别被忽悠了，真正近期容易下款的贷款口子都在这儿

昨天下午一上班，大厅里面就开始闹哄哄的了。

一位四十几岁的哥哥拍着桌子问道，柜台上的人为什么拒绝了他的贷款申请呢？明明中介说过一定会放款的。看了下自己的征信报告之后发现最近两个月里有十八条查询记录，密密麻麻地排列在一起就像一张蜘蛛网一样。大哥也很委屈地说：“那个人说是最近容易下款的贷款口子，并且不要求查看查询记录。”

心里叹了一口气，又被骗了。

最近可以申请到款的贷款渠道“这个词语本身就有陷阱的意思。”。我做客户经理七年的经历告诉我，很多和这位大哥一样的人，原本资质不错，但是因为着急治病而四处求医问药，最终把自己的征信弄坏了才来找我的。其实市场上根本不存在所谓的“必下款”，银行也不是慈善组织，每放出一笔贷款都会考虑到能否收回。

但是话又说回来，在某些时候对于一些人来说，审批可能会比较宽松。今天我冒了被同行指责的风险来告诉大家一些真实的情况。

“口子”指的是什么？什么样的贷款途径比较容易获得批准

很多人都认为“口子”是某种神秘的通道，实际上它就是银行或者是消费金融公司的一种短期优惠政策。

比如说每年的第一季度就是我们现在所处的时间段，在这个时间段里各个银行都会有“开门红”的任务。指标很重，分行领导着急得团团转的时候，审批的标准就会慢慢降低一些。去年3月份我们就已经收到了通知，对于本地区社保连续缴纳满两年的客户来说，信用贷款的通过率可以提高到原来的1.15倍左右。这样的内部政策是对外部无法查询到的，只有我们自己才知道。

那么比较可靠的选择又是什么呢？

第一种就是大银行的线上消费贷款。比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等，利率低、正规安全，并且系统的审核比较公正。只要你公积金基数足够高，单位也不差的话，通过率就很高了。我的一个客户是一名公立学校老师的公积金月缴12000元，在其他银行申请时被拒绝了，来到这里测试之后得到了28万元的额度，年化利率只有3.6%。

第二种就是有牌照的消费金融公司。例如中银消费、捷信、马上消费等公司的利率要比银行高出很多，年化率大概在10%-24%，但是门槛很低。适用于征信上有轻微问题或者是工作单位一般的朋友们。但是说实话，能够通过银行渠道的话就尽量用银行吧，利差可是很大的。

第三种就是农村商业银行、城市商业银行。这些小银行为了争夺客户，政策非常灵活，让人感到意外。我的一个邻居朋友在当地的农商行工作，他们那里对于本地户籍的个体工商户，只要有套房子（即使是有抵押贷款的），就可以申请到一笔装修贷款，速度之快令人吃惊。

网上流传的一些所谓的“黑科技”，十中有九都是骗人的

刷短视频时总会看到“强开技术”、“内部通道”、“无视黑白户”的广告。别傻了，如果有这样的好事的话，人家也不会默默无闻地发家致富，在网上大肆宣传吧？

上个月有一个小女孩来到网点询问，在网上花三千元买了一个“内部口子”，但是对方给了她一个下载链接，安装之后才发现是假货。除了没有贷款之外，身份证的信息和通讯录都被对方掌握住了，并且每天都会接到骚扰电话。这是不是就是血本无归呢？

还有些中介机构声称可以“包装资料”。这件事情我要讲清楚一点：银行的风险控制体系要比大家想象中的要先进很多。你的社保信息、公积金信息、纳税情况等都可以在网上查询到，随便伪造一份工资单又有什么意义呢？系统运行模型的时候就会出现逻辑错误而拒绝。最严重的后果就是如果被认定是假申请贷款的话，那么你就有可能会被列入银行内部黑名单中去，之后想要通过正常的途径来办理贷款就很难了。

真正有效的方法都是很简单的。

例如，在申请贷款前的三个月内要少做征信查询。大部分银行的风险控制模型中，最近两个月之内被查了四次以上就会被判死刑。该标准各银行之间存在一定的差别，但是相差不大。

比如说用信用卡的时候不要过度消费。如果你的五万元额度的信用卡每个月都能刷出四万八左右的话，那么系统就会认为你的资金链出现了问题，并且会质疑你的还款能力。一般不超过70%，这是很多风控模型所设定的安全界限。

什么样的资质才算是“好下款”呢？

到此为止，也许有人会提出疑问：那么什么样的情况才会被批准呢？

我得出一个简单的判断标准，并不是百分之百正确，但是基本上可以做到。

如果你有公积金并且已经连续缴存了一年以上，并且月收入达到五千元以上的话——那么恭喜你了，你就是银行的好客户，四大行的消费贷款基本上都可以随便选择。你有房子，哪怕只是按揭的房子——很多银行都允许进行二次抵押或者装修贷款，额度很大。你有营业执照并且实际经营了两年以上，并且有流水——农商行和城市商业银行都会很乐意接受你的申请。

什么都没有？

其实最近可以下款的贷款渠道对你是没有的。标榜自己没有门槛的人，或者是高利贷、或者是诈骗，并且这两种情况之间并没有第三种可能性存在。

另外一件事情要提一提的是。很多人都不清楚，在申请贷款的时候时间也很重要。一般而言，月初要比月末容易批准一些，因为每个月份的额度都是有限制的，到了月底可能会把所有的额度都用掉了。在季度末和年底这样的考核期里，银行为了完成任务量，标准就会稍微降低一些。去年12月30日的时候，我们支行就突击发放了一笔笔小额信用贷款，平时有可能会被拒绝的订单也在那一天得到了通过。

不能触碰的一些“贷款”类型

有的东西即使很穷也不能去碰。

首先受到冲击的就是网贷和小贷公司。借一千块钱可以拿到七百块，一个星期之后再归还款项的时候要给对方一千二百元，这样一年下来就可以达到几百甚至上千的利息率。借出去的钱就变成了黑洞，利滚利根本无法偿还。见过很多因为网贷而倾家荡产的人家，有的甚至连房子都被卖掉来还贷款。

第二是叫作“AB贷”的东西。中介说可以帮助你办理贷款，但是要找一个“信用良好”的人作为担保人或者转账人。实际上就是用自己的朋友身份去借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。该产品存在很大的风险，如果处理不当的话，不仅会失去朋友的关系，还可能会触犯到诈骗罪。

提前交钱的要求都是诈骗行为。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，“工本费”、“解冻费”、“保证金”等等都是骗人的说法。

写了那么多，其实主要的意思就是：不要到处去找所谓的“口子”，而应该好好维护好自己的信用记录。按期还贷、合理负债、不随便点击网络贷款链接才是真正的“必下款”秘诀。

上文提到的大哥之后的情况如何呢？不让他随便申请了，等他的征信好一点再试一次。临走的时候他说了一句话给我留下了很深的印象：“早知今日何必当初。”

这事儿没捷径。