小老板踩坑实录：网上哪个软件可以借款才不被坑

凌晨3点的时候看着仓库里的那些堆积如山的建筑材料，我心里只有一个想法那就是完了。上个月底的时候资金链险些断裂了，供货商每天都堵在门口催要货款，那时候我是病急乱投医，打开手机开始搜索解决办法哪里有可以借的钱的网站，想到能够得到一条救命稻草就已很知足了。那么结果是什么呢？没有抓住稻草，差一点就被利息给淹死了。回想起当时的情况，十个人里面有九个半都是陷阱，另外一个人还没有来得及挖坑。

其实做生意周转的事情不能着急。

这些年被“借呗”等借贷软件坑过的事情

上个月发生的事件如下：。我的一个做餐饮的老朋友老张急需用钱来支付房租，在网上看到一条广告信息后就点击了进去。声称可以忽略个人信用记录，并且当天就可以拿到贷款，没有任何限制条件。老张一听就知道这就是给我量身打造的啊！结果款已经打到了账户里，但是只有四万元到账，另外一万块钱被当作“服务费”扣除掉了。更糟糕的是，在还钱的时候发现合同上的年利率为6%，经过计算之后再加上所有的附加费用竟然达到了接近六成！不是借的钱就是杀人。

换句话说，在市场上疯狂打电话推销或者发送短信声称你的额度如果不使用就会作废的人基本上都是不可信的。正常的人都不会天天追着你送钱吧？银行并不是慈善组织。当时我也很傻，填写了很多资料，包括手机号码、身份证号以及通讯录等等也都被授权了。后来没有借到，所以那时候我家里的所有人的手机都被骚扰电话打了爆了，到现在我还记得妈妈接到电话的时候那种害怕的样子。

不要傻了，在正常的途径下是不会给你授权通讯录的。

那么在网上借的钱用什么软件比较好呢？

吃过几次亏之后，我就开始琢磨出一些门道来。如果让我回答网上借款平台哪个比较正规的话，我会说只有两种选择：一种是银行自己推出的APP，另一种就是目前市场上排名靠前的大平台，如支付宝里的借呗、微信里的微粒贷以及京东金条等等。他们的共同之处就是不要求你借钱，并且还要看你脸色才能给你放款。

去年底的时候周转的资金其实是从一家国有大行的手机银行里面借来的。当时我想去网点找客户经理，但是客户经理说，“你可以直接在APP上点击‘经营快贷’。”我当时并不相信，在网上会有这么多钱吗？测试之后得到的结果是30万元、年利率为4.5%。我当时拍案而起，早知如此何必去搞那些莫名其妙的平台呢？不但浪费了时间去查询征信记录，而且还因此受到惊吓和烦恼。

有一个很多人都不知道的秘密，在银行APP中测试额度的时候，如果不去取钱的话，有的是不会去查征信的，或者是只查一次。但是这些小平台，当你点击一下“测额度”的时候，在征信报告上就会增加一条“贷款审批”的查询记录。点得太多的话，你的征信就会被用光了，再去找正规银行借的钱时，他们看到后会问你怎么老是向别人借钱？不予批准贷款。恶性循环。

怎样才能知道一个软件是“坑爹”的呢？

分辨这件事情并不困难，只需要注意三个方面就可以了。第一就是看看钱是从哪里来的。正规放款方只能是银行或者持牌消费金融公司。你可以在APP中查看借款协议，在放款方为“XX科技有限公司”、“XX信息服务公司”的情况下，即使名字很高大上也要立刻离开。科技公司是没有放贷资格的，它们很可能是个“引流”的中间商，并且有可能会把你的一些信息转卖给别人。

第二就是看利息是怎么计算的。正规的平台都会明明白白地标注出年化利率是多少。如果对方只是和你提到“日息万分之几”、“借一千块钱一天只需要几分钱”的话，并且不直接说出年利率的话，那么大概率是有问题的。用计算器把365乘起来，很多号称低息的产品实际年化利率都在18%到24%之间。现在的生意中，有多少利润可以抵消如此高昂的资金成本呢？

第三种方法就是检查是否有“预付款项”。正规借款之后，只有把钱打到账户里才算正式开始计息。如果你要先交什么“会员费”、“工本费”、“解冻费”、“保证金”，不要迟疑不决了，马上给对方拉黑名单并报警。这种套路早在十几年前就存在了，并且用上了互联网这个马甲也仍然有人会中招。

借款软件应该怎样使用

我现在的资金周转流程非常固定。首先看看自己用得比较多的大平台是否有额度，支付宝、微信、京东这三者是我在日常交易中使用最多的地方，里面的金额也都是真实的，在这里获得的贷款额度以及利率一般都比较合理。如果这三个没有额度的话，就到开户行的手机银行上查看。

另外一件事情也要提到。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：很多银行APP里面都有“公积金贷”或者“社保贷”，如果你有正当的工作并且缴纳着社保和公积金的话，即使没有房子也没有车子，那么你的贷款额度可能会比你想象中的要高一些。我老婆前段时间也用过一次，给她开了15万元的额度，比我做生意的时候有时能多点。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是可以到自己的工资卡所在银行的APP上查看一下。

一定不要相信视频中所说的“内部渠道”。

那些叫作“黑户也可以贷款”的人，或者是收取前期费用的人，或者是用你的个人信息来搞所谓的“洗白”，弄不好还会被牵连进去。身边有个人相信了这个说法，结果不但没有拿到借款人的钱，还差点成了同谋。现在数据都是一样的，哪里有内部渠道呢？只有内部坑。

给各位老板提个醒

做生意总会有资金周转不灵的时候，并不是丢人的事情。丢脸的原因是着急的时候把脑袋也扔掉了。目前我手机上的各种杂七杂八的借款APP都已卸载完毕，只剩下三个常用的应用程序。如果真的急需用钱的话，在网上找什么软件可以借到钱并不是最好的选择，而应该直接联系自己的开户银行的客户经理询问一下。许多银行对于老客户的线上信用贷款不需要抵押物就可以申请到，点击几下就能拿到手里的钱，并且利率要比市面上其他不知名的地方低很多。

另外一点经验是，在上午十点左右的时候提出申请的话，通过的概率会比较高一些。这是我自己的一种感觉，并没有科学依据，当时系统的审批额度是不是比较宽松呢？反正我几次急需都是在那个时候办理的，很顺利。如果你半夜三点钟去申请的话，系统可能会认为你是被逼无奈才来的，所以你的风险评分就会提高。

最后要说的是：能够不借就不借，如果一定要借的话，那就去找你最熟悉、规模最大的几家平台。一方面利息低一些，另一方面就是省心了，不会担心有一天忽然被暴力催收，也不会被卖给什么诈骗组织。没有钱还可以再去挣，但是征信出了问题就会惹上官司，那么这个生意也就做不下去了。