找了三年才搞懂：贷款不上征信的口子到底存不存在

做建材生意的人，哪有不遇到资金周转困难的时候呢？

去年年底接到一个大的订单，为一个新的商业综合体供应地板，合同签得很漂亮，但是预付款只给了20%。材料要先垫付资金进货，工人安装费用也要提前支付一部分，各种各样的事情加在一起之后，我的现金流就变得紧张起来。那时候我很着急要钱，听说有一种没有上征信的贷款方式，对以后的房贷、车贷都没有影响的话，我就会心动了。

其实当时是病情严重了才胡乱求医问药的。

用户在网上搜索了很多东西，并且添加了七八个自称是“渠道经理”的人，有的人要求我先付几百块钱的“包装费”，有的人则声称利率很低。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，个人信息也险些被泄露出去。最后还是找了做生意的朋友介绍一个做民间借贷的老手艺人来解决这个问题。今天我要讲的是过去几年里遇到的一些问题和所付出的代价。

没有上征信的贷款渠道，是不是就是个骗局

直接的答案是有的，但是和你想象中的完全不同。

很多人的理解是“不上征信”就是借钱不还，或者是银行根本就查不到，这是大错特错了。市场上那些吹嘘得很厉害的商品没有上征信的贷款方式大致可以分为三类。

第一种就是纯粹的诈骗分子。也就是为了你的“资料费”、“解冻费”。我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年通过手机上的一个链接点了进去，对方信誓旦旦地说不会查询征信也不会上传征信信息，但是填写完资料之后却出现了“银行卡号输入错误、资金被冻结”的情况，并且需要缴纳五千元来解冻。这是胡说八道吧！正规贷款怎么会要求先付款呢？

第二种就是高利贷，也叫作“714高炮”、“超利贷”。但是它不被央行征信系统收录，而会被纳入到“大数据”的范畴中去。并且这个利率很高，可以让你把房子都赔进去。借了三千块钱，到了七天之后要还三千块，这样的情况谁能承受得起呢？

第三种就是正规途径了，比如说一些典当行、民间借贷公司或者是特定的小额贷款产品等。一般要提供抵押品，如汽车、房屋或有价证券等。也就是说，别人看中的是你提供的担保物，并不是你的信用状况，因此没有必要去查征信。

找不到征信途径的时候，反而容易上当受骗

这件事情本身就很滑稽。

想要隐瞒债务的人往往会更容易被人发现。当时为了保护自己的征信记录不被破坏，我都差点相信了微信里冒充“李经理”的人。他说他们的公司有内部关系，用的是“机构资金”，所以一定不会留有贷款痕迹。

当时我真的是很相信的。

还好留了心眼，去查了一下那个公司的背景，原来是家注册在居民楼里的一家皮包公司。后来我才明白，“不上征信”的东西其实都是把你的个人信息拿到正规的网贷平台上去贷款，然后从中抽取佣金。那么最后的结果是什么呢？你依然可以使用自己的信用记录来获得贷款，并且还会莫名其妙地背上一身债务，而他们赚到了钱之后就会消失不见。

这坑爹不？

什么样的“不触碰征信”的融资途径是可行的

吃过亏之后我就认认真真地去研究了一下，并且还向那位做民间借贷的朋友咨询过。如果真的不希望自己的征信报告上有记录的话，或者是征信已经被用完了要周转一下的话，那么就有以下几种途径可以选择。

典当行、抵押贷款

这就是实际的情况。曾经为了周转十五天需要五万元的时候，我把自己的车子开到典当行去典当了。手续非常简单，押车、押手续、评估价格为七万元，放款五万元左右，每天的利息大约在几十元左右。完全不涉及征信的问题，因为它属于质押融资，并不属于信用融资。只要你没有违约的话，车子就可以被赎回了，这件事也就没有人知道了。缺点是必须要有有价值的物品作为抵押品，并且利率要比银行高出很多。

亲友之间或者民间个人之间的借款

不必多言，看人品就可以。但是要记得，私人借款一定要有正式的借据，并且要明确利息数额（不能超出法律规定范围），以防将来产生纠纷。我现在的人脉圈子很局限，只有几个做生意的老板之间会相互拆借资金，彼此之间都很熟悉，所以利率可以比银行理财产品高出一些，这样的情况一般不会上征信系统。

一些消费金融公司特有的产品

有的消费金融公司产品的征信数据只有百行征信、前海征信，并没有央行征信。但是现在的比例已经很少了，并且我也不推荐你去赌这个。因为很多产品的宣传中都说不要查询征信，实际上放款方是银行的资金，最终还是会上传到征信系统里。怎样来区分呢？根据借款合同中的放款人信息判断，如果放款人为某家银行的话基本上就跑不了上征信了。

贷款不记入个人信用报告，并不是没有风险的，以下几种错误的认识会带来很大的危害

到现在我仍然记得有一个同行听信了“不上征信就不需要还款”的谣言，结果被债权人找上门来催债，连生意都无法做了。有的事情在网上看到的广告里没有提到，但是我要说明一下。

第一种错误的观点是不上征信就不用还款。不可以这样认为。现在的大数据时代，许多民间借贷公司都接入了同盾、聚信立这样的第三方数据平台。你赖账的话，在整个行业内都会被列为“黑名单”。以后想要借到钱怎么办呢？没有可能实现。

第二种错误的观点是：不上传到征信系统就不会对购房造成影响。这样的想法很幼稚。在办理房贷的时候，除了查看征信报告之外，银行还会查看你的银行流水。如果流水中有大量的不明资金来往，或者是发现了网贷公司的扣款信息的话，那么银行的风险控制也会提高警觉。去年我去申请经营贷款的时候，银行经理问了我一笔收入的情况，并且还让我解释清楚。

第三种错误的观点是中介所说的“内部渠道”就是真的。其实并没有什么内部通道可以利用。声称可以帮助你清洗掉征信记录或者找到解决办法的人没有上征信的贷款方式中介十个人里头有九个都是骗子，剩下的一个就是让你去借钱的人。

小企业的实际意见

多年从事商业活动之后，我也有一定的认识了。资金周转属于正常现象，但是不能因为“不上征信”这四个字就去接触那些没有信誉的地方。

如果要借钱的话，首先要查看一下自己的条件是否符合要求。征信好的话可以直接到银行办理贷款业务，利率会比较低。征信费用来解决资金问题的时候可以向亲朋好友借款、用房产做担保等方法来筹集资金。实在没有办法的话，就算卖掉车子换钱也好过向别人借“七天高利贷”。

我的一个做装修的朋友去年因为向“不记入征信”的高利率贷款公司借钱，开始时只借了两万元，但是利息不断累积到了二十多万，最后只好卖掉自己的新车来还清债务。到目前为止他还住在租来的房子里。

选择什么样的东西，你心中要有分量。主动来找你的中介都是为了让你的事情顺利进行，并且会把所有的责任都推到你的身上。如果想要找到途径的话，可以多向身边的做买卖的人打听一下，谁没有过资金短缺的情况呢？他们所经历的道路要比你在网络上搜索到的信息更加可靠。