像小黑鱼借款app下载一样方便的借款软件，背后藏着什么秘密

上个月晚上十点左右的时候，在一家24小时营业的快餐店里面我遇到了小周。

他今年26岁，在做房地产中介的时候正在看手机，眼睛都快被抽筋了。

桌子上面有一杯已经冷了的咖啡，但是他没有去喝，只是坐在那里不动。

问他是等谁的时候，他就苦笑着说，并没有等到人，只是不敢回去。

是什么原因呢？由于那天下午他为了偿还一笔网贷，在另外一个平台上又借了一些钱来填补缺口，这件事情他是不能告诉家人的。

小周当时和我感慨道：“如果能找得到的话。”和小黑鱼借款APP一样容易使用的借贷软件利息要正常一些，我也不至于走到现在这个地步。

那就是我第一次明白，“方便”二字对于急需资金的人而言有多大的吸引力，以至于可以使人忽视掉合同中隐藏的风险。

号称方便的借贷软件，在卖什么药

做这么多年的调查记者了，见过很多和小周一样的情况。

其实就是人们想要通过借款软件来实现快速借钱的目的。

没有人愿意在急需资金的时候去到银行网点填写各种表格，并且要等待好几天才能得到批准。

但是“急于求成”的心态，反而成为了许多平台收割你的一把利刃。

市场上标榜“秒批”、“快速到账”的平台到底有没有可信度呢？

其实这里面有很多门道。

有的平台说的“方便”，其实是隐藏着很高的隐形费用。

虽然看到额度审批很快，但是年化利率却很高，并且还有各种手续费和服务费等费用，所以实际的资金压力会很大。

用户我曾经采访过一个平台的前风控人员，他说了一些行业内很少有人会公开谈论的事情：许多小平台故意让还款页面很繁琐，就是为了让你逾期。

是什么原因呢？由于逾期费用是他们的主要收入来源。

这件事情说出去有些荒诞，但是确确实实存在的一种商业模式。

借呗、花花金等平台怎么样？不要只看广告词

很多人在寻找借贷软件时会受到各种各样的广告语的影响而迷失方向。

“凭身份证秒到账”、“不管黑户白户”的说法出现的时候就该提高警惕了。

正规的公司怎么会这样宽松的风险控制呢？

银行也不是慈善组织，把钱借给别人是要要回的。

号称门槛很低的平台，或者利息超高，或者是等你把个人信息都给它了再收钱。

我的一个朋友老张，从事小本经营，去年因为资金周转不灵，在网上找到了一家叫做“极速放款”的公司。

结果呢？

钱已经借到了，但是额度是五千块钱，实际拿到手里只有四千二百元，另外八百块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。

更加坑的是，在还钱的时候还要另外支付一笔“担保费”。

计算出该笔款项的真实年化收益率为60%以上。

老张当时拍着自己的大腿后悔不已，如果早知道就好了的话，还不如去找亲戚朋友开口呢。

因此，要判断一个平台是否可靠，并不是通过看广告来决定的，而是要看它的资质。

有无持牌金融机构背景？利率是否在法律规定的范围之内呢？合同的内容是什么样的？这就是主要的部分了。

隐藏在“方便”之后的暗中掠夺

小周的事情又发生了。

当时的平台界面很简洁，使用起来也很方便，和和小黑鱼借款APP一样容易使用的借贷软件体验差不多。

但是出现问题的原因是什么？

出在催收上。

小周逾期之后的第二天，催收电话就打到了他所有的联系方式上。

亲戚、朋友、同事甚至是多年不见的老同学也都接到过这个电话。

羞愧的感觉使他到现在也不敢在熟人的面前抬起头来。

我去采访了几十位借款人的故事，他们大都有一样的经历。

放款时，该平台会要求用户授权通讯录、定位以及相册等权限。

你认为是出于风险控制的原因吗？

不全是。

这就是催收所用的数据。

如果你不按时还款的话，他们就可以很准确地找到你的社交网络，并迫使你去想办法还清债务。

这样的做法其实是在踩着法律的边沿走，但是很多小平台都这么做。

那么有没有既安全又便捷的方式呢？

当然有。

目前很多银行以及持牌消费金融公司的线上产品都很好用，并且不会比那些野鸡平台差。

但是你要会找。

选择一个合适的平台，并不是很难的事情

以上就是所有的缺点了，接下来我会给出一些实际的意见。

找到借款软件的时候要先看看以下这些方面：

• 是否有金融牌照，在APP上关于我们或者官网底部可以查询到
• 年化利率要不就是直接标出，要么就是在明显的地方标明IRR利率
• 合同条款是不是很清晰，提前还贷有无违约金
• 催收的方式是否合法可以去网上搜索用户的评价

不要嫌麻烦，花半个小时去研究一下，就可以为您节省上万元或者几十万元的钱。

另外一件事情要告诉你的就是。

不能在同一个时间段内向多家银行申请贷款。

每次申请的时候，在你征信报告里就会有一条查询记录。

查询次数过多的话，后面的企业会认为你的公司很缺钱、风险很大，所以也不会给你贷款了。

该信息对于大多数借款人来说都是未知的，因此他们就越容易陷入债务困境。

去年我去采访了一个做信贷审批的人，他说他们的内部有一个不成文的规定，在一个月之内如果客户的征信被查了四次以上的话基本上就会被拒绝。

具体的数值各家公司可能会有所不同，但是逻辑都是一致的。

最后说两句

小周之后的情况如何呢？

他得到了家人的支持之后把债务全部还清了，在新的地方开始了新的生活。

临走的时候他对我说，“以后再也不会去那些来历不明的借贷网站了。”

借钱这件事，方便可以算是锦上添花，但是安全才是最起码的要求。

下一次遇到声称可以“秒批”、“无视征信”的广告时，请先问问自己：他们想要得到的是什么呢？