网上哪些借款平台是合法？看懂这三点，别让急用钱变成背债

前几天有一个客户很着急来找我做家庭财务规划，在开始的时候他就直接问我：“老师，最近我在网上看到了一些借款平台，放款速度很快，只需要提供身份证就可以申请贷款了。”这种在网上借的钱可以去哪一些平台是什么东西呢？当时一听到这个消息我就很高兴，这不是去借钱而是掉进了一个陷阱。说实话，在这些年的工作中，我见过很多因为不懂行情而急于求成的人，他们随便选择一个APP进行借贷，最后利滚利把所有的积蓄都亏光了。今天我要用大白话来给大家解释一下这件事。

怎样来辨别网络借贷平台是否是合法的

这件事情其实并不难解决。人们认为可以在手机上下载的应用程序都是正规军的想法是错误的。也就是说，要判断一个平台是否合法的话，就看它有没有两个东西：金融牌照以及备案登记。缺少这两者的话，再怎么天花乱坠也都是空话。前年我给一位做小本生意的朋友看过一份合同，该平台的页面设计得很精美，但是经过查询之后发现，并没有放贷资格证，“套路贷”就是这样的一种情况。后来这个平台不到半年就被查封了，如果朋友在那时候借钱的话，现在应该还在打官司中。

那么你就可以提问了，但是我要怎么查询呢？不可以偷懒。到“国家企业信用信息公示系统”上查看该公司的运营者是谁，也可以直接查看该公司与贷款有关的协议中出资人的名字。合同上写着某某小额贷款公司、某某银行的话就比较可靠了。如果是写成“科技公司”、“信息咨询公司”的话，那你就要小心了，“马甲”后面一般没有放贷资质。

什么样的网络借贷平台是合法的

弄明白评判的标准之后，我们再来看看市场上都有哪些产品。虽然APP商店上有许多，但是真正合法的网络借贷平台其实就三类。

第一种是银行系的线上理财产品。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，都是由银行自己做出来的，利率很低，并且很公开透明，是最保险的一种方式。我的一些客户的日常和银行打交道比较多，一次申请就可以拿到数万元的资金，在几分钟之内就能到帐。这是最安全的方式，但是也有一定的门槛要求，即你的信用记录要良好并且有一定的消费流水。

第二种为有牌照的消费金融公司。例如招联金融、马上消费金融等都是正规持牌机构，并且受到银保监会的监督管理。利率比银行高一些，但是比外面那些不正规的平台要低很多。我的一个客户的去年装修的时候缺钱了，就用了招联分期付款的方式，分了12期来还，计算下来利息也在可以接受的范围之内。该类平台的优点就是门槛较低，只要不是征信黑名单的人基本上都可以试一试。

第三种类型为互联网巨头推出的借贷类产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等大家都很了解。后面的小额贷款公司或者合作银行的资金来源都是合法的。另外这些平台有一个特点就是额度可以自由调节，并且可以随时取现使用，非常适合短期资金周转。我自己的周转也会用到借呗，日利率大概是万分之四的样子，借十天八天的话，利息也就几十块了，很方便。

这些年遇到过的“坑爹”的平台

说完正式的部分之后，我要给大家提个醒一下，也就是一些不可靠的事情。上个月有一位叫小张的客户，在家里人患病需要马上筹措资金的时候，在网上找到了一家号称“无抵押、秒到账”的公司。对方表示可以贷款五万元，但是要先支付一千五百元作为“押金”。小张当时很着急，所以就转过去了。那么最后的结果是什么呢？转过去就会被拉黑。这件事到现在我还记得很清楚，小张坐在我的办公室里，那种后悔的样子看得我心里很难过。

另外一种比较隐秘的就是“砍头息”。比如说你借了1万元，合同上写着要还1.2万元，但是实际上只收到了8千元，剩下的4千元就被当作“服务费”给扣掉了。但是你的每月还款还是要按照1.2万元的本金加上利息来计算的。该平台表面看上去利息很低，但是算出来的话年化率就会让人害怕了，有百分之几百之多。出现这样的情况时不要犹犹豫豫的，应该马上进行举报。

怎样避免掉入非法交易平台的陷阱

那么我们普通人应该如何来保护自己呢？给出一些实际的意见。

• 放款之前要求你先付款的就是诈骗分子了，没有商量的余地。
• 凡是说“不用查征信、黑户也可以贷款”的都是套路贷，剩下的1%可能就是诈骗了。
• 签订合同时要查看年化收益率（IRR）是否大于24%，如果大于24%就应当提高警惕，而当IRR达到或者超过36%的时候，则属于违法行为。
• 不点击不明链接下载软件，在正规的应用商店或者官方网站上进行安装。

另外还要说明的是，由于人们认为银行手续繁琐、审批时间长，所以都想走捷径。不可以这样想。银行之所以会慢下来，是因为它要核实你的还款能力，这是为了双方都好。而“秒批”的平台，或者利率太高，或者是看中你的本金才有的。为了方便自己，它却让全家受苦。

有关借款金额以及利息的真实情况

很多人的疑问就是，在借呗里我的额度只有五千块，而我的朋友们都有五万元呢？这方面的差别比较大，因为每个人的实际情况都不一样，所以平台会根据你的消费习惯和还款能力来做出判断。我发现经常使用支付宝进行支付并且能够及时偿还花呗的人，他们的信用额度也会逐渐提高。但是具体的计算方式是什么样的，并不是我们所能知道也无法询问的。但是有一点可以确定的是：不要想通过刷分的方式来提升自己的信用等级，系统的智商要比你高得多，一旦被认定为风险客户的话，那么你的授信额度就会被直接降至零，没有任何挽回余地。

利率方面，在不同的城市和时间段内可能会有所不同。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，许多平台的利率也都下降了。现在去借的话要比半年前合算一些。因此借钱也要注意时间点，并非急需用钱的时候才去借，而是在平时就保持良好的个人信用记录，把可用的资金积累起来，在需要的时候可以使用。

最后说一些掏心窝子的话

我做理财规划很多年了，见过太多人因为乱借钱把生活弄得很糟糕。借款本身并无好坏之分，主要在于使用者如何使用它。短期周转、应急的时候要选择正规的平台，并且按期归还本金和利息，这样就形成了一个良性的循环。但是如果借新还旧、拆东补西的话，那么破产的日子就不远了。

另外一件事情也要说明白。我对国外的情况不太了解，“缅甸贷”、“越南贷”之类的境外借贷平台不要去接触。我的一个客户的儿子在网上向这些境外平台借了几千块人民币，利息不断累积起来，变成了几百万，最后家里只好卖掉车子来还清债务。这样的平台是不受到我国法律法规保护的，即使报警也无法挽回损失。

在借钱之前要问自己的是：这笔钱必须要借吗？可以按期还款吗？如果不及时偿还的话最差的结果会怎么样呢？想明白上面提到的三个问题之后再做是否点击“申请”的决定。

到了不得不借钱的时候了，先查一查自己工资卡属于哪个银行，在该银行的APP上查找是否有预授信额度，一般四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）对代发工资客户的备用金或消费贷款产品都比较慷慨，利率很低，年化率在3%-4%，远远好于市面上的各种不正规平台。