征信花了想下款？无视征信线上借款app大额贷款的真相都在这

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要收拾东西准备回家的时候，我的手机就响了起来。是一个陌生的电话号码，接起之后对方是一位年轻的男子，说话都开始发抖了，说是在网上找了一阵子不考虑个人信用情况，在线申请大额贷款但是没有拿到钱，并且被诈骗了三千块钱“包装费”。说实话，这样的电话一个月可以接到二十次左右，每次听到都会为他们感到担心。这行水很深，外面的人看不出来里面的门道很多。今天我把这些年经手上万单的经验拿出来给大家分享一下，免得大家再掉进陷阱里去。

征信花掉了钱之后就可以不管了吗？

很多借款人都有一个错误的认识，“无视征信”就是系统的故障了，任何人都可以贷款。不要想当然地认为正规金融机构的风险控制能力会差你想象中的那么大。所谓“无视”，或者是骗子编造出来的用来欺骗你的东西，也有可能是利率非常高、让人害怕的高利贷。上个月老张因为做餐饮的原因，在征信上出现了连续三次以上的逾期记录，并且需要20万元来周转资金。我直接把情况告诉他了，正规银行没有可能，只能通过抵押或者某些特殊机构进行二次抵押。于是他就信以为真地去尝试那些号称“黑户必中”的应用程序，但是最后怎么样了呢？额度没有看到，但是通讯录却被爆光了。天底下哪里会有不劳而获的事情呢？别人借给你钱的时候总是要有所要求吧？或者是为了你的信誉，或者是为了你的担保品，既不考虑你的信誉也不考虑你的担保品只有一类人——骗子才会这么做。

说实话，在市场上也有一些机构对于征信的要求比较低，并不是说它们不重视征信问题，而是“轻视”了它。有些消费金融公司或者是信托公司会更加注重你的还款能力而不会去考虑你以前有没有不良记录。但是这个东西是要付出代价的。一般情况下，利率都在年化24%以上，有的甚至可以达到36%。借了十万元的话，一年之后只能够收回四五千元左右的利息。这笔钱是怎么来的呢？

大额贷款在线上办理的方法

既然“无视征信”是假象的话，那么征信不良的人又该如何获得大额的资金呢？虽然还有办法，但是要懂得技巧。把可以实施的一些方案给各位分解一下。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。你有房子、车子，即使征信烂得一团糟，也会有人愿意借钱给你。去年底的时候我接手了一个案子，客户的公司从事的是物流行业，在征信方面出了很多问题，但是他的名下有一辆半挂车。马上把该客户介绍给一家做汽车抵押贷款的公司，并且按照30万元的价格对这辆车进行了评估，然后发放了21万元贷款。虽然利率偏高一些，为月息一分五厘，但是对方还是得到了实实在在的钱财，并且通过三个月的时间就归还了借款。这就是所谓的“硬通货”，你把东西放在上面作为担保的话，机构就不会担心你会赖账了。

第二种方式就是找保证人。这是一个很多人都不愿意提起的事情，因为会显得很没面子。但是你的信用不好，有个人愿意为你担保的话，那么金融机构就会放心地给你贷款了。上个月有一个刚毕业的小姑娘想要开一家奶茶店，但是缺少15万元的启动资金。她是没有任何资信证明的人。之后把她的父亲也拉来作为共同借款人，老人是公务员退休后公积金很高。直接给了一家城商行的经营贷款，并且三天之内就把钱打到了对方账户上。其实就是借用别人的好名声来为自己做宣传。

第三种方式就是走“债务重组”的道路。有的是因为没有借钱的能力，并不是因为没钱，所以系统会拒绝借款人的请求。此时你要先把部分小额贷款还清，降低自己的负债水平。怎样做呢？向朋友或者家人借钱来偿还小贷公司欠下的债务，在征信上养一段时间之后再去申请大额贷款。这个时间比较长，但是很安全。去年我给一位客户的资产进行过这样的处理，他的负债率达到85%，经过清理后下降到50%左右，并且获得了30万元的贷款。这件事情不能着急去做。

所谓“内部渠道”可信不？

说到这儿我就不高兴了。网上的广告五花八门，说什么“银行内部通道”、“特约白名单”，只要交几百到几千元的服务费就可以帮你开通更高的信用额度。全都是胡说八道。银行的审批系统是死板的，并且没有人可以手动修改你的征信记录。可靠的中介机构又是什么呢？就是为你找到最合适的理财产品，帮你把材料整理得更美观一些，告诉你什么时候申请成功率比较高。有的银行在月末为了完成任务而放松一下风控要求的话，在这段时间里大概只有2-3天左右的时间窗口。另外一些机构对于某些行业的偏好也十分明显，例如医生、教师和公务员等信息普通的借款人都不会知道。我们所获得的就是信息差带来的利益，并不是收取费用之后再做事情的利益。凡是让你先付款的十个人当中就有九个是骗子，剩下的一个则是想逃跑的人。

大额贷款选择线上借款APP的时候要注意什么？

目前市场上APP数量众多，如何判断哪些可以使用而哪些不可以呢？给出一种比较简单的方法。下载完之后要看一下借款合同上面写着谁是出借人。如果涉及到的是银行、消费金融公司或者信托公司的资金问题的话就比较安全了。对于小贷公司、担保公司以及个人等其他类型的贷款机构，请尽快删除相关软件。正规机构的年化利率一般不超过24%，超过这个数值就要注意了。另外就是是否有“服务费”、“会员费”、“保险费”等等各种各样的附加费用。很多平台在宣传时声称利息很低，但是当你去借款的时候却发现需要购买会员，每月几百元起，这样算下来比高利贷还要恶劣得多。

再来说一下关于额度的事情。许多APP声称可以借到二十万或者五十万，但是当你实际去申请的时候，批复下来的金额只有几百元甚至更少。这并不是在欺骗你，而是因为你的资质被风控系统所评定的结果。所以在申请前要弄明白自己属于哪一类人群，并不是一开始就想着要大额贷款。征信好一些的话可以去四大行、股份制银行的App；征信一般的话可以去招联、马上、中银等消金公司；征信很差的人只能乖乖地用抵押或者找人担保的方式了。不要和自己过不去，硬要去尝试那些不可能下款的东西，到最后把征信都查花掉了，本来可以下的也下不成了。

关于查征信这件事情上有一个很多人都不知道的秘密。当你在APP里点击“查看额度”的时候就会产生一条查询记录，叫做“贷款审批”查询。该条信息会一直保留在你的个人信用报告中长达2年的时间。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，并且存在很大的风险。因此不要随便在各个APP上点来点去地玩，点得越多之后想要借到钱就越困难了。曾经有一位客户的月度网贷额度查询量达到了二十多次之多，在申请住房按揭贷款时却被拒绝了。银行经理说：“你这样大额借贷，难道是要逃跑吗？”

一些可以救命的关键时刻

再说一些具体的实施办法。如果真的需要借钱的话，那么要注意以下几点。

• 申请材料要真实，但是也可以适当的美化一下。比如说工作单位一栏里填写“自由职业”与填写“个体经营”的含义不同。把收入写成“5000-8000”，要比写上“不稳定”好一些。
• 联系人填写两个人比较可靠的人，最好一个是直系亲属另一个是稳定工作的同事。不要把征信不好的朋友也填上，风控会进行关联分析。
• 申请的时间选择在工作日的早上，系统的更新速度很快，人工审核也在进行中。周末、节假日大部分是系统自动审批，通过率就会比较低。
• 手机号要实名制并且已经使用了半年以上的新号码会被拒绝。

虽然这些地方看上去不怎么起眼，但是它们却常常左右着事情的结果。上个月有一个客户的资质不是很好，但是他的手机号已经用八年来没有更换过了，并且绑定的银行卡也都是五年以上的旧卡，最后还是被批准了15万元。风控的思路就是稳定的个人违约成本很高，所以不会随便胡闹。

写了那么多，其实就是一句话的意思：不考虑个人信用情况，在线申请大额贷款该产品存在，但是没有广告所说的那样神奇。要弄清楚自己处于什么位置，并且找到正确的道路，不能让别人把你的利益当成草芥。关于钱的事情不要着急，越是着急就越容易出问题。

如果有资金需求的话，可以先把个人征信报告打印出来看一眼，弄明白自己的问题出在哪里之后再对症下药。不要像无头苍蝇一样到处乱撞，撞到头破血流也就罢了，耽误了正事才叫真正的损失。

有疑问的话可以在评论区留言，我会看到之后就会回复你。帮助一个人就是帮助很多人。