秒批不查征信小额贷款真的存在？内行人告诉你背后的门道

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭的时候，聊到了最近手头不宽裕的事情，其中有一位朋友忽然神秘兮兮地问我：“你在网上看到过什么？”秒批不用查征信的小额贷款是不是很可靠呢？当时我就很高兴了，这件事儿挺复杂的。说实话，在工作这么多年的经历中，我见过很多因为相信“不查征信”四个字而被骗的人，到最后连裤子都没有穿上的。今天我们把这层窗户纸捅破了，好好的讨论一下其中的原因，以免到时候让你后悔莫及。

没有查询到用户的征信记录之后，又会去查什么呢？

很多人都认为贷款只看的是央行那份征信报告，实际上这只是一个很小的部分。也就是说，正规金融机构只要上了征信系统，就不存在真正的“不查”。

所谓“秒批不查征信的小额贷款”，一般有以下两种情形。一种是查询的是“大数据征信”，并不是央行那份。现在很多网贷平台都和百行征信或者各种第三方数据公司合作了，在别的平台上借过款的信息、甚至是某些消费行为都已经暴露无遗。另外一种就是完全不管了，但是这种做法往往会带来更大的损失，这一点我们后面会详细说明。

去年有一位叫小张的设计师客户想要更换一台配置较高的电脑来承接订单，急需八千元现金。他认为自己的征信已经出了问题，正规银行不可能批准贷款了，在一个弹出窗口广告中找到了一家声称可以忽略黑白户的公司。那么结果是什么呢？钱到了账户上，但是并不是贷款而是租手机的钱。平台让其“租”了一部手机进行变现，实际上拿到手上的只有六千多元，并且要按照手机原价去还款分期，计算下来年化利率非常高。这件事我到现在都还记得很清楚，就是典型的欺人太甚。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱

我们理财规划师经常说的一句话就是：收益和风险是同在的。贷款也是如此，门槛越低，付出的成本就越大。

那些声称没有任何条件就可以借到钱，并且可以马上批准贷款的说法，你要想清楚：为什么别人会愿意把钱借给你呢？那就是做慈善吧？当然不是这样的。或者是用非法的方式得到你的通讯录来实施暴力讨债；或者进行各种形式的套路贷、高利贷。这条河流很宽，不要那么天真地认为只有正规公司才会承担坏账的风险。

之前遇到的一个阿姨就是因为“秒批”而受骗了。为了给儿子筹办婚礼的钱，她向一家小贷公司借款，并且没有进行信用审核。借了三万元，但是合同上写的是五万元，其中两万元就被当做“服务费”扣除掉了。这就是典型的砍头息，从法律角度讲是不允许的，但是很多人因为急需用钱而没有时间去仔细阅读合同。

注意“会员费”、“工本费”

还有一类陷阱是为急需资金但是对网络知识了解不多的人设计的。申请时说可以秒批，但是拿到钱之后却要缴纳199元的“加急费”，或者是购买价值几百元的会员服务。当你把钱给出去之后，系统就会马上给你发一条消息说“审核未通过”或者直接把你踢出平台。这就是诈骗，并没有和贷款有任何的关系。

但是正规渠道也存在“宽容”的时候

说这么多坑的话，那么征信不好的人就没有办法了吗？不是这样的。这件事情要从两方面来考虑。

但是市场上真正秒批不用查征信的小额贷款大部分都是陷阱，但是有一些正规机构对于征信的宽容程度要比你想象中的大一些。例如一些消费金融公司、银行系的现金贷等产品，尽管会查询征信报告，但是侧重点不一样。有的人看中的是你的公积金、社保，而有的人则看重的是你的电商消费数据。

如果你只是一次或者几次没有按时还贷造成逾期的话，并且金额也不大，那么大多数银行都是可以协商解决的。之前我给一个做自由职业的朋友做过这件事，他的信用报告里有张信用卡年费逾期未付，才几十元钱。我们在申请贷款之前就和银行签订了份说明材料来解释原因，但是最终还是被批准了。这就是由于信息不对称而产生的价值。

具体的某个城市的某家银行有什么优惠政策，我就不知道了，因为每个地方的情况都不一样。但是总的来说，城商行和农商行为了争夺客户，政策要比四大行宽松很多。可以向当地网点咨询更多的信息，并不是只有手机上看到的信息才可信。

真的需要马上用钱的时候，“秒批”不如这些方法可靠

与其在网上海滩上东寻西觅那些不可靠的秒批渠道，倒不如认认真真地去走以下几条途径：

• 信用卡取现、分期付款：如果手中有一张信用卡，即使额度不大，取现或者账单分期所付出的成本也要比那些不需要查询个人信用报告的小额贷款要低得多。这就是一个可以使用的资金池了。
• 保单贷：如果你购买了商业保险并且具有现金价值的话，大部分保险公司都会给客户提供保单贷款服务。这样的贷款一般不记入征信记录，并且利率也比较低，因为有保单作为担保。
• 亲友周转：这句话虽然很俗套，但是说实话，即使欠了一个人情债，也比欠下高利贷要好得多。人情可以偿还，但是利滚利的陷阱却很难弥补。

其实征信就是我们金融世界里的“体检报告”。平时看起来没什么用处，在需要办理贷款的时候就变成了救命稻草。不要为了贪小便宜而触碰那些所谓的“黑户贷”，否则你的征信将会被彻底破坏，以后想要买房、买车都会受到影响。

见过很多因为缺少几百元到几千元而陷入困境的人，他们为了还债开始借贷，越借越多，最终形成数百万甚至上千万的债务。这个行业出问题的人中，有九成是因为“门槛低、下款快”。下一次遇到类似“不看征信也能马上拿到贷款”的宣传时，请先问问自己：假如我是放款方的话，我还会把钱借给一个信用状况很差的人吗？

确定好之后再做选择。