网贷千元容易下款口子？调查三年，我看到的真相有点扎心

上个冬天的一个下午，在一家快餐店里我遇到了一个叫做小周的人。他是24岁的快递员，在公司里负责分拣工作，当天穿的是单薄的工作服，手上已经冻得发紫了，见到我就说：“记者老师，网上的那些…”网贷一千元就可以下款口子那么哪一个才是真实的呢？这个月如果不能按时缴纳房租的话就会被房东赶出去。

他的手机上有12款借贷软件，通讯录已经被泄露两次了，手上拿着一张五佰元的信用卡都已经透支了。当时看到他手机上的画面很破碎，就像蜘蛛网一样，我心里很难受。过去三年来我采访了几十位和小周一样的人，并且也去接触过很多放贷人以及中间商进行交流，今天我想把真实的经历分享给大家。

号称“百分之百放款”的口子们最后又怎样了

小周把加了他的人群给我说了一下，“今天下款群”里面每天都会有“口子链接”的出现。其实我在群里潜伏了两个月之后，发现了一个很有趣的事情。群里发出的各种链接，十之八九点击进去都是一样的页面，只不过换上了不同的外衣而已——有的叫做“极速贷”，有的叫做“闪电借”，但是它们背后的后台却是一家相同的微贷公司。

其实也就是信息不对称下的交易行为。中介把网上的所有可以搜索到的平台都打包成了“内部渠道”，收取你199-599元之间的“渠道费”，之后再给你一堆公开的APP下载链接。你能不能拿到贷款，他是不会管的，只要有钱到账就会把你拉黑。去年有一个叫阿杰的中介和我一起喝酒喝多了，在地上拍着手掌说道：“这个行业就是割韭菜，韭菜被割了一茬又一茬，永远也割不完。”

问：真的没有可以贷款的了吗他笑了一下，虽然有的话也是给不普通的人用的。真正容易申请到款的渠道，或者是银行系的消费贷款、或者是在大平台上借备用金，在公开的地方都摆在那儿了。但是很多人都不相信，非要钻进那些“黑口子”里去，结果把自己也给卷进去了。

为什么你会找不到可靠的网贷平台

今年三月的时候我去采访了一位曾经在风控部工作的老陈，他在一个持牌消费金融公司的职位上工作了五年的样子，在去年的时候就辞职了。他说了一个很少有人知道的事情：“容易下款”其实是指平台会根据你提供的信息来决定是否给你放贷，并不是说真的很容易就能拿到贷款。同一家应用程序中，A用户的界面显示为“秒批5000”，而B用户的界面则可能是“暂无额度”。

老陈说他们公司里有一个叫做“白名单收割”的词语。是什么意思呢？也就是说平台会给用户先放一部分钱，比如说五百块钱，看用户能不能按时还款。按期还款的话可以提升额度，如果逾期就会被冻结，无法再借款。因此人们到处寻找网贷一千元就可以下款口子人，在其他地方留有污点之后，就会处处碰壁。

最悲的一例就是阿敏这个单亲妈妈。开始的时候她在某个平台上借了八百块钱用来买奶粉，之后就开始用贷款来还贷款，越滚越大最后达到了三万多元。她的手机上有27个借贷软件，每一个都借过钱，每一个也都逾期了。到最后就连一千元的小额借款都没有人愿意给她的了，“714高炮”这样的高利贷也再不敢向她伸手借钱了。

这件事情听起来很绝望是吧？但是更加让人绝望的是，很多人都并不清楚自己是如何一步步陷入绝境的。

借一千块的话，会有什么样的后果

经过对被采访人进行调查发现，在所有的借款者当中，有七成以上的人不知道自己的借款的实际年化利率是多少。只知道向别人借钱一百块钱，拿到手之后只剩下八百元，并且在一周之后要归还款项一千块钱。那么这就是什么利息呢？

周息为20%，折合成年化率的话就超过了1000%。这个数字听上去很可怕，但是当初借的时候，“服务费”、“手续费”、“担保费”这些费用都被隐藏得很深。去年有一个新规定出台，要求标明年化利率，状况有所好转，但是许多小平台并不在意。

合同中设置的各种陷阱

小周把一份电子合同拿给我看，上面密密麻麻地写了十几页纸，但是他没有仔细阅读就点下了“同意”。我帮她翻了一下，里面有条叫做“逾期管理费”的东西，每天按照本金的百分之三来收。他向别人借了1000元钱，过了一个星期之后才还上，并且还要支付210元的滞纳金。这是合同中所规定的，而没有写上的又是什么呢？

很多平台在还款日的时候会把你的账户设置为“系统故障”，不让你们把钱存进去，并且收取你的滞纳金。这件事情我是从一个催收人员那里听说的，他说他们是用“技术性逾期”来称呼这个现象。你觉得这样的坑是不是很坑呢？

能够借钱的人从来不会去找“口子”

在采访的过程中我发现了这样一个规律：能够成功借钱的人，并不会去研究所谓的“下款口子”。使用的方法是什么？

一个是支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等大平台的产品。利息公开公正，并且不乱收手续费，额度也不错。另外就是银行推出的消费贷款了，现在很多银行都推出了线上版的产品，比如说招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等等，年化利率可以做到五分以下。

那么为什么会有这么多人不使用它们呢？所以不能用了。征信花销大、负债多、查询频次高，系统一秒钟就会拒绝你。这时才发现要找“口子”，但是已经来不及了。

我认识一位做小本生意的老板娘，名叫兰姐，她从不会因为要借到钱而发愁。她的方法就是保持良好的信用记录。信用卡按期还款、贷款不拖欠、手机号码用了十年都没有更换过。上一年度她的店铺周转资金不足的时候，某家银行给她的消费贷款额度是20万元，并且年利率只有4.8%。她说：“借钱这种事情，功夫要在平时下，在临阵磨枪是没有效果的。”

说得多实在。

如果此时你需要1000元的话又该怎样做呢

这个问题我已经回答了很多次了。给出的意见可能会比较直接，但是都是真实的。

第一种方法就是看是否还有合法途径可以获取到资金。支付宝、微信、京东、美团等平台里查看是否有可用额度，如果有就可以使用了，并不是因为利率低才去借的钱。第二，向亲朋好友借钱或者求人帮忙转款，面子上有什么好处吗？比起被高利贷追债来要好很多。第三步如果实在没有办法的话，可以把一些可以卖掉的东西拿出来换点钱应急用。

不可以接触所谓“黑口子”。曾经采访过一个向“714高炮”借钱的人，开始时只借了1500元，后来却要还上八千多元还没有还清，险些因此而自杀。这件事到今天我还记得很清楚，他说出这句话的时候眼神里都是：“早知道的话，我就宁可饿死也不会借。”

还有一种比较少有人知道的方式是：有的地方会有政府主导的小额创业贷款或者是困难帮扶基金，利率很低甚至没有利息。具体的各个城市的政策不同，可以向当地的人力资源和社会保障局咨询。该途径没有人进行推广，因为它没有利润可图，但是它仍然存在着。

说到这里的时候，我突然想起老陈曾经对我说过的一句话：“在这一行里呆的时间长了之后就会发现，赚到钱最多的并不是放款人，而是没有借到钱的人。”

小周之后的情况如何呢？请一位律师给他提供帮助，并且和各个平台进行沟通来减少一部分费用，分批付款。他还欠着债务，但是已经看到曙光了。他说等到把贷款还完之后就把这些软件全部卸载掉，以后再也不会用它们了。

这句话我已经听到了很多次了，但是能够做到的人却很少。