百事通借款怎么样？理财规划师说点大实话

先说结论：百事通借的钱可以吗？它好比是便利店中的即食食品，在饿的时候可以应急一下，但是不能期望吃到米其林级别的美味佳肴。我是持有理财规划师证书的人士，在过去的几年里为客户提供家庭财务诊断的过程中遇到了很多因为这些网贷产品而陷入困境的人。今天我们就来拆分、剖析这件事情。

说实话，每当我被问到这个问题的时候，我的脑海里就会浮现出去年那位做平面设计的年轻人。他的名字叫做小陈，今年三十二岁，经常做一些私人业务来增加自己的收入，但是这些收入并不固定。上个月为了给女朋友订结婚戒指，在一个平台上向别人借了三万元，并且分期还款。那么结果是什么呢？在今年三月份来找我进行财务规划的时候，整个人已经非常憔悴了——实际上已经偿还了一万五千多元的本金只下降了八千元左右。于是他就问我：“老师，百事通借款的情况怎么样？”我的朋友告诉我这个利率比较低，所以想借点钱把之前欠下的全部还清。”

百事通借钱可以吗？弄明白它是怎么一回事

百事通借款其实就是一个助贷平台，也就是一个“贷款中介+信息撮合”的角色。你提出申请之后，它的信息就会被推送至合作的持牌金融机构处，并且由这些机构来进行放款。该种方式本身没有问题，符合法律法规的要求。但是出现了新的问题，即中间商可以不赚取差价吗？

我的一个做风控的朋友私下里告诉我，这样的平台收费方式很“花招”。服务费、咨询费、担保费、会员费等等各种各样的费用加在一起可能会比贷款利息还要高。并且这些费用一般都不会直接告诉消费者年化利率，而会以“日息万分之几”、“月费率百分之几”的形式出现。听上去不是很多吧？转换为年化利率的话，大部分都处于24%-36%之间。

这件事情怎么讲呢，就比如你在餐厅里点菜的时候看到菜单上写着“时价”，结果吃完了之后结账的时候发现一盘土豆丝要六十八元。可以认为它是违法的。价格已经很明确地告诉消费者了。但是被骗的感觉是真的。

百事通借款的利率是多少呢？一算账就明白了

去年有一个叫老周的老顾客，在做小商品批发的时候需要资金周转。他曾经对比过几个平台，并且问了我应该选择哪一个。要他把具体的价格条款发给我看。于是就发现了某个平台上标榜自己是“月费率0.8%”，看上去很不错的那个。但是帮她算了下账：

借款五万元，分成十二个月来还，每个月要支付八厘的手续费，也就是四千五百元左右。人们普遍认为年利率是0.8%×12=9.6%，对吗？不正确。非常错误！因为你按照最初的本金来计算利息，但是本金会逐月递减。根据IRR公式计算出来的结果为实际年化收益率大约在17.5%左右。这也是比较好的了。

更加不好的是等额本息的方式。借了五万元的话，实际上只能拿到四万五千元左右——而这五千块钱就被当做“服务费”给扣除掉了。之后按照五万元本金来计算利息。这样的做法，和买两斤水果时摊贩先尝一口再给你过秤一样吗？

关于百事通借款的问题上，很多人都中招了

第一种错误的观点是“正规的平台就是安全的”。持牌机构受到监管，但是“合规”并不等同于“合算”。超市里卖的各种零食都是合格的安全食品，但是你每天都在吃它们，仍然会缺乏营养。

第二点错误观念是“能够借钱就是一件好事情”。见过很多人为填上一个缺口而挖出一个更大的缺口的人。以贷养贷这条道路越走就越深，最终变成了一个没有尽头的地方。有一个做餐饮的客户，开始只有五万元周转资金，两年之后累积到了三十多万元的债务，后来店铺关门、婚姻破裂。到现在我还记得他在我的办公室里坐下的时候的眼神，那是空洞的。

第三种错误的观点是“只要按时还清就可以了”。征信上会有你的按期还款情况，但是频繁借款留下的痕迹也会对之后的贷款审核造成影响。银行发现你在过去六个月内向七八个网贷平台申请过贷款，就会觉得这个人一定很缺钱。

什么时候可以用百事通借钱呢？

并不是一棍子打死。如果符合以下条件的话就可以考虑：

• 短期内的资金周转，在一个月之内可以还清
• 金额不大，占到本人月收入的五分之一左右
• 除了亲戚之间相互借贷或者用信用卡分期付款之外没有其他的途径了
• 已经计算出真实的年化收益率了，可以接受了

但是说实话，满足上述条件的人一般也不会用到这样的平台。需要帮助的人就是最不应该去接触的人。这是不是有些讽刺呢？

我有一个做装修的老朋友老李，他的生意做得很好，但是工程款回款周期很长。上个月接到一个大订单，要垫付二十万元给业主，在业主验收之后的一个月之内把钱还给他。老李向我要不要去借钱。我问他一些有关业主的问题：业主有什么样的背景呢？合同是怎么签订的？有无违约条款？弄明白之后，我认为他应该以自己的房子作抵押进行经营贷款，年利率在四点几左右，要比网络借贷便宜很多。

老李之后告诉我，幸好没有贪便宜去借钱，否则这单生意就白做了，并且还要赔上利息。

如果是必须使用的话，怎样才能避免风险呢？

第一就是看合同。除了“日息”、“月费率”，还要找出来实际年化收益率（IRR）。按照法律规定要明确标出，如果查不到的话可以询问客服，客服没有回复的话就不借了。

第二就是计算总的花费了。把所有的费用加在一起——利息、服务费、担保费、保险费（有的平台还会强制收取保险费），那么借出一万块钱，在十二个月之后一共需要偿还多少钱。这一个数据会让你感到惊讶。

第三点就是不要逾期。网贷逾期之后的催收力度，知道的人自然也就知道了。并且逾期记录会出现在你的征信报告里，并且五年之内都无法消除。以后想要办理房贷或者车贷的话，利率上调已经算是小事情了，直接被拒绝也是有可能的事情。

第四就是量力而为了。上个月我的工资没有按时发放，那么下个月如果没有收到工资的话，我又用什么来偿还呢？想不出答案的时候就不应该去借用。

关于百事通借款的问题，我的看法是：首先去银行咨询一下，即使要跑两趟、带一些资料过来，但是正规银行的贷款费用应该会低一些。实在没有办法的话，信用卡分期、花呗借呗（目前也会被记入征信报告，但是费率比较公开），要比很多网络借贷平台好得多。

另外要提醒的是，在网上搜索“百事通借款”会有很多假网站、假app出现，点击进去之后有的会让你交“解冻费”、“保证金”，有的则会直接获取你的个人信息。下载所有的金融软件时一定要通过官方的应用商店或者是持牌机构官方网站来访问。被踩到的人很多。

具体的行动建议是：如果此时你正在考虑使用网络贷款的话，请暂停一下，在手机银行里查看是否有预先设置好的额度，也可以直接拨打两个银行的客服电话询问下有关个人消费贷款的情况。即使再多花费两天的时间，也比冲动借钱要好得多。关于钱的事情不能着急。