沈阳征信花了怎么办借款？银行经理告诉你真实答案

上周三下午的时候我在支行整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。是老客户老张打来的，语气很着急，说他现在急需用钱周转一下，但是刚刚查询了一下自己的征信情况之后发现“花”得很糟糕，想问问我能不能帮他解决这个问题。其实这样的电话我一个月可以接到七八个。沈阳征信怎么解决借款问题该问题不能用一句话来回答。人们认为有了征信就没有希望了，但是并没有这么绝对，但是你也要做好被坑的风险。

征信花的是什么

有件事要跟大家说明一下。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人来找我们网点申请贷款，他的名字叫做李。查看他的征信报告之后发现，在最近三个月里出现了20多次硬查询记录。什么是硬查询呢？也就是你在申请信用卡或者网络借贷时，金融机构会去查询你的征信情况而产生的记录。银行审批系统的第一个想法是这个人一定很缺钱，才会四处借钱。

征信“花”的原因主要是因为查询次数过多。但是很多人都不明白情况，认为只有没有逾期才不会出问题。实际上并不是这样的。查得越多，系统就会直接拒绝，并且不给人工审核的机会。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：大多数银行的标准为最近两个月内查询次数不能超过四次，最近六个月之内查询次数不能超过八次。大于这个数值之后基本上就很难了。但是各个银行的标准不一，有的比较宽松，有的则很严格。

沈阳征信花怎样申请贷款呢？弄明白自己属于哪一种情况

这件事情要分两部分来说。征信花也有不同的种类，相应的解决办法也不一样。

第一种是单纯的查询很多次。最常见的就是手贱了，在没有事情的时候刷一下网贷广告、看看自己的额度等等。每次点击都会被当作是一次查询来计算。其实很好解决，养几个月就可以了。但是这样说很容易，真正去做却很难——急需用钱的人怎么等得到几个月呢？

第二种就是查询多个小额贷款公司的信息。这就很麻烦了。银行最不愿意见到的就是有小贷公司历史记录的情况，特别是几百元、几千元的小额贷款。有一个客户的征信上有十几条小贷记录，金额不大，最大的只有三千块钱。审批主任看了之后摇了摇头，说这个客户要借几千块钱来用，他的还款能力会有多好呢？

第三种情况最为糟糕，即查询次数多、小额贷款多并且有逾期的情况。这样正规的银行渠道基本上是没有可能了。不要相信外面的那些中介机构，他们说的“包过”、“内部关系”等等都是骗人的。

银行内部的审批标准中有一些我不能说的话但是还是说了

其实有些事情银行是不会直接说出来的，但是实际上就是这样做的。

比如说，在审核时我们会查看到查询的“集中度”。是什么意思呢？同样是最近三个月内进行了十次查询的情况，一种是在一个周之内完成的，另外一种则是分成了三个季度来完成。第一种表示你在紧急情况下急需用钱，而第二种则表明你的经济状况一直都很糟糕。前者的风险就更大一些。

还有一件事情很多人都不清楚。申请的时间点也非常重要。在季度末和年底的时候，银行会有放款的压力，所以审批就会比较宽松一些。上个月底，为完成任务指标，支行里很多本来会被拒绝的订单都被批准了。不同的银行有不同的情况存在，但是都有所体现。

另外，如果您的公积金、社保或者代发工资中任意一项是由我行提供的，并且已经为您办理了相关手续的话，在申请贷款时将会得到一定的加权分值。系统的里面可以看见你稳定的收入来源，查多了也可以商量一下。

声称可以“修复征信”的都是骗人的

我说到这儿就生气了。前几天有一个阿姨来到网点哭诉自己被骗走了2万元。是什么原因造成的呢？她的征信出了问题想要去贷款的时候，在网上找到了一个叫做“征信修复”的公司，说是给钱就可以把不良记录去掉。结果是钱给了，人却不见了。

我说：“征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有哪个机构有权去修改它。”那些声称可以“洗白”的都是骗人的。正常的异议申诉是有存在的，但是指的就是征信信息出现错误的时候，比如说有人冒用了你的身份办理了一笔贷款并且出现了逾期的情况，这样的情况是可以提出异议申诉的。自己借的钱为什么可以删除呢？

不可以相信天上会掉馅饼的事情。与其花冤枉钱去受教育，还不如自己想办法解决这个问题。

实际情况中可以考虑的几种途径

那么如果真的发生这样的情况又该怎么办呢？给出一些实际的意见。

第一种方式就是把你的房产作为抵押物来申请贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低得多。曾经有一个客户的征信情况很糟糕，各种信用贷款都难以通过审批，最后只能以房产作担保才成功获得了50万元的贷款。但是前提是你要有房子，并且要具备一定的还贷能力。

第二步就是找到一个保证人。很多人都不乐意这样做，因为欠了别人的人情。但是如果有征信好、收入稳定的朋友可以做担保的话，有的银行是能办到的。但是我要提醒大家的是，担保人要负连带责任，如果借款人不能还清贷款的话，担保人就要代为偿还。这件事一定要想明白，不要为了钱而伤害了感情。

第三是维护好自己的信用记录。这就是最简单也是最可靠的办法了。最少要三个月的时间，最好是六个月以上的时间，在此期间内不要再去申请新的贷款或者信用卡，并且不能够再让任何一家公司去查询你的个人信用报告。并且要按期还清欠款，逐渐降低自己所欠下的债务。半年之后再申请的话，通过的可能性就会大得多。

第四种情况就是你如果是沈阳本地户口，在这里工作居住了很长时间的话，一些小银行和农村信用社会比较宽松一些。他们审批不像大的银行那样严格，可以进行协商。但是利率会比较高，要有所心理准备。

对于网络借贷的事情，我要泼一盆冷水

很多人的征信花完了之后，银行贷款不了，就会转而去借网贷。我要实话实说的是：能够不接触就不接触。

网贷表面上看利率很低，实际上计算之后就让人害怕了。日息万五的年化利率大约为18%左右。借一万块钱的话，一年的利息就是一千八百元。而且网贷借款越多，征信就越差，就会陷入一个恶性循环中去。

见过很多这样的事情。开始的时候只差几千块钱，东拼西凑之后又借了一些钱，越借越多，最后十几万元的大窟窿也填不满了。一个只有二十六岁的年轻人因为网络借贷欠下了二十几万人民币的债务，每月要还上万元的钱，但是他的月收入只有六千元。怎么解决呢？贷款来偿还贷款。那么结果是什么呢？雪球越来越大，到最后被家人发现了，并且是父母帮他把窟窿补上的。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子哭得很伤心。

你说这值得吗？

最后说点实在的

你目前所遇到的是沈阳征信怎么解决借款问题暂时不要去找解决的办法了。花费半天的时间到中国人民银行征信中心下载一份详细的征信报告来查看哪里出现了问题。查得太多了吗？小额贷款公司很多吧？还有没有逾期的情况呢？根据不同的情况进行相应的处置。

拿到报告之后去和一个正规银行的客户经理聊一聊。不要有羞涩的感觉，见过的事情很多了，各种各样的情况都有。不如听一听专家的意见，在网上胡乱寻找或者被房地产商欺骗都是不好的事情。至少我们会遵守诺言，并且不会随便做出承诺来赚钱。

另外一件事情要提一下的是。目前网络上存在很多“助贷公司”，声称和银行有合作关系，并且可以帮用户整理材料。我要说明的是：如果包装好的资料被银行发现了的话，那么直接拒绝贷款就只是小问题了，更严重的情况还会被列入黑名单，之后再想贷款就不可能了。还有一些所谓的助贷公司会把人推向高利贷，并从中获得好处。

这条河流很宽，要小心一些。

如果是真的需要借钱的话，那么首先要问自己的问题是：这笔钱是不是一定要借呢？可以稍微休息一下吗？还有没有其他的解决方法呢？很多情况下，急需资金的原因就是之前没有做好财务计划。借新还旧是最不好的选择。

好的，说完了。如果你有具体的疑问可以拿着征信报告到网点来找我，我会帮你看一下。