够花征信花了可以申请吗？采访了30个被拒的人我找到答案

上个星期三下午，在一个咖啡厅里我遇到了一个小周同学，手里拿着一份打印好的征信报告，整个人看上去好像已经好几天没有好好休息了。

他问我第一个问题就是：足够的钱用来还清贷款的话，征信上留有记录也可以申请吗？

说实话，这个问题我已经听到了不下五十次了，但是小周的情况比较特别，他并不是没有钱去还，而是被一些“征信修复”的广告给骗晕了头，结果把本来还可以使用的口子都堵上了。

我是做金融调查报道的记者，在过去两年里一直关注着消费金融市场的动向，并且接触过很多和小周一样借款人的故事，今天想把这些真实的经历告诉大家。

征信花到什么程度了

很多人都认为征信“花”就是有逾期记录，实际上并不是这样的。

征信花一般是指查询次数太多、网贷账号很多导致的信用报告很乱的情况。也就是说，你的穷样子让系统看得很清楚。

我曾经采访过一位做风控的老陈朋友，在一家持牌消金公司工作了六年的他告诉我说：很多人都不知道的一个内部标准是：很多机构只看重征信报告中的“逾期”一项，“硬查询”的次数才是更为重要的指标。

什么是硬查询？

就是你在申请信用卡或者贷款的时候，银行给你看的那一眼“查看”。每当你点击“查看额度”的时候，在后台都会留下一条信息。

小周就是一个例子，在三个月的时间里他就点开了二十几个网贷平台的“测额度”，但是最后连一分钱都没有拿到手，反而把征信给毁掉了。

这事儿坑爹吧？

足够的钱来保证征信不会出现问题，主要看以下三点

那么主要的问题就是，够花的产品，征信花了可以申请吗？

答案就是：视情况而定，但是应该很难做到。

经过调查得知，够花等产品的资金方一般为持牌公司，对于用户的信用审核比较严苛。虽然没有完全失去希望，但是最近三个月里你已经进行了六次以上的硬查询，那么基本上就可以放弃了。

不要傻掉了，系统是不会因为你说了“我虽然查得很多但是没有逾期”的话而放过的。

风控的逻辑就是：你查了这么多东西就说明你在四处借债，在四处借钱就意味着你的现金流很紧张，现金流紧张就代表有很高的风险。

那有没有例外？

有。我采访到了一个例子，在去年十一月份的时候有一位名叫张姐的小本经营户，她的信用报告上有许多被查询过的痕迹，但是她最终还是成功地通过了审核。那么原因是什么呢？由于她查询的内容主要是某家银行的贷后管理工作，并没有新的贷款申请出现。

其中的门道就是：贷后管理不属于硬查询，不会影响到你的信用分数。

因此你在查自己的征信时要分清这些记录属于哪一种类型，不要一看见这么多条记录就觉得完了。

征信花心思去申请贷款的时候，最容易掉进去的一个坑

说实话，我写这篇文章的主要目的就是让大家不要再被割韭菜了。

小周告诉我说，在网上搜索过“征信花销怎么处理”的问题，并且添加了一个声称可以“清洗征信”的人作为朋友，此人向小周收取了3000元，并表示能够帮助解决这个问题。

结果呢？

把钱给出去之后事情没有做成，对方就把这个人给拉黑了。这样的事情我已经听了很多次了，每次都会拍案而起。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且不允许任何人或者组织去更改它，这是一个不可动摇的规定。能够“修复”的只有少数人，而大多数人都会成为骗子。

另外一种就是“硬着陆”。

有人认为既然已经花费了征信费用，那么就再试试其他的吧，说不定哪一家就可以通过了。其实这就是一种自杀式的行为。每次尝试都会产生一个硬查询，而你越是这样去操作，你的信用报告就会变得越来越糟，并且最终就连本来可以成功的口子也无法通过了。

最夸张的一个例子就是一位做销售的朋友，在一个月之内向四十几家网贷公司提出了贷款申请，结果他的征信报告打印出来的纸张就有三十多张。

他说我该怎么办呢？

我只好实话实说：等待六个月之后，这些查询记录就会消失不见。

有效的自我救助的方法

与其胡乱求医问药，倒不如踏踏实实地去改善自己的信用状况。

养征信就是两个字：不查新、按期还。

一般情况下，查询记录的影响时间是半年到一年左右。你在过去六个月里没有进行过任何征信活动的话，你的评分就会逐渐恢复。

另外一种方法就是降低负债率。如果手中有闲钱的话，可以先把小额度的网贷还掉，这样账户数量就会减少一些，对个人信用报告的影响也会小一点。

不同的银行可能会有所不同，但是大体上都是这样的。

我采访过的某家银行客户的经理说，在该行内部有一个不成文的规定：如果一个客户的账户数量达到或者超过15个的话，那么这个客户就会被纳入到“观察名单”当中去。

在提出请求之前要思考以下三个问题

最后我要对所有的申请人提出一些建议。

不管是什么东西，申请之前要问自己的三个问题分别是：

第一，最近三个月我查了几次征信？如果超过了五次的话就慢慢来。

第二、我现在有几个网贷账号？大于十个的话就先清理一些吧。

第三、我借钱是干什么用的？如果是以贷养贷的话，那么我就要劝你三思了。

小周听了我的意见之后，并没有再胡乱申请贷款，而是按照计划过了四个多月，在这段时间里他还把之前的小额贷款都还完了。

上个月他就给我发信息说他已经重新申请了一笔正规银行的消费贷款，金额不大，只有一万元左右，但是已经批下来了。

着急也没有办法。

征信就如一面镜子一样破碎之后就不能再修复了，强行去修补只会使它更加糟糕。唯一的方法就是更换一张新卡来换取时间上的优势，从而使得不良记录逐渐消失。

告诉人们“征信花点钱就可以马上批准”的广告，一个接一个地出现，都是为了骗人。