上个月有一个做销售的朋友，月薪是12000元，但是公积金按照最低标准缴纳，所以被拒绝了。当时他还很不服气地说，“我的工资也不低啊，为什么不能借钱呢？”

银行的想法就是这样的：收入高并不一定代表稳定，只有公积金缴纳基数才能够反映出真实的收入状况。你的月入为两万元，但是公积金只按照三千元的标准来计算的话，那么我们就默认你的实际工资是三千元。

这件事情并不是所有人都知道。

哪些借贷平台可以信赖呢？不要被“名气”所迷惑

在网上流传的一些关于“最受欢迎的借贷平台”的排名中，“最流行”其实是指这些平台的营销手段。我看了一些文章，排在前面的是给钱比较多的平台，并且和是否可靠没有一点关系。

真正的标准是看这三个方面：牌照、利率和合同。

牌照可以在央行官网上查询到，如果有消费金融牌照或者银行牌照的话，那么就不可能会跑路。利率要看年化的，大于24%的时候要小心一些，大于36%的就是违法行为。合同最重要的是在签订前仔细阅读每一项条款，“服务费”、“咨询费”、“担保费”等字样出现得越多的地方越有可能存在陷阱。

去年我们的网点发生了一起纠纷。客户在某个平台上借了五万元钱，合同上面写的是“月利率为0.8%”，听上去挺便宜的吧？但是到了还款的时候才发现，每月需要偿还五千多元。计算下来除了利息之外，“账户管理费”、“风险准备金”、“信息服务费”等费用加在一起每年大约是百分之四十左右。

这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

消费金融公司的角色就是银行的“备胎”，利率相差很多

银行批不下来贷款的客户，我们会建议他们去尝试一下持牌消费金融公司的服务。中行、招联、马上、捷信等都有合法的经营许可证，并且不会胡作非为。

但是利率要比银行高出很多。

我看过一些客户的真实利率情况，消费金融公司一年的利息率一般为12%-24%，根据个人的情况而定。征信好一点的话就往下走了，征信不好一点的话就往上升了。同一家平台上的用户申请贷款时，如果信用等级不一样，那么利率就会相差很多。

有一个细节大家都不太清楚，那就是消费金融公司额度是可以“动态调整”的。你的第一笔贷款只能有五千块钱，如果能按时还三个月的话，系统就会给你提高额度。另外一次逾期的话，额度就直接降到了一千或者被取消了。

所以不要因为额度小就不去重视它了，养好身体才是最重要的。

网贷平台：方便的是真的方便，坑人的是真的坑人

说到目前使用最多的借贷平台是什么，大部分人的第一想法就是这些网贷APP。借呗、微粒贷、京东金条等产品很方便，点击一下就可以把钱转到账户里去了。

但是便利也是有代价的。

第一点是利率不公开。显示为“日息万分之几”，人们没有概念。把日息万分之五折算成年化率的话就是18.25%。万分之三，年化百分之十点九五。很高吗？银行消费贷款可以做到3.5%。

第二是额度不固定。上个月可以借到五万元，但是现在只能借到两万元了，并且系统没有给出任何理由。是什么原因呢？因为你的查询次数太多、负债率上升或者整个平台都在收缩，所以具体的原因客服也不知道。

第三就是对征信有影响了。每次借款都会在征信报告中增加一条信息。借十次的话，在征信上面就会留下十条痕迹，如果想要申请房贷或者车贷的时候，银行看到这些零散的小额借贷记录后，心中便会起疑心：“这个人总是缺钱？”

上一年有一个客户的贷款金额是七到八次左右，总共不超过十万块钱，并且都是按期还款的。在办理房贷时，审批经理就问：“你最近有没有遇到过资金短缺的情况？”房贷利率比别人高出0.3个百分点，三十年之后就会多出好几万元。

不正规的平台：尽量不要接触

有的平台连名字都没有听说过，但是广告声却很大。无视黑白户、秒下款、不查征信等这样的词语出现的时候就直接删除。

正规的平台怎么会不去查征信呢？

去年有一个客户在某个不知名的平台上借款两万元，实际到账一万四，约定分六次偿还，但是已经还了八期还在继续还款。找客服询问，客服表示合同上面写着“服务费按月收取”。那么合同又是怎样的呢？签订合同时根本没有看过，说是“电子版已经发送”，邮箱里面根本就没有。

这种事情报警也无法解决。合同上面写得很清楚，即使你不看也行，因为你已经点击了“同意”。

也就是说，在正规途径无法借贷的情况下，就表示自己的信用出现了问题。此时不提高资质等级的话，去寻找“不用查征信”的平台，不也是掉进陷阱了吗？

什么时间借的钱最好呢？

这件事情是有一定道理的。

每年的第一季度，银行的额度比较多，审批也比较容易通过。第四季度特别是12月份的时候，额度就比较紧张了，能够批准下来的可能性就会小一些。消费金融公司的风险控制不会受到太大影响，但是年底的时候可能会加强风控力度。

另外一点是：周二、周三申请成功的概率要比周一、周四要高一些。周一的时候各个机构都在处理上周留下的申请文件，而到了周五的时候审批人员就已经进入了“周末模式”。该规律并不是完全正确的，但是经过我两年的研究之后发现它的主要部分是对的。

不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况。

怎样选择，用一句话来说明

征信好的人可以选择银行消费贷款。征信不好但是有稳定的收入的话就去找持牌的消费金融公司了。征信出问题的时候不要着急去借债，要先把征信搞好再考虑借钱的事情。网贷平台偶尔用一下还可以，但是不能把它当作主要的资金来源。

在互联网上询问“最受欢迎的借贷网站是什么”的人，一般就是最容易受骗的人。真正的借钱人从来不会去追逐所谓的“潮流”，而是会选择对自己最有利的方式。

最后一句话是：借钱是为了解决困难，并不是为了增加新的麻烦。如果借款后压力更大了的话，那么就说明开始的时候不应该去借。