手机贷款哪个额度高下款快点？生意人用血泪经验告诉你真相

去年冬天一笔货物的钱差一点就让我崩溃了，那时我才开始认真的去研究什么样的手机贷款额度大、放款速度快这个问题。

我从事的是餐饮供应链行业，主要是给中餐提供冷冻食品、调味料等。去年十一月份的时候，一个老顾客忽然要准备过年的东西了，订单金额一下就涨了三倍，但是我的手上只有两万多元的钱来支付冷库租金了。供应商不肯赊账，而客户又不能失去这笔生意，在仓库里转了一圈之后我就到了凌晨2点还在打电话向别人借钱。

那时候我已经什么办法都没有了。微粒贷、借呗、京东金条以及各种各样的贷款APP在网上打得很响亮。有的额度很小，只能应付日常开销；有的审批过程很慢，提交材料后过了两天还没有任何回复。最后终于把货款给付了出去，但是这几天的煎熬也使我下定决心要弄清楚这件事情。做买卖的人，资金运转就是生命线，你永远不知道下一次急需用钱是何时。

额度大、下款速度快的贷款，真的存在吗

其实这个问题并没有唯一的答案。但是有一个大概的规律可以知道：额度大的一般放款速度比较慢，而放款速度快的则额度小。想要两边都占到便宜的话，那么你的条件必须非常优秀或者你愿意付出更多的代价。

我之后总结出一个经验就是：银行的消费贷款类产品，额度通常都很大，动不动就能拿到二十多万甚至更多，但是审批时间很长，最快的要三天左右，最慢的则需要十来天。互联网平台上的产品比如微粒贷、借呗等，放款速度很快，有时几分钟就可以到账了，但是额度一般都在几万元之内，并不能满足做买卖的资金需求。

那么有没有折中一下的办法呢？有的话，但是要看你平时的积累。

手机贷款额度大小主要和以下三个因素有关

经过几个月的研究之后，我已经找到了一些规律，并且避免了很多错误。额度就是平台对你的一种信任。信任是从哪里来的呢？三方面。

第一是您在平台上所留下的历史记录。因为微信支付使用频率高、金额大，所以微粒贷的授信额度也不会很低。淘宝天猫买的多，花呗能按时还款的话，借呗也不会很差。我的一个做服装的朋友，进货都是通过支付宝进行的，一年的营业额大约为200万元左右，他所拥有的借呗额度为18万元，并且可以随时取现使用，非常便捷。

第二就是你自己的信用情况。不需要过多解释，明白的人自然就明白了。但是有一个细节很多人都不清楚：如果征信查询频率过高的话，就会对你的额度以及审批通过率造成很大的影响。去年的时候我很着急，一口气申请了好几个平台，但是征信上面留下了大量的查询记录，在之后去申请正规银行的消费贷款时就被拒绝了。客服说三个月之内查询次数达到六次以上的话，系统就会自动降低分数。

第三就是你的财产证明了。拉开额度差别的主要因素就是这里。有房子、车子的人去银行系产品申请的话，额度可以提高很多倍。去年底我把房产证上传到了招商银行APP上之后，闪电贷的额度就由原来的五万元一下子涨到了二十八万元，并且年化利率也下降了一点。

下一款产品推出的速度之谜：有的人可以立刻拿到，而有的人则要等到一个星期之后

说到下款速度很快，人们往往认为这是由于平台的原因。实际上更多的还是因为借款人的原因。

我在周围做买卖的人身上发现了一些规律性的特点。第一是资料完备，身份证、银行卡、工作证明、收入流水等基本信息一次性填写正确即可不再需要补交其他材料。二是申请的时间不对，在工作日早上提交的话，系统的审核速度会很快；而如果在周五下午或者节假日提交，则需要等待到下一个工作日才能得到处理结果。第三是金额合适，在你的授信范围之内，系统可以自动审批通过，并不需要经过人工复核。

去年我的一个做装修的朋友急需要用五万元来支付工人工资。他在晚上十点钟的时候，在某家银行的APP上面提交了申请，并且填写个人信息时把年收入少报了一些，于是系统就出现了需要人工审核的情况。过了三天都没有消息，打给了客服询问情况，客服表示人工审核需要五个工作日。之后我又让其重新提交申请，并把收入填写正确后，当天上午就批准通过了。

有一个网上的小技巧是这样的：许多银行系的消费贷款产品的审批，在每个月下旬的时候比较宽松一些。由于银行也承担着放贷的任务，在月底的时候为了完成业绩指标，所以对于贷款的要求就会稍微降低一些。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我，该行支行每个月25日之后发放的消费贷款被批准的概率要比月初高出大约10个百分点左右。这个数据无法核实，但是听上去很有道理。

各个平台实际的情况

我使用过或者身边的朋友们也在使用的平台大致可以分为三种。

第一种就是互联网巨头系的产品，比如微粒贷、借呗、京东金条、美团借钱等。特点为放款速度快（一般秒到账），手续简便不需要填写很多信息；可以随时取用，并且按照每天来计算利息。缺点是额度都比较低，一般只有几万元；利率差别很大，好一点的是年化7%，差一点的就是18%以上。这样的东西是用来应急的，借几百或者几千元，几天之内就可以还清了，费用也不高。

第二种就是银行系消费贷款了，包括招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行E贷等。特点为额度大，二十几万元很普遍；利率低，年化4%-8%左右；正规安全，不会出现乱收费的情况。缺点是门槛较高，非本行客户的申请人很难获得批准；审批速度较慢，最快一天内完成，最慢一周之后才能拿到结果；提前还贷会收取违约金。这样的理财产品比较适合有资金周转需求的人群，例如进货、装修或者支付首付款等等。

第三种就是有牌照的消费金融公司，比如招联金融、马上消费、中银消费等等。特点就是门槛较低，征信上有小问题也可以通过；额度适中，在五到十五万元之间。缺点是利率比较高，年化一般是12%-20%，催收很积极，一旦逾期就会不断地打电话来。该类产品适用于征信差或者被银行拒绝放款的人群，但是需要计算好费用。

什么样的手机贷款额度大、放款速度快一些呢？我给你的建议

这个问题已经被问了很多次了，我给的答案是：不要只看额度、速度，还要考虑自己能接受多少的成本。

上个月我的一个做建筑材料生意的朋友因为有两笔小额度的信用卡欠款和一笔网络贷款逾期没有及时偿还而被银行拒绝了贷款申请。他向某家银行申请了消费贷款，但是被拒绝了。之后经过我的引荐找到一家消费金融公司，并且获得了八万元的授信额度，年化利率为百分之十八。为了急需的钱，他就这样做了。计算下来，借一年的话只赚到一万四的利息，比银行要高出很多。

因此我建议的是：资质好一些的优先选择银行系的产品，额度大、利率低，尽管速度比较慢但是也值得等待。资质一般的话，互联网平台先用着吧，积攒一下信用记录再慢慢提升额度。资质不好的话，消费金融公司也可以考虑作为备用选项，但是要计算好利息问题，能够早点还清最好不要拖延时间。

另外一点也很关键就是不要在不同的平台上借到钱。征信上留有太多的借款信息，在之后的贷款申请中会被人看作是资金短缺，并且影响到贷款的成功几率以及额度大小。曾经有人在五个以上的地方借贷过，最后因为征信问题而无法再办理信用卡了。

我已经踩过的坑了，不要再踩了

列举出我自己遇到过或者周围的人踩过的雷。

第一种就是“额度陷阱”。很多平台在宣传时声称可以借到二十万元，但是实际上审批下来的金额只有两三千元。最高的资格留给最优秀的人，普通人的希望不要太高。我第一次向某个平台申请贷款的时候，广告上写着最多能贷出三十万元，但是最后只给了我一万五千块钱，那时候真的是哭笑不得。

第二就是“利率陷阱”。有的平台宣称的日息万分之三是很小的数字，但是它的年化率却达到了十几个百分点。另外一些平台采用的是等额本息的方式，表面上看利率并不高，但是实际上的资金占用成本要比预期高出许多。在借钱之前要使用IRR公式计算出真实的年化收益率，并且可以利用网上的计算器来完成这项工作，在一分钟之内就可以得出结果。

第三种就是“提前还款陷阱”。有的平台提前还款会收取违约金，一般为剩余本金的1%-3%左右。借出去的时候没有看清，还回来的时候才发觉自己被骗了。我的一个朋友向别人借了五万元，在三个月之后有了钱想要提前归还，但是却被收取了八百多元的违约金，因此而生气地拍起了桌子。

第四种叫做“中介陷阱”。网上的很多贷款中介都声称可以帮助你提高额度、通过审核，并且走绿色通道，收取一定的服务费用。其实大多数都是骗人的。你可以做到的事情，别人也可以做到；别人不能做到的事情，即使付了钱也无法做到。上一年度曾经找过一个中介，但是最后发现只是把我的材料重新整理了一下，然后仍然投给了原来的几家平台，并且向我收取了三千元的服务费，没有任何实质性的变化。

可靠的途径不用找中间人。银行以及正规平台的申请入口都是一样的，可以自己操作。

再说一些实在的话

这几年做生意以来，我觉得：可以用银行的钱就不可以使用互联网平台的钱，可以用大的平台的钱就不可以使用小的平台的钱，可以短期周转就不可以长期借贷。

手机贷款虽然很方便，但是它的价格也比较高。额度大不大、放款速度快不快，最后还是要看你的条件怎么样。平时要保持良好的个人信用记录和稳定的收入来源，并且准备好相关的财力证明材料，在真正需要资金的时候就可以享受到高额度、快速审批的服务了。

目前我手机上有三条借款渠道：招商银行闪电贷、微众银行微粒贷、蚂蚁花呗。招行闪电贷的额度最大、利率最低，可以用来解决大额资金需求；而微粒贷和借呗虽然额度不大，但是放款速度很快，适合临时使用。三者合计授信额度为四十余万左右，应该足够用了吧。

你问我手机贷款哪一款额度大、放款速度快，我都会回答：不要问哪一个最好，问问自己配得上什么样的条件。