DeFi借款模式有哪些?银行经理揭秘三种主流玩法的坑
上个星期有一个做外贸的老客户来到网点找我,一开口就说什么是DeFi借贷的方式有哪些可以很快地周转。当时我心里一惊,这个小伙子以前被人骗过,所以现在又要来诈骗DeFi了吗?其实我做信贷八年的经验告诉我,很多人就是因为不懂行情才掉进去的。DeFi借的钱如果用得好就是资金放大器,如果不好就会变成资产绞肉机。

说实话,很多人大概都没有弄清楚什么是DeFi,就贸然进入了。decentralized finance,去中心化的金融听起来很高大上是吧?其实就是没有银行这样的中间商,借款方与出借方直接用智能合约进行交易。但是出现了问题——没有监管、没有担保、也没有客服电话可以拨打,出了事情找谁投诉呢?
目前比较流行的三种DeFi借贷方式都有各自的缺点
DeFi借貸的方式很複雜,但是又很简单。我把这张图给那位顾客看,并且把每个部分都解释给他听。今天也要给大家分享一下,免得到时再后悔莫及。
超额抵押借款
目前主流的方式是DeFi借贷市场中占据七成以上的部分。原理就是这样的:用价值一百万元的以太坊做抵押的话,最多只能借到七十万元的稳定币。各个平台对于抵押率的要求不同,有的为150%,有的可以降到110%左右。听起来很安全的样子吧?
哪里有坑呢?去年五月份有一个做区块链的小老板,用200个ETH去借了钱,但是由于市场行情下跌,所以平台就强行平掉了他的抵押物。等到他想要加仓的时候,交易就已经完成了,亏损了三百多万元。这件事到今天我还记得很清楚,在网点大厅里坐着的人脸色苍白地坐了一个下午。
超额抵押最大的风险就是,在市场好的时候还好说,但是当市场出现剧烈波动的时候就很难应对了。智能合约不会因为你是一个老顾客而对你特别照顾,只会按照程序来执行。
闪电贷
该种方式很不正常。一笔交易中完成了借出、使用和归还的过程,在一个区块的时间段里就结束了。如果没有按时偿还的话,那么整个交易就会被取消,就好像从没有发生过一样。
听上去是不是很有魔力呢?但是闪电贷主要用来给套利者、清算机器人等使用,并不适合普通玩家。见过很多想要通过闪电贷进行“无风险套利”的人,最后因为gas费亏了很多钱,并没有得到任何收益。不要傻了,这个东西的技术含量很高,并不是你随便点一下鼠标就可以赚到钱的。
DeFi借出的钱的利息是多少呢?浮动与固定的差距很大
利率模型方面,很多人大概都没有弄明白就开始借钱了。DeFi借款利率有浮动利率、固定利率之分,差别很大。
浮动利率会随着市场的供求关系而波动,在资金紧缺的情况下可以达到年化30%以上。上个月有一位用户从一个平台上借款五万元,开始时年利率为百分之八,他认为很合算。结果两个月之后看的时候,利率已经涨到了四十五点几,利息都已经接近本金了。问我要不要去投诉,我回答说去找谁投诉呢?代码就是这样写的。
固定利率比较稳定,但是一般会比浮动利率高出一些。适用于资金成本比较高的借款者或者不愿意自己管理贷款的人。但是说实话,能够提供固定利率的DeFi平台并不是很多,选项也比较少。
什么样的DeFi借贷方式比较合适呢?
用户说这么多坑的话,那么到底应该选择哪一种呢?给出一个实际的意见。
如果手中有闲置的加密货币,并且短期内需要现金的话,超额抵押贷款也是可以考虑的一种方式。但是要控制好抵押率,不能太贪婪。我建议抵押率不要超过五成,留出一定的安全余地。行情向来都是不可预测的,明天会发生什么我们也不知道。
闪电贷是什么东西呢?普通人的想法就是不要去想。如果有这样的技术水平的话,你是不会看这篇博客的。号称可以教会你“闪电贷套利”的课程里,有90%都是骗人的。
关于利率的选择,如果借款期限较短的话就用浮动利率,期限较长的话就用固定利率。这样的逻辑和传统的贷款方式很相似,并不需要过多地去考虑。
另外,在网络上很少有人提到的是DeFi借贷的gas费用问题。在以太坊主网上面进行操作的话,一次交易就需要几十美元到上百美元不等。借款金额不大时,gas费所占的比例会让人害怕。曾经有一个人向别人借了1000个U币,并且把所有的gas费都花掉了80个U币,这样的成本谁能承受得起呢?
现在的很多Layer2平台gas费都比原来低了很多,具体的哪一个我不推荐大家用,以免被说成是打广告。你自己去比较一下,主要看的是TVL(总锁仓量)、用户数量等数据,如果数据很小的话就不要接触了,因为跑路的风险很大。
行业内的一些秘密是这样的:许多DeFi平台的清算机制存在“滞后”的问题,并不是即刻生效的。是什么意思呢?也就是说你所抵押的资产已经低于清算线了,但是系统可能会需要几秒钟到几十秒的时间来完成清算。在这段时间内,价格还会继续下跌,在最后清算的时候你会亏得更多一些。该信息在平台宣传页中是不会出现的。
客户听了我的分析之后,最终选择通过正常的途径办理一笔经营贷款。利率为4.5%,虽然比DeFi有时候要高一些,但是可以安心睡觉了。他说的一句话我很赞同:赚自己的认知范围内能赚到的钱,亏也是明明白白地亏。
想要去DeFi借的钱的话,可以从小额开始试探一下,熟悉了之后再逐渐增加额度。不要一开始就全部押上,因为DeFi圈子里从来都不缺少从头再来的人。
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