我试了那些凭脸就能下款的口子，发现征信花了其实也能借钱

到了晚上十点之后，在电脑上看到一条关于“凭颜值就可以贷款”的信息时，我不由自主地点击了进去。因为我的信用已经用完了，所以正规银行的大门也对我不再开放。当时我想的是，假如真的能够只凭一张脸来解决问题的话，那么征信花了也可以借到钱的网贷口子会不会成为像我这样的“征信花户”唯一的救命稻草呢？没有经过征信审核而仅仅根据外貌进行判断的技术可靠吗？额度可以到账吗？难道这里面还有其他的陷阱吗？带着这些问题我去进行了实际测试，并把各个平台的真实下款情况做了汇总整理出来供大家分享。

很多人的想法是花掉征信之后就再也借不到钱了，这是不对的。市场上也存在着一些对于征信的要求很低或者直接使用“人脸识别技术”的风控平台。这些平台一般不会仅仅依靠央行征信报告来进行额度核定，而是会结合用户在消费行为、社交网络和人脸识别等方面的特征进行综合判断。经过我最近的测试发现，这样的平台一般都具备额度小、审批快、时间短的优点，很适合做短期资金周转用。

第一部分就是关于额度和条件的问题了。如微粒贷虽然要查询征信记录，但是由于白名单的存在使得一部分征信微花用户的额度仍然比较宽松，在500-30万之间，但是对于纯粹的“花户”来说就有些高了。更加符合“凭脸下款”的特点的是360借条和借呗头部平台具有很强的风险控制能力，在征信稍微有点瑕疵但是流水很好的情况下，仍然可以被人脸识别秒批几百元到数万元不等的额度，并且使用期限一般在3个月至一年之间。另外还有分期乐、招联金融以及新兴的洋钱罐针对年轻人有专门的授信渠道，额度一般是1000-5万不等，期限可以自由选择，只要能通过人脸验证并且信息真实的话，在征信不良用户里表现还可以。

从用户的使用体验来看，褒贬不一。有的用户说：“很方便，对着手机眨一下眼睛就可以把钱转过去，解决了燃眉之急。”但是也有人抱怨说：“额度太小了，才几百块钱，根本不够用。”另外一些小平台声称可以凭借颜值申请贷款，但是实际上利率很高，并且还存在着很多看不见摸不到的收费项目。由此得出对这些平台优劣的评价：优点很显然，门槛低、全部在线上进行、放款速度很快的特点使得它成为了一种难得的融资途径；缺点就是说利率一般都比银行高，并且有些平台还有暴力催收的风险，在逾期之后会给借款人带来很大的生活压力。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点：第一、确认平台正规性，任何在放款之前收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为，真正的平台只会在还款的时候扣除利息。第二、量力而行征信花说明财务状况出现了问题，这时借钱应该用来解决紧急情况，不能用借的钱来还其他的债务。第三、保护个人信息在做人脸识别的时候要保证周围的安全性，不能让自己的人脸信息被别人盗取。

最后为了让大家理清思路，我把一些常见的问题列出来：

用户问到的问题是：征信花完了之后所有的平台都会拒绝我吗？
答案是不确定的。许多网贷平台都有自己的大数据风控系统，只要你工作稳定并且有社保和公积金的话，即便征信被查了很多次也还是有可能会通过人脸识别拿到小额度贷款的。

用户问：凭脸下款的口子利息一般是什么样的？
答案是年化利率一般为10%到24%，有的合规平台还会根据借款人的资质来决定具体的利率范围，并且绝对不会超出法律规定的上限。对于利率过高、风险较大的平台要小心使用。

用户问到的问题是：借了钱之后多久可以收到？
答案是大部分以“凭脸下款”为卖点的平台都采用的是系统的自动审批，在审核通过之后最快三分钟就可以到帐，最迟一天之内也都会完成。