揭秘可以下款的贷款网贷平台：银行经理不敢明说的审批内幕

上周三下午的时候，有一个小伙子坐在我的对面，满脸都是汗珠子。他点开了七八个网贷申请，在征信查询记录一栏里密密麻麻地全是贷款审批的信息，看了之后都会觉得头皮发麻。问我说：“经理啊，网上的那些宣传是不是真的？”可以申请到贷款的钱的网贷平台那么哪一个才是真实的呢？说实话，这种事情我已经见过很多次了，人们在缺钱的时候往往没有时间去仔细考虑问题，看到某个APP就会立刻点击，但是最后却连额度都没有拿到，征信却被扣掉了。我是银行支行的客户经理，每天要处理几十笔贷款业务，在审批系统的“红灯”与“绿灯”之间，其实只是一层窗户纸而已，今天我要把这层窗户纸捅破。

为什么你会不断地被拒绝贷款呢？

人们认为被拒绝的原因是自己的运气不好或者是系统的故障。不要那么天真。银行以及正规的网贷平台在审核时所遵循的原则都是差不多的，主要就是这几个方面。看过很多客户的征信报告后发现，有些客户的收入并不差，但是由于不了解规则而把自身变成了“高风险用户”。去年有一个做装修的客户，月流水三到四万元左右，但由于经常点开网贷链接，三个月之内就被查了二十几次征信，在办理房贷的时候就被系统给拦住了，并且利率还上调了十五个百分点，损失很大。

系统的审批并不是根据个人的心情来决定的。它会获取到你有多头借贷的数据、还款能力的评价以及之前是否有过逾期的情况，并且还会考察你在填写表格过程中是否具有一定的逻辑性和一致性。你在填写表格时犹豫不决，修改之后再重新填写，那么系统就会认为你的信息真实性存在疑问。这件事情很多人都不知道。

什么样的平台可以很容易地获得贷款呢？

市面上那些可以申请到贷款的钱的网贷平台但是它们之间有一个共同的特点就是：资金方背景强、利息和费用公开、风控体系比较稳固。不同于今天借钱明天就跑了的小作坊。我会建议客户先去看一下平台背后所持有的持牌机构，例如消费金融公司或者银行系的产品等，这样的平台资金成本较低，而通过率也比一些高利率的平台要高一些。这和常理是相反的吗？但是实际情况就是如此，高利贷平台的风险控制做得更好一些，因为它所服务的人群风险更大，所以不能随便给钱。

另外，容易下款的网贷一般都有一个“白名单”的制度。是什么意思呢？也就是说，在某家银行有存款、理财或者工资代发记录的话，那么该银行所推出的网贷产品对于你而言通过的概率就会大一些。系统的里面已经包含了你的一些基本信息，所以不用再重新去做了。网上的攻略基本上不会提到这一点。

申请网络贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

好的一面和不好的一面都要讲到。一年来我做了上万个订单，被坑过的客户很多，总结起来就是三种类型：

• 第一种情况是被“秒下款”的广告所欺骗而借款了高利贷。有的平台宣称的日息为万分之三，加上各种费用之后，年化利率可以达到36%以上，借一万元要还两万元以上。
• 第二、同时向多家平台申请贷款，觉得这样可以提高成功率。非常错误。每次申请都会产生一次征信查询记录，在短时间之内如果被查得太多次的话，所有的平台都会认为你是急需资金周转的人，所以没有人会愿意借钱给你的。
• 第三点就是不要只看还款的方式就决定是否借款，以为自己选择了等额本息就会变成先息后本。到还款的时候发现每月都要支付一笔很大的本金，于是资金链马上断开了。

前两个月有一个刚毕业的小姑娘，在某个平台上借了五千元钱，说日息很低，但是实际上却有很多名目收取费用，最后只拿到四千二百元，还要按照五千块钱来还本付息。这样的坑爹做法，在业内被称为“砍头息”，被明文禁止，但是换汤不换药的人依然存在。

银行经理对网贷申请的实际操作提出的意见

说了那么多之后，怎么操作呢？给出一些实际的意见，在平时不便对客户直接说明的时候使用。第一、在申请之前要查看一下自己的征信报告，并且确定没有逾期的情况以及被过度查询的现象。第二步就是选择与自己有业务往来关系的银行所发行的产品，比如说我的工资卡是建设银行的，那么我就去申请建设银行的快贷。第三点是一天之内不能同时向两个机构提交申请，留出系统处理的时间。

另外还有一个小问题就是申请的时间也要注意一下。一般而言，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，被批准的可能性会稍大一些。是什么原因呢？当时资金方的资金比较充裕，系统的审核也比较宽松。这是我的个人看法，并非官方意见，各个平台可能会有所不同，但是大的方向是不会出错的。

有关于网贷额度、利率的真实情况

很多人都想知道可以批多少额度。其实这要根据个人的情况来定，差别很大。有的客户资质很好，在某个平台上就能拿到二十万元贷款；但是有些客户的征信情况很差，在任何地方都无法获得贷款。利率也是一样的道理，同一个平台上的用户，有的人年化利率为7.2%，有的人则是18%左右，完全取决于系统的对你的风险等级进行评定的结果。不要相信所谓的“内部渠道提额”，这些都是骗人的把戏，“内部渠道提额”根本没有存在的可能，所有的正规平台都是由系统自动审核通过，并不会受到人为因素的影响。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：普通的工薪阶层、征信良好、负债不多的人群，通常可以拿到自己月收入的三到五倍左右。如果有房产和汽车的话，额度就会高一些。但是千万不能为了提高额度而伪造资料，否则会被系统发现，并且被列入黑名单，之后想要办理正常的贷款就很难了。

比较可靠的是哪些平台呢？

该问题较为敏感，我不能直接指出哪一个更好一些。但是有一个评判的标准就是，在APP之外进行转账、缴纳押金、验证身份的时候，都不要去碰它。正规的平台放款之前是不会向你收取任何费用的。再者要看利率展示是否公开透明，年化利率明明白白地写出来的是比较可靠的。只有日息和月息而没有年化的人家一般都有问题。

去年还不如此，今年政策刚刚调整过了，目前所有的正规平台都需要标明年化利率，这是监管部门强制执行的规定。因此如果你发现某个平台隐瞒真实的利息率而不告诉用户的话，那么就应该立刻关闭该平台了，并不需要再做任何其他的考虑。

说到这儿还要提醒大家的是：能够通过银行渠道进行的话就不要选择其他方式。利率较低、期限较长、还本付息的压力较小。网贷只是一种临时性的解决办法，并不能作为长期使用的手段。见过很多客户的例子，网贷借款过多之后就会形成以贷养贷的局面，窟窿越变越大，到最后连买房贷款都无法办理了，到那时再后悔也来不及了。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大概的大致情况应该是相似的。再重复一次，在提出借款请求前要先考虑好：这笔钱是否一定要借呢？可以按时还款吗？弄清楚这两个问题之后，就比找到一个平台更重要了。

缺少资金的时候不要着急，越是着急就越会犯错误。