网上借款哪个利息低点？我采访了30个借款人后发现了真相

上个月底的时候，在一个咖啡厅里我遇到了小陈。这位女士今年二十八岁，在杭州从事电商运营工作，月收入大约在一万左右。她刚刚向某个网贷平台借款五万元，分期还款，每月需要偿还五千二百元左右。她说：“借了五万元，还了六万二，这样子的利息对吗？”

我看过她签订的那份合同了。年化利率为7.2%，看上去比较低。但是该利率属于“费率”，而并非真实的利息率，其真实的年化收益率已经超过了24%。在网上借的钱中，哪一种利息最低？她之前也曾这样提问过，但是被“日息万五”、“月息0.6%”之类的说法给绕晕了，糊里糊涂地就签了合同。也就是说，她踩到了一个非常明显的陷阱。

低利率网络借贷平台的“障眼法”要比你想得更多一些

小陈的情况并不是个别的事情。在过去两年里，我去采访了三十多位借款人的故事，并且还接触到了十几家银行以及消费金融公司的人士，他们对于“低利率”的理解都是错误的。

最常使用的手段是什么呢？把“费率”当作“利率”。

某消费金融公司以前的风控负责人老张和我谈了这件事。他说行业里有一个不成文的规定，在宣传时要多使用“费率”、“手续费率”的说法，因为数字比较小。比如说“月费率0.8%”，听上去不怎么高对吧？转换为实际年化收益率的话，大约是18%左右。这件事情大多数借款人都不知道。

还有一种叫做“砍头息”的方式。表面上砍头息减少了，但是“服务费”、“担保费”、“咨询费”等费用却多了起来。借了十万元，到手只有九万元，另外一万元被各种理由扣除掉了。但是你所欠下的本金仍然按照十万来计算。这就很坑爹了。

说实话，我见过一个非常荒唐的例子，在借款合同中写着年利率为8.5%，再加上其他的费用之后，实际的资金成本已经超过了35%。借款人是做个小本生意的人，急需用钱没有仔细查看，结果计算出来的时候差点气死了。

合法借贷所收取的实际利率是多少呢？

说了很多坑之后，那么有没有利息比较低的产品呢？有的，但是要知道去哪里找。

第一部分是关于银行产品的。我去采访过一家股份制银行支行行长，并且从他那里得知了这样一个信息：很多人的消费贷款利率与自己的“身份”有关。公务员、事业单位、医生、教师等行业的年化利率可以达到3.5%-4.5%左右。一般白领的工资水平为5%-8%之间。个体工商户以及小微企业主？8-12%开始。

同一种商品，不同的消费者去申请的话，利率可以相差一倍。这件事情银行是不会直接告诉你的，但是内部评分系统的运行方式就是这样。

再来说一说互联网大厂的贷款类产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率高低是由你使用它们所产生的行为数据决定的。经常使用支付宝支付，并且有较高的信用分数的话，日息可以达到万分之五到万分之六之间，年化率大概在百分之二十左右。用得不多或者信用不是很好的人，日息会达到万分之五点五六的程度，年化率则接近于百分之二十。

那么回到最初的问题就是：在网上借的钱中，哪一种利息最低？答案是不一样的。你所从事的职业、个人信用情况以及在平台上使用的习惯都会对最后得到的利率产生影响。没有一个固定的“最低”。

一条很少有人注意的低利率途径

这部分的内容我有一个很多人都不知道的事情要告诉大家。

去年我去东莞采访了一位做五金加工业务的女老板，她的名字叫林女士。她的生意周转常常要动用到资金，之前都是通过网商贷来解决的，年化利率大约为12%。之后她得知当地农商行有一款叫做“商户贷”的产品，是专门为小微企业的经营者设计的，只要有营业执照就可以去申请了，年化利率只有4.35%。

她开始不相信，认为银行贷款一定不容易批准。拿着营业执照、半年的流水到银行去申请贷款的话，在两天之内就可以拿到三十万元。到现在她还经常对我说：“要是早知道就不会用这些网贷了，白白多交了很多利息。”

后来我去查了一下，发现很多地方性的银行、农村商业银行和城市商业银行都有关于普惠金融的产品。利率很低，但是宣传很少，所以很多人都不知道。这些银行为了达到普惠金融的要求而感到压力很大，因此它们比大的银行更加愿意发放贷款。这件事情在网上很难找到相关的资料，但是它确实存在并且是真实的低息途径。

怎样来确定真实的利率呢？教给人们一个方法

说了很多，但是怎样来判定一个借款产品的实际利率呢？

不要相信广告里说的日息万分之几、月息千分之几之类的数字，这些都是假的。那么就有一个问题要回答了：借X万元，分X期还款，每个月需要还多少钱呢？有了这三组数据之后就可以利用IRR公式来计算出真实的年化收益率了。

不会计算吗？下载一个贷款计算器的应用程序到手机上，在上面输入数据就可以得到答案了。也可以直接向ChatGPT提问，比如“如果我借10万元给朋友，对方承诺一年后还本付息，请问利息是多少？”

一个简单的办法就是看是否用“月费率”而不用“年化利率”，如果是的话就有可能存在问题。正规银行产品合同里会写明年化利率，并且格式一致、明明白白。支支吾吾不肯说出年化利率的人，大都存在问题。

另外一件事情就是。去年并不是这样的情况，今年监管部门的要求更加严格了，在所有的合同中都要注明年化收益率。如果发现产品上没有标明年化利率的话就不要购买了。

我曾经采访过的某家银行支行行长曾说过这样一句话：“利率大于15%的贷款，没有必要的不要去接触。”大于24%，就不要想了

这个标准并不是百分之百正确的，但是也可以当作一个参照来使用。急需资金时人们很容易冲动行事，有了心理锚点之后就可以避免掉入更多的陷阱了。

最后要说的是，在网络上借钱的时候，利率最低的并不是那些打广告最多的人。银行系的产品和地方性的银行普惠贷款才是真正应该花费时间去研究的选择。多问几个问题，多跑一次路，节省下来的利息要比你想得多多得多。