口子借款上征信吗？这事儿没你想得那么简单

上个星期有一个刚刚工作两年的小姑娘找我去咨询，手里拿着三个来自不同平台的借款合同，眼睛红通通的像个兔子一样。她本以为“小口子”借钱没有人会发现，但是去查征信的时候才发现自己被骗了。看到她的样子我心里很不舒服。很多朋友都会问到我口子借钱会记入征信系统吗也就是说，在人们的心理上，大家都想把这笔钱藏起来，不让银行发现。

说实话，对于这个问题的回答，并不是简单的“是”或者“否”。就像去菜市场买菜一样，要看你选择的是哪个摊位，摊主是否遵守规则。有的摊位有价格标签并且公平交易，而有的摊位则会短斤少两并且喜欢告状。今天我来给大家把这件事情说清楚、解释明白。

不要相信“不上传到征信系统”的宣传

市场上很多打着“秒下款、不查征信”的小广告，十个人里面就有九个是陷阱。那么剩下的一个是什么呢？比较大的风险。上个月我在群里点了一个链接，那个链接是用来订购装修服务的。当时他很着急给工人们发工资，看见上面写着“不上征信”四个字的时候，就感觉找到了救命稻草一样。那么最后的结果又是怎样的呢？

钱已经到了账户里，但是只有三千元，并且要在七天之内归还款项四千元。还没有结束呢，该平台虽然没有接入到央行征信系统中来，但是它却接入了百行征信。之后他向银行申请装修贷款的时候，银行看到他大数据评分后就拒绝了他的贷款请求。当时他拍着大腿和我说：“不是说没有征信可以吗？”但是现在银行所考虑的并不仅仅是那一个账本上的事情了。

有一个很多人都不知道的小知识是：现在的很多正规网贷平台即使不上传到央行征信中心，也会被接入到百行征信、朴道征信等持牌的征信公司。银行在审核贷款的时候，并不是只看央行的报告，还会调取一些第三方的数据。你认为避开村口的大爷就可以逃过一劫了，但是村尾的大妈已经把你的一切都记录在案了。

口子借款会上传到征信系统吗？主要看放款人是哪个机构

判断一笔借款是否会被记入个人信用报告，其实有一个非常简单的方法——看看这笔钱是哪一方出的。如果是银行贷款或者是消费金融公司的贷款的话，基本上就跑不了了。这两种情况都属于持牌机构，在监管部门的严格管控之下，每笔放贷都要按照规定进行上报。

我在银行做风险审核的时候跟一个朋友私下里透露了一些情况，他们公司有一个名单，上面列出了“疑似多头借贷”的客户。即使这个口子本身不上传征信信息，在你曾经有过申请并且留下过查询记录的情况下，大数据风控系统仍然可以找到你的踪迹。这件事情很让人害怕。具体的数字我已经记不清楚了，但是大约有六成以上的网贷平台都会在一定程度上共享数据。

另外一种比较隐秘的情况是“助贷平台”。这些人并不自己放款，只做中间商。填写完信息之后就会被推荐到银行或者信托公司那里。在这种情形下，你征信报告里所显示的就是真正的银行名称，并不是什么“某某贷”。到了那个时候你就没有地方可以解释了。

没有上征信的话会有什么后果呢？

假设你的运气很好，真的找到一个不用上征信的方法的话也不要太高兴了。天底下没有白吃的午餐，不上课所付出的成本会更高一些。这样的事情已经发生了很多次了。该类平台一般都存在很高的利率以及催收人员的狂轰滥炸。

去年有一个大学生客户为了方便就去借了“校园贷”。该平台不上传到征信系统里，但是逾期的第一天就会把他的手机号上的联系人全部公布出去。辅导员、同学以及家乡的老乡都会接到催款电话。这样的心理压力要比被拉入黑名单还要痛苦。那么这个代价大不大呢？

并且目前监管部门也越来越严格了，之前没有上征信的一些平台也开始陆续接入了。今年接入的概率跟去年不一样，因为政策刚刚调整过，范围也在不断扩大中。今天不上课的话，明天就会被要求上课。抱有侥幸心理去赌博的话，十之八九都会输掉。

怎样查询我所借用的口子是否被使用了呢？

不如上网向别人询问，倒不如自己去查找一下。不可以偷懒。最简单的方式就是到银行打印一份详细的个人信用报告，在当地的中国人民银行分支机构或者是使用官方应用程序来获取。查看报告中有关“贷款记录”、“查询记录”的部分。

如果你在贷款记录中发现了那个平台的名字的话，那么就可以确定了。如果没有看到的话也不要着急放心，可以再看一下查询记录。有的平台虽然没有给你放款，但是只要点击一下“查看额度”，就会去查你的征信一次。有了很多次这样的“贷款审批”查询记录之后，银行就会皱起眉头，认为你是非常缺钱的人。

还可以查看借款合同。合同中一般都有关于“信息报送”的条款，尽管表述得很复杂，但是只要含有“征信中心”、“金融信用信息基础数据库”等字样就一定要上。不要因为字太小而懒得去看，里面藏的是陷阱。

已经用了很多种借口来解释，现在怎么办呢？

如果你在读到这篇报道的时候已经借了很多杂七杂八的东西了也不要着急。慌是不能解决问题的。先把已经上过征信并且利息合法的贷款还清，然后优先去结清银行以及持牌消费金融公司的债务。对于一些违法的高利贷，超出法律规定的部分是可以协商不要偿还的。

我曾经为一个客户的类似问题进行过处理。那时候他已经借了七八家网贷公司，征信报告上已经成了调色板一样五颜六色。花费了半年的时间来逐笔结清小额度贷款，并且把账户全部销户。这就是所谓的“养信”。最近不要随便点击任何借款链接，也不要产生新的查询记录。之后他又去申请房贷，虽然没有得到最低利率，但是总算批下来了。

这件事情很让人头疼。那段时间他的生活非常拮据，不敢随便叫外卖。但是没有办法了，因为以前是图方便啊！所以借钱这件事儿一定要三思而行。

给各位朋友一个提醒，在之后遇到类似“黑户也可以下载”、“百分之百不上传到征信系统”的宣传语时，请不要犹豫，立刻删除。正规的金融机构怎么会这样呢？敢于这样做的人都是要被剥皮抽筋的。

如果你对手中的借款是否应该申请贷款还存在疑问的话，不要在网路上胡乱提问，直接查询一下自己的征信报告就可以得到最准确的答案。即使有事发生，早发现早处理也比晚发现问题后再解决要好得多。