车主可以哪些平台借款？我踩过的坑你别再踩了

2021年的冬天，我会永远记得住。因为生意出现了问题，需要马上筹集十五万元来周转一下资金，于是我就开着已经开了三年的老款大众帕萨特，在城里的各个小银行里转悠。那时候什么都不懂，看见广告就相信了，那么怎么样呢？被一个叫做“车贷公司”的地方骗得体无完肤——车子已经被抵押出去了，利息之高让人难以接受，并且还有可能连车子也拿不回来了。之后我又花费了几个月的时间去研究市场上现有的产品车主可以在哪些平台上进行贷款这件事已经全部弄清楚了，今天把从实践中得到的经验告诉大家。

其实大多数车主和我当年的想法一样，认为有了车就可以随便向别人借钱了。这件事情并不是那么简单的。

车主贷款的平台有哪些？弄明白自己真正想要的是什么

再说说我那位朋友老周的事情。去年九月份的时候他也遇到了资金周转的问题，但是比我要机智的是没有急于乱投医。首先计算出自己需要借款多少、可以接受什么程度的利息以及什么时候能够还清。最后他选择了银行的车主贷产品，年化利率为7.2%，贷款金额是十万人民币，并且分成了二十四个月来偿还，每个月的压力并不大，整个过程都很顺利。

当时我就问：“你为什么选择这个？”

他说了一句让我拍案叫绝的话：“你要先弄明白自己的需求是什么，再选择适合自己的平台，不要让平台牵着你的鼻子走。”

说实话，这句话到今天我还记着很清楚。

银行车主贷：利率较低但是要求较高，只适用于征信良好的人

关于银行方面的情况，我已经去到工商银行、建设银行、招商银行以及当地的城商行进行了咨询。各家的规定不尽相同，但是有一个共同点就是必须要有良好的信用记录。

我的朋友老周可以办理成功的原因是他没有过任何一次逾期记录，在招商银行有一张工资卡，属于“存量客户”。银行给他提供的贷款额度为汽车评估价格的七成，并且还可以享受一定的利率优惠。

但是我不可以。我的征信上出现了两次信用卡逾期的情况，尽管数额不大，第一次是二百多元，第二次是一千左右，但是因为这两笔记录的存在，所以被两个银行拒绝了我的贷款申请。

这里有一个很多人都不知道的事情：在银行审核车主贷款时，并不是只看征信情况，还会根据“负债率”来判断。具体的数额我已经记不清楚了，应该是每月还款金额不能大于当月收入的五成左右吧，各个银行的标准不同。所以如果你已经有好多债务的话，那么银行基本上是不会给你放款的。

银行车主贷的好处很多：利率低、合法合规、没有任何附加费用。缺点是什么？审批时间长、需要提交大量的文件并且有很高的标准。如果你不需要马上用到这笔钱，并且你的信用记录很好，那么去银行贷款就是最好的选择。

汽车金融公司的贷款条件比较宽松，但是利率要比银行高一些

这块我是比较熟悉的，因为后面我就走了这条路。汽车金融公司的有两种类型：一种是由汽车制造商自己设立的金融公司，如丰田金融、大众金融等；另一种则是独立于汽车制造商之外的汽车金融服务机构。

车企旗下的金融机构一般只会给自己的品牌汽车提供贷款服务。我的帕萨特去大众金融咨询过了，他们有专门的车主贷产品，并且不需抵押车辆，只需要安装一个GPS就可以。比银行高一些，我当时问的是年化百分之十到二十之间，具体的要看当时的情况了。

独立的汽车金融公司也很多了，例如易鑫、灿谷等等。他们最大的优点就是审批宽松、放款迅速，有的甚至可以做到当天放款。但是利率方面的话，一般都在12%到18%左右，比银行要高出很多。

我的一个做二手车生意的朋友说，这些金融公司以及4S店之间有合作关系，在你买车时，4S店就会给你推荐，并且可以拿到返点。这件事情以前我不知道，现在才知道为什么4S店会这么积极地推广自己的服务。

网贷平台：方便了但是也存在很多陷阱

说到网贷平台的话，我就要好好的说一说了。当年踩到的坑是一家叫做“速贷”的网贷公司。

当时的广告声势很大，说什么“有钱就可以贷款，最快三个小时就到账”。我相信，并且把资料递交上去之后很快就有工作人员和我说话了。那么接下来又会怎样呢？约定的年利率是12%，但是签订合同时变成了24%，并且还存在很多莫名其妙的服务费、评估费、GPS安装费等等，把这些费用加在一起的话，我借了15万元人民币，最后只能拿到大约13万多元。

这就是所谓的“砍头息”。

后来我才明白，这些平台其实都是一些披着羊皮的狼。他们并不在乎你还贷不还，只要把你的车子抵押出去就可以。

我的车子险些就被别人撞坏了。之后找了个律师朋友帮忙，经过三个月左右的时间才把车取回，并且还要支付额外的费用。

所以现在一见到“无抵押、秒放款”的广告就会生气。哪里会有不劳而获的事情呢？

但是网贷平台并不是全部都不可信的。比如借呗、微粒贷、京东金条等大平台，尽管利率比较高，但是也都是明码标价，并没有出现什么乱七八糟的操作。

典当行、民间借贷：能不接触就不接触

我的一个远房表哥去年因为赌博欠下了很多债务，就把自己的车子抵押给了一家典当行。按照每月计算的话就是五分利，一年下来就是六成多一点！更过分的是，在他还不起钱的时候，典当行就会直接把车卖掉，并且卖的价格远远低于市场价格，他还因此欠下了几千块钱给典当行。

民间借贷的情况更加严重，利率非常高，并且存在非法放贷的风险。曾经有一个人向别人借了五万元钱，但是到现在为止还没有归还二十万元。

典当行、民间借贷都是最后一根救命稻草，但是你要准备好接受高额利息以及各种各样的风险。

选择的方法是什么呢？我给出的意见如下

经过一番调查之后，我对于车主可以在哪些平台上进行贷款该问题已经有了一个评判的标准。

第一，可以选银行的话就选择银行。利率低、合法合规、出现问题可以申诉。但是要满足以下条件：你的信用记录好，没有逾期行为，负债比例不要过高。

第二，如果银行批不了的话，也可以去汽车金融公司试试看。尤其是车企系的比较可靠。虽然利率比银行高，但是至少表面上没有那些五花八门的手段。

第三点就是网贷平台要提高警惕。大的平台比较安全，而小的平台尤其是那些从来没有听说过的小平台，可以避开的距离越远越好。秒放款、无门槛等都是陷阱。

第四种就是典当行、民间借贷等，尽量不要去接触。只有在没有其他办法的时候才去尝试这种方法，并且要保证自己能在短时间之内把钱还清。

一些很容易被人忽视的地方

最后说一下我在踩到坑之后才明白的事情。

一个是“押车”与“不押车”的不同。押车是指把车子交由贷款人代为保管，在你全部还清借款之后再归还给你；而不押车则是车子仍然可以正常使用，并且安装有GPS定位装置。押车的利息一般会比不上不押车的，但是你的车子就没有了。我选择的是不押车，因为还要用它去跑业务。

另外一个是“车辆评估价格”与“实际发放金额”的关系。你车子的价值是二十万元，并不意味着可以借到二十万元。银行通常只给七折到八折左右的价格，而金融公司、P2P平台等可能会更少一些，有的甚至只有五折或者六折。要事先弄明白这个问题，不然到时候钱不够花就麻烦了。

还有一件很多人都不清楚的事情是，在你申请贷款的时候，贷款公司会把你的大绿本（机动车行驶证）进行抵押登记。该记录直到你全部偿还完贷款之后才会消失，在此之前你需要去办理解押手续才能把车卖掉。以前我不知道这件事，差点误认为我的车被扣了。

对了，在不同的城市政策是不一样的，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情。

最后说一些实在的话

借錢這件事，能夠不借就不借。如果真的需要借款的话，首先要计算一下自己是否能够按时还款，不要到时候车子没有了，钱也没有了，征信也变差了。

我现在回过头来想一想，当年踩下的这个坑到底值不值得呢？说是值，亏了好几万，折腾了好几个月；说是不值，但是现在我已经心里有数了，再也不会被别人骗了。

如果你正为借不到钱而烦恼的话，那么你可以先去银行咨询一下，即使被拒绝也不要紧。银行的客户经理可以告诉您哪里出了问题，你自己心中也会有个底。再用这个数字到其他的平台上进行比较的时候，不要一开始就让“秒放款”的广告把你带偏了。

另外一件事情是：去年并不是这样的情况，今年很多平台都开始收紧了，之前可以批准的现在已经不能批准了。因此如果你要借到钱的话，最好提前了解一下情况，不要等急死了再去求人。

车就是一种财产，同时也是生命中很重要的一个部分。不要为了眼前的利益而把钱投出去。