我试了十几个所谓的无视黑白户贷款软件，发现所谓的申请就下款背后全是套路

到2030年霓虹都市里，信用评分就是生存通行证了，阿强因为一次逾期而成为“黑户”，被主流社会所排斥。绝望之下他四处寻找可以用来贷款的应用程序和声称可以忽略黑白、无视征信就可以获得贷款的服务，并且希望从中找到一条生路。没有风控的情况下这样的情况是否存在呢？这样的软件可信度如何？这是诈骗信息吗？带着这些问题去研究一下藏匿于网络之中的各种特殊的借款方式。

很多人的征信花、大数据黑在银行以及正规持牌机构都屡次受阻，因此把希望寄托在了那些声称可以“不管黑白”的地方。首先我们要得出一个与常理相反的结论：市场上没有真正的不考虑征信并且合法合规的贷款软件所谓“无视”其实是指把更多的要求放在其他的方面上，例如很高的利率、很短的时间限制或者是对于个人信息过分的要求。

我们对当前网络上比较火的一些借贷平台进行了调查，并把它们实际可以借到的钱以及相应的使用要求都列了出来。比如“极速贷”，该类平台一般只做小金额、短时间贷款业务，单笔借款金额一般不超过500-5000元，最长还款期只有7-14天左右。它的特点就是审核的标准比较低不查询央行征信，但是会读取用户通讯录、手机使用情况等信息来作为风控依据。还有一种叫做“随心花”的产品，额度可以达到一万元，分期期数最长为十二期，尽管商家宣称无界线可言，但是在申请的时候需要绑定一张银行卡并且要有一定的消费流水记录，并不是说随便申请就能马上拿到钱，而是存在一个看不见摸不着的资产限制条件。

用户的评论分为两种情况。部分用户反映，在没有其他途径可以借贷的时候，这些平台能够及时满足他们的需求，并且到账时间一般都在半小时之内。但是也有很多用户抱怨说，实际放款金额一般会比宣传中的少一些有“砍头息”的情况，即借出1000元，到手只有800元，但是还要归还1000元或者更多的钱。隐形的成本使得本来就很缺钱的人掉入了更加严重的债务困境中。

对各个平台的优点和缺点进行分析是很重要的。好处就是门槛很低、放款很快，对于有征信问题的用户而言这是唯一可以借到钱的地方。但是缺点也不能忽略不计：一是利息太高，折合成年化利率的话一般都超过了法律规定的最高限额；二是催收方式非常恶劣，一逾期就会把通讯录全部公布出去，严重影响个人的生活质量。另外该类平台数据安全存在隐患，用户个人信息容易泄露给第三方，从而造成骚扰电话不断的情况。

在使用的时候要注意以下事项，请各位一定要注意好。在点击申请之前要认真查看借款合同中的利率、滞纳金以及服务费等条款。遇到在放款之前收取手续费如果出现上述情况的话，请马上停止一切行为，因为这是100%的诈骗。另外要量力而为，不能借债来还债，不然就会越欠越多，最后无法偿还。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：有没有不需要看征信就可以申请到贷款的情况呢？
答：正规金融机构会查询征信报告，“不看征信”的说法一般是指民间借贷或者非正规的小平台，这些地方更注重你是否有还款意愿以及通讯录的质量，风险很大。

问：申请这样的软件会受到欺骗吗？
答：风险很大。很多假的APP用虚假的信息来吸引用户下载，其目的就是骗押金或者窃取用户的个人信息。一定要从合法途径获取并确认该软件是否具有相应的经营许可。

问：逾期不还款会记入个人信用报告吗？
答：大多数非正规渠道不上传到央行征信系统中去，但是会被接入到第三方的大数据征信系统里来。如果在上述平台上有逾期行为的话，那么你的人大数据库评分就会继续下降，并且以后想要再申请其他的正规贷款也会更加困难，还会受到非常严重的催收压力。