白户申贷总被拒？揭秘好通过的白户网贷有哪些

上周二下午，在柜台前坐着一个小伙子，刚刚毕业才几个月的时间，想要申请一张信用卡来周转一下资金，但是系统却立刻拒绝了他。一脸迷茫的样子问我说：“我在银行从来没有欠过钱，那么我的信用不应该是最好的吗？”怎么会办不下来呢？其实这样的事情每个月都会遇到几次。很多人都在嘴上说着要去找，但是真正去做的却没有几个人。哪些白户网贷可以顺利通过实际上并没有弄懂一个道理，在银行的风险控制体系中，“白户”并不是“优质客户”的同义词，而是相当于“盲盒”。

白户贷款很难的原因是什么？银行内部真实的情况

说实话，有很多同行不喜欢听大实话，但是我要告诉大家。你觉得银行愿意和“清清白白”的人打交道吗？不可以这样想。银行所希望的是“有借有还、账目清楚”。没有信用记录的人进来时，我们在审批的时候心里是没有把握的。之前是否有过赖账的情况呢？是否存在民间借贷的问题？是否曾经有过诉讼的经历呢？系统一片空白，为降低风险，在很多情况下都会把你的身份认定为高危人群。所以你会觉得自己的确很无辜，而系统又会给你打上红灯。也就是说，并不是因为你不好才得不到银行的信任，而是因为你不给银行足够的信任感。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客也出现了同样的问题。手头上的现金状况很好，但是从不办理信用卡、不使用花呗，想要贷款二十万元用于装修时却被系统拒绝了。当时我看了一下他的征信报告，除了那几张纸上的查询记录之外，并没有其他任何东西。最后只能走特批通道，先给他存入一笔定期作为抵押品之后再发放该笔款项。这件事情已经持续了一个半月左右的时间了，如果他有一张用过两年的信用卡的话，那么整个过程最多也就两天就可以完成。

市场上所说的“好的下款”渠道可靠吗？

在网上搜索“白户贷款”的时候，会出现各种各样的广告，“黑户也可以申请”、“秒批五万元”。其实看到这样的词语就要提高警惕了。正规金融机构的审批流程都是差不多的，并没有专门为小白客户开通的“绿色通道”。所谓的好通过，其实就是很高的风险定价——即利率非常高或者额度很低，只是为了用较高的利息来弥补较大的风险。

那到底有没有哪些白户网贷可以顺利通过那么怎么办呢？其实是有办法的，但是要换一个角度去寻找。不要总是看那些没有名气的小额贷款APP，因为这些平台的风险控制能力很强，甚至比银行还要厉害，会针对不同的人群进行差异化定价。对白户而言，最安全的方式就是“建立联系”。

第一梯队为互联网大平台上的消费贷款

如果你平时经常使用支付宝、京东或者美团等平台的话，那么这些平台就掌握着你的大量消费信息。尽管你在央行征信系统中为白户，在他们的内部评分体系里却有可能成为“优质白户”。例如某呗、某条或者是京东白条等等。虽然现在的很多产品都会被记入征信记录之中，但是由于它们对于个人的行为数据进行了累积存储，并且在审批过程中所获得的信息量要比直接向一个陌生银行申请新卡时多出许多倍。见过太多的白户了，征信上面一无所有，但是花呗的额度却能达到两三千元，这就是数据的作用。但是这并不是绝对的，如果您的网购行为非常混乱，或者收货地址经常变化的话，那么评分就会比较低。

第二梯队是持有牌照的消费金融公司推出的低门槛产品

有一条不成文的规定，在银行看不上的人群当中，持牌消费金融公司可以接手。招联金融、马上消费、中银消费等等。它们依靠的是银行或者是大的集团公司，所以资金成本要比野鸡平台低很多，但是风控模型又比银行灵活得多。对于白户来说，“体验额度”一般只有几百元到几千元之间，并且利率比银行稍高一些，但是门槛很低。以前有一个客户的征信是空白的，去了几家银行都因为没有信用历史而拒绝了他的申请，最后才尝试了招联的好期贷产品，并且很快就获得了3000元的借款额度。尽管金额不大，但是如果他能按时还清贷款的话，在几个月之后他的征信报告就会出现一条记录了，“破冰”的工作也就算完成了一半。这种方法很有效果，比起等待来得好得多。

什么样的网贷平台可以给小白用户使用呢？

很多人的选择困难症在这一步就会表现出来，或者是随便点一些东西。千万不可以这样做。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的信息。一个月查三到四次的话，你就把你自己给“查死了”，再好的产品也无法推广出去。那么应该怎样做呢？根据背景、利率和额度来决定。

首先从背景上来说，必须选择有执照的单位。可以查询天眼查或者企查查来了解其背后的金融机构是否为正规的大银行或者是知名企业。小贷公司的利息一般都比较隐蔽，并且还会收取各种费用，比如服务费、担保费等，这样算下来的话年化率能达到36%以上，真的是很坑人的。至于利率方面，正规的产品都是标明年化利率的，如果超过了24%，你就得想想清楚了；而一旦达到36%，那就只能报警了。然后是额度问题，小白不要抱太大希望一下子拿到几千块钱，能够批出来几百块就已经很不错了，把信用记录养好才是最重要的事情。

说到这里还要提到一点的是，有的银行对于代发工资客户的或者是社保公积金客户的“白名单”通道。你虽然是白户，但是你在该行代发工资已经超过了半年，在系统的流水记录中可以查到你的信息，部分银行的App上也会有“快贷”、“融e借”等产品链接。通过率很高，并且利率很低。具体的数字我已经记不清楚了，大约是代发工资的客户，白户下款率要比普通的白户高40%左右。这件事情很多人都不知道，白白浪费了自己工资卡的优势。

申请的时候最容易掉进去的两个坑

白户申请贷款的时候，并不是害怕被拒绝，而是担心上当受骗。见过很多为了急需资金而上当受骗的人，“包装资质”收取了手续费之后就再也不露面了。一条重要的信息就是：正规贷款，在放款之前不会向你收取任何费用。要求你缴纳工本费、解冻费、验证还款能力的就是诈骗分子，直接拉黑没有商量的余地。另外一种情形就是点开了不合法的链接，从而造成个人资料外泄，进而被人假冒身份进行借贷活动，这才是真正的损失惨重。

另外一种陷阱就是“以贷养贷”。白户刚开始拿到额度的时候会有一种“我可以买东西”的感觉，从而无法抑制自己的消费欲望。等第一个还款期到来的时候才发现没有钱来偿还，于是就向第二个贷款公司借钱。这就是温水煮青蛙的方式。之前有个小姑娘，刚开始工作还是小白的时候就开始撸网贷了，半年之内撸了七八家网贷，结果利滚利到了十几万元，家里人帮忙还清了。当时她的征信已经被用完了，再去办理正规的事情就没有可能了。

为小白用户提出的最后一条建议

说了很多之后，最后就是哪些白户网贷可以顺利通过？其实并没有固定的答案。但是你可以得到一条确定不移的路线：首先查看你经常使用的支付方式（支付宝、微信、京东等）中是否有开通消费贷款的功能，因为通过率最高；如果不存在的话，则要看看你的工资卡所在银行是否具有预授信额度；最后才会去考虑持牌消金公司的产品。不要一开始就胡乱搜索和点击广告，那样会把道路变窄。

另外，在申请时填写资料也需要注意一些问题。单位电话要能够接通，居住地址最好是与身份证上的信息相符或者是固定的，并且不要填写酒店、网吧等临时住所。系统会把所有的细节都记录下来，如果你被拒绝的话，很有可能就是因为你写的地址太乱了。系统是人为设计出来的，所以它比较喜欢稳定的环境而不喜欢变化莫测的情况。

白户的身份并不可怕，可怕的是一直做着白户或者胡乱点击各种东西把人弄花。即使先开一张信用卡，在日常生活中用它来支付一瓶矿泉水的钱，过了一段时间之后再来看的话，你会发现这条路已经很宽阔了。