小老板亲测：网贷哪个口子容易下款？别被广告忽悠了

凌晨3点的时候，看着手机上显示的“审核中”这三个字，烟灰缸里面已经堆满了烟蒂了。这是我做买卖以来最艰难的一晚，在次日需要向供应商支付18万元的货款，不然就会被对方停止供货，我的小工厂将会停业。老实说，当时我心里想着的是网贷哪一口比较容易下款由于我负债太多，所以银行已经拒绝了我贷款的要求。

这样的焦虑，应该有很多做买卖的朋友都有所体会。在资金周转不灵的情况下，一定要抓住一切可以利用的机会。但是我要告诉各位的是，千万不要胡乱求医问药，否则就会越来越糟糕了。

这些年我走过的弯路，你们不要再走了

说实话，我是被骗过的。当时很着急，在网上找到了很多“秒下款”、“无视黑白户”的广告。点击进去之后填写了身份证号和手机号码，并且上传了自己的通讯录。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱，但是接到很多骚扰电话，有人甚至要将我的个人信息出售给催收公司。到那时我才知道这件事情并不是这么简单。

后来我就把它们都弄明白了，并且找到了一些方法。回头来看，“容易下款”的很多都是套路。

那么什么是“容易下款”呢？

很多人的理解都是错的，认为审核宽松就是容易下款。其实并不是这样的。真正容易的地方，在于综合成本低、过程公开、不会在你最需要帮助的时候给你一巴掌。见过太多的同行因为贪小便宜而向别人借钱，结果利息越滚越大，连自己的生意也亏进去。也就是说找口子就跟找对象一样，并不是只看脸蛋（广告），还要看人品（资质）、看家底（利率）。

去年有一个做餐饮的老张朋友和我的情况一样。相信了朋友圈里的虚假信息，并且向别人借用了“714高炮”（即借7天还14天，利息非常高）。开始的时候感觉很爽快，几万元很快就到了账上。之后又怎么样了呢？用贷款来偿还贷款，已经欠下十几万元了。这件事到今天我还记得很清楚，在那一次他坐在我的对面哭泣的时候告诉我，“如果当时能征求一下你的意见就好了。”

拆分出几种主要的方式，不要再随便试了

那到底网贷哪一口比较容易下款？根据我近几年来的经验来为大家做一下拆分。这些都是一些我自己亲自使用过的或者是身边的朋友正在使用的，并不是全部正确，但是都是真实的。

第一种类型是互联网巨头所拥有的消费贷款

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满等等。其实最好的就是它们了。利率公开透明，并且不乱收费用，最重要的是要正规。但是门槛比较高一些。只有在该平台上注册并长期消费的人才会有额度。我有借呗，额度为十万，在急需资金的时候可以起到很大的作用。利息很低，一万五每天，比起那些杂七杂八的平台好多了。

但是有一个问题，那就是有些平台会在抽贷的时候进行操作。就是你借了段时间之后，忽然被降额或者关掉。去年我就遇到了这种情况，借呗一下子把我降到五万元，让我很为难。因此不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，要多养一些账号。

第二类是持有牌照的消费金融公司

招联金融、马上金融、中银消费金融等等。他们拥有合法的经营许可证，并且比较安全。利率要比互联网巨头高一些，但是却低于那些不靠谱的平台。审核比银行宽松，但是又不像野平台那么严格。只要是有社保、公积金或者是打卡工资的话，下款的概率就很高了。我的一个表弟在工厂工作，并且参加了社保，在去年的时候向招联金融申请了三万元贷款，并且说当天就可以把钱打到他的账户上。

但是这样的平台有一个缺点就是担保费用。有的产品的名义上利息很低，但是要收取一定的担保费或者服务费，综合下来的成本就会比较高。在提出申请前要计算好IRR（内部收益率），不能只看表面的日息。

第三种是银行系的线上贷款产品

很多人的想法是银行贷款都比较慢，实际上现在许多银行都推出了自己的线上快速贷款产品。例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。产品的利率很低，有的只有3.5%左右。但是门槛最高的就是它了。一般是要求你为该银行的房贷客户、代发工资客户或者是拥有大额存单的人。我有一张建行信用卡，平时用起来还可以，去年申请了快贷，给到了八万元的额度可以随时取现使用，非常方便。

这样的商品只适用于有良好信用的人。如果征信上有逾期记录或者负债比较高的话基本上就没有希望了。不要傻掉了，银行也不是慈善组织，他们也会考虑风险问题。

容易下款的地方一般都具有以下的特点

经过我近几年来的观察发现，真正的容易下款的网贷但是它们之间也有一些相似之处。并不是所有的广告都打得很响亮，而是一些比较低调、正规并且根据你的“画像”来选择的产品。

第一种方式就是看你和他们的关系怎么样。比如说你在某个平台上买东西，并且会及时支付货款的话，那么这家公司的工作人员就会认为你是可靠的客户，并且会向你提供贷款。所以借呗、白条等公司容易出现额度的问题。

第二就是看你有没有进行过征信查询。这一点并不是所有人都知道的。每次申请贷款的时候都会被查到你的征信情况，这就是所谓的“硬查询”。如果在短时间之内查询次数过多的话，那么系统就会认为你是急需用钱的人，并且存在较高的风险性，从而直接拒绝你。我的一个客户的近一个月里向十几家网贷公司申请借款都被拒绝了。之后我把他的征信养好了再半年左右的时间不要随便点击链接去申请新的贷款业务。

第三就是看你负债的情况了。也就是说，每月需要偿还的金额不应该大于月收入的某一百分比。一般情况下，50%是警戒线。超出这条线的话就很难批准了。因此，在申请前要先自己算一算账，不要浪费时间。

不能触碰的一些“口子”

说靠谱的就只说靠谱的，不说不靠谱的。有的口子打得很花哨，说什么“黑户也可以下”、“不管征信”。不要想那么多吧，这样的事情不会发生在你的身上。该类网站一般会采用以下几种方式来吸引用户：

• 前期收费：还没有放款的时候就要求你缴纳所谓的“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子。正规公司不会在放款之前收取任何费用。
• 714高炮：时间很短，利率很高，利滚利会把人逼到绝境。这样的钱是不能借出去的。
• 套路贷：签订阴阳合同、虚高的借贷金额以及之后采取暴力手段来追讨欠款的行为。这已经构成犯罪了，但是很多人都被蒙蔽而不知道。

我有一位做服装生意的大姐也被套路贷给骗了。原本借了五万元，但是最终还是被逼着偿还了三十多万元。这件事情闹得很厉害，后来才去报警来解决。所以天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。

在申请之前要做好以下几件事情，通过率就会提高很多

最后给大家介绍一些小窍门来提升下一款的概率。

第一件要做的事情就是把手机整理好。很多网贷APP都会读取用户的通讯录，在用户通讯录中有“催收”、“贷款”等标注的话，或者是有很多被打上骚扰电话标签的来电，那么系统就会认为你是高风险用户。在申请之前要把各种杂七杂八的借贷软件都卸载掉，并且把自己的通讯录进行整理。

第二点就是资料填写必须真实，并且要保持一致。不要在A平台上填写未婚，在B平台上填写已婚，系统的智商并不低，大数据对比一下就会露出马脚。工作单位、收入等信息都要与征信报告中的一致。

另外就是选择合适的申请时间。这件事情有些玄学的味道，但是我觉得工作日早上提交的话，被批准的概率会大一些。晚上或者是周末的时候，大部分都是由系统自动审批完成的，只要有一点小瑕疵就会被拒绝。工作日的白天下班之后还可以进入人工审核环节，并且可以进行说明。不过不同的平台可能会有所不同，这是我自己所遇到的情况。

最后一句话就是不要贪多。一次只能申请一家或者两家企业，不能广泛地进行搜索。你申请的数量越多，征信查询次数就越多，之后就越不容易被批准了。先去申请自己最有可能成功的贷款产品，比如说你有一张某银行的工资卡的话就可以去申请该银行的快贷。

说这么多的意思就是：找贷款口子的时候不要只看“容易”，还要看“靠谱”。最容易拿到贷款的是那些你平时积累过良好信誉的正规金融机构，并不是那些打着各种旗号到处宣传的小额贷款公司。

无论是做买卖还是日常生活当中，资金运转都是很常见的事情。但是借钱的事情一定要小心谨慎。希望我的经历可以避免大家遇到同样的问题。