能找借款平台的口子？我花了半年调查，揭开那些不为人知的秘密

去年冬天的时候，在一个城中村里我见到了小周。此时他的目光已经移到了手机屏幕上，并且桌子上还有一碗冷掉的方便面。为了给妈妈筹措手术费用，这个小伙子在10多个应用里都提交了借款请求，但是并没有得到太多的钱，反而因为征信问题而被调查了。问：记者同志，网上的那些所谓可以找到借款平台的漏洞那么哪一个才是真实的呢？看他这样子我心里很不舒服。最近半年来，我采访了三十多位和小周一样的借款者，并且找了几位在网贷公司工作的内部人员进行交流，就是为了弄明白一个问题：“那些标榜‘必下款’的途径是救急良方还是加速死亡之药？”

号称“百分之百放款”的贷款平台，在干什么

其实网上所说的“口子”之类的说法都是没有根据的。我加入了十几个人称“内部渠道”的QQ群，群里每天都会发布一些陌生的平台名称，并且说，“刚刚推出的新口子，马上就能拿到五千块钱。”那么最后的结果是什么呢？我在应用商店里搜索了一遍，发现有很多正规的应用程序都没有，只有一张网页套壳而已。一个做风控的朋友私下里告诉我说，市场上流传很广的各种各样的“新口子”，其中七成以上都是高利贷公司的宣传手段。他们会一直关注着需要借钱并且缺乏判断力的人。

其实可靠的借贷途径，并不需要通过各种各样的方式去寻找客户。

银行经理不告诉你的事情：拒绝的原因

我的一个老同学，在一家股份制银行做客户经理的时候请我去吃饭，并且和我谈到了这件事情。他说该行有一个不成文的规定，在每月最后三天内，审批通过率要比平常高出一些。为什么呢？为了完成业绩指标。此部分的内容在所有的官方公告中都没有出现过。但是如果你赶在这个时间段申请的话，也许会有好的运气。但是前提是你自己的条件不能很差。

很多被拒绝贷款的人认为这是由于自己的运气不好。实际上，在银行系统的“行为评分卡”中，你每一次点击申请、每一次授权查询征信信息都会被记录下来。短时间之内多次申请的话，系统就会把你的“资金饥渴”给认定出来，并且风险等级也会一路飙升上去。小周就是因为吃了这个亏，半个月点了一二十家店，征信报告上面密密麻麻都是查询记录，换了谁也不敢借给他。

经过测试发现，有的渠道并不可靠

为了写出这篇文章，我用自己名义去尝试了几种在市场中流传较广的方法。不要学习我的方式哦，我是因为工作才这样做的。有一个叫做“某某贷”的平台，在其宣传页面上写有“最高20万元、日息万分之三”，看上去不错。但是实际上批准的金额只有1500元，并且按照这个利率来计算的话，年化率会达到24%以上。更糟糕的是放款方竟然是一个我不曾听说过的微小贷款公司，之后查询才知道网上到处都是关于该公司暴力催债的投诉帖。

还有一种更加恶劣的情况，在申请时声称需要缴纳199元“会员费”，交了之后就可以提高通过率。我当时的念头是想骂人，正规的贷款平台怎么会先收取费用呢？这就是典型的诈骗公司，收到钱后就把你拉黑掉，或者是给你推荐一帮子根本无法借款成功的垃圾平台。遇到这种情况的话，请立即向有关部门进行举报。

能够放款的途径是有规律可寻的

说这么多坑的话，那么有没有好的呢？有的，但是不一定就是你想的样子。我所采访的成功借钱人没有一个不做好一件事的：先把自己的征信搞好，然后再找正规途径。什么是养好呢？并不是要你花大价钱来洗白这些诈骗行为，而是在接下来的三个月里不要随便点击任何有关贷款的信息，并且要把目前所欠下的债务按期偿还。

一位从事小本经营的人给我留下了很深的印象。老王在市场里卖调味品，因为资金周转不灵所以要借五万元。没有去到那些杂七杂八的地方，而是认认真真把流水整理好之后就去往了自己平常存钱的农村商业银行。于是人家看了他的半年流水记录后，直接给他批了一个八万块的信用贷款，并且利率还比那些网络借贷公司便宜很多。

这件事情又是什么意思呢？可以找到借款平台的漏洞往往就在人们最熟悉的场所里。你的工资卡是什么银行的，你的社保和公积金又是存放在哪家银行里，那么你就应该选择哪一家来申请贷款。银行对于你的了解程度决定着它是否愿意借给你钱。

被人们所忽视的一些事情

我的一个银行的朋友也透露出一条行业内的消息：许多银行的消费贷款产品都有“白名单”制度。是什么意思呢？也就是说你如果是公务员、事业单位工作人员或者是某些大企业职工的话，系统就会给你提供更高的额度和更低的利率。该名单不对外公布，但是可以尝试着打客服电话询问一下，也可以直接到网点咨询。不要不好意思，问多了也会得到很多肉。

另外一件事情也很有趣。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都推出了一些新的“新市民贷”之类的金融产品来服务进城务工人员和个体工商户等人群。政策刚刚调整过，所以很多地方宣传力度不大，但是实际是实实在在的低息贷款。前几天我还看到了一条有关某银行产品的信息，该产品被批准的概率要比一般的消费贷款高出大约15%。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

申请之前要弄明白的三件事情

第一种方式就是查看放款人是谁。APP的名字可以随便取，但是放款方一定要是持牌金融机构。在你申请页面往下拉的时候，一定能看到“资金来源于XX消费金融公司”或“资金来源于XX银行”的字样。没有找到的话就全部当作诈骗来处理。

第二、计算出真实的利率。不要相信所谓的“日息万三”、“月息一分”的说法，这些都是骗人的。你可以向客服询问IRR内部收益率，也可以自己用计算器来计算。年化利率大于24%的时候，你就得考虑一下了。大于36%的部分会被直接拉入黑名单，这是高利贷。

第三点就是不要相信任何所谓的“包装资料”的服务。有人声称可以为你制作虚假流水和虚假证明，并且收费也不低。别傻了，银行的风险控制体系要比你想得复杂很多，一眼就可以辨别出真伪来。如果被发现的话，不仅贷款申请不会通过，还会被列入黑名单，并且严重的还会承担相应的法律责任。

哪些人能够拿到贷款呢

小周的事情又发生了什么呢？之后我把他的征信情况整理出来，最大的问题是查询次数过多。让我耐心地等待三个月，在此期间不要点击任何有关贷款的信息。三个月之后，他就向一家国有银行申请了一款工薪贷产品，尽管金额不大，只有1.5万元，但是总算可以用来支付母亲的医疗费用了。

还有一个很典型的例子。一位刚刚工作两年的新员工想要借点钱去参加一个培训班。她的征信白得跟一张纸一样，从来没有贷款过也没有办理过信用卡。于是就向好几个平台申请了，但是都被拒绝了，并且给出的理由都是“缺少信用记录”。之后我建议她先开一张信用卡，在日常生活中的消费使用信用卡进行支付，并且要按时还清欠款以积累起一定的信用历史。前几天她说现在申请消费贷款的话，额度就会给到三万元。

所以你看，找口子这件事儿不能着急。越是急于求成的人就越容易上当受骗。标榜“秒批”、“秒贷”的平台一般利率很高或者有各种陷阱。

我知道XX地区的状况，其他的就不知道了。但是有一点可以确定的是：正规金融机构的钱总是要比民间借贷要便宜得多。与其四处寻找“口子”，倒不如把时间用在提升自己的信用上，再去银行办理贷款手续。不要认为银行很困难，其实大多数情况下都是因为你自己把自己挡住了。

最后一句话就是：在网上到处询问“有没有漏洞”的人，就是骗子眼中肥美的猎物。能够借到钱的人，都默默地提高自己的素质。